Решение по делу № 2-642/2016 от 28.03.2016

Дело № 2-642/2016

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

1 июля 2016 года г. Оханск

Нытвенский районный суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в г. Оханск) в составе:

председательствующего судьи Томилиной Е.А.,

при секретаре Дворецкой Ю.Н.,

с участием Овчинниковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Западно-Уральский банк к Овчинниковой Татьяне Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Овчинниковой Татьяны Николаевны к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, перерасчета кредитной задолженности,

У с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Овчинниковой Т.Н. о расторжении кредитного договора № 47315 от 22.10.2014 года, заключенного между Овчинниковой Т.Н. и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» со дня вступления решения суда в законную силу и взыскании с Овчинниковой Т.Н. досрочно задолженности по кредитному договору № 47315 от 22.10.2014 года по состоянию на 28.12.2015 года включительно в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты –<данные изъяты>, неустойку – <данные изъяты>. Также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В обоснование требований истец указал, что 22.10.2014 года между ОАО «Сбербанк России» и Овчинниковой Т.Н. заключен кредитный договор № 47315, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 22,45 % годовых, на срок 60 месяцев.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

По состоянию на 28 декабря 2015 г. задолженность по кредитному договору составляет - <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности - <данные изъяты> рублей. Просит взыскать указанные суммы, а также расходы по уплате госпошлины.

Ответчик Овчинникова Т.Н. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, перерасчета кредитной задолженности.

В обоснование иска указала, что при заключении договора, Банк обусловил предоставление кредита дополнительной платной услугой - страхованием жизни и здоровья. Она, по требованию Банка, подписала заявление на страхование. Считает недействительным (ничтожным) кредитный договор в части навязанной Заемщику услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку указанная платная услуга была ей навязана.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требованиях. Согласно письменному возражению в удовлетворении исковых требованиях Овчинниковой Т.Н. просил отказать, ввиду их несостоятельности.

Ответчик Овчинникова Т.Н. в судебном заседании с требованиями истца не согласилась, настаивала на удовлетворении встречных исковых требований.

Суд заслушав объяснения ответчицы, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с условиями кредитного договора ОАО «Сбербанк России» выдал кредит Овчинниковой Т.Н. на основании договора № 47315 от 22.10.2014 года в сумме <данные изъяты> руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 22,45 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.16-17).

Согласно пункту 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ответчиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Пункт 3.2. предусматривает, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (п.3.3).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с требованиями ст.ст.810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

Согласно пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29 мая 2015 г. (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Согласно мемориального ордера № 607622 от 22.10.2014 г. банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.22).

Факт ненадлежащего исполнения Овчинниковой Т.Н. обязательств по погашению задолженности и сумма задолженности подтверждается расчетами истца (л.д. 23).

Со стороны истца были приняты меры по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредита и уплате пени, что подтверждается требованием, направленным в адрес ответчика (л.д. 25).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 28 декабря 2015 г. задолженность Овчинниковой Т.Н. по кредитному договору составляет -<данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты –<данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>.

Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела не имеется, размер иска проверен судом, ответчик расчет не оспорил, требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, как и требования о расторжении кредитного договора, поскольку Овчинникова Т.Н. допустила существенное нарушение условий договора, с августа 2015 года свои обязательства по погашению долга и уплате процентов не осуществляет, допустила большую сумму просрочки.

Данные обстоятельства суд считает достаточным основанием для расторжения кредитного договора между сторонами и расторгает договор со дня вступления в законную силу решения суда.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая изложенное, суд признает размеры неустойки, заявленной истцом по договору не завышенными, соразмерными последствиям нарушенного ответчиком обязательства, оснований для ее уменьшения не усматривает.

Ответчиком Овчинниковой Т.Н. во встречном иске заявлено о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, перерасчета кредитной задолженности.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора на предоставление потребительского кредита ответчиком было подписано заявление на страхование жизни и здоровья заемщика (л.д.36).

Согласно заявлению на страхование Овчинникова Т.Н. выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", и просила включить ее в список застрахованных лиц.

Более того, в заявлении на страхование указано, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Данное заявление подписано ответчиком.

Овчинникова Т.Н. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования. Также ознакомлена с тарифами Банка и согласна оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Просила включить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Таким образом, при обращении Овчинниковой Т.Н. за получением кредита Банк информировал ее о возможности подключиться к Программе страхования. Ответчик, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться, что подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения Овчинниковой Т.Н. заключить договор страхования, ей оказана данная услуга, и с ее счета была списана сумма для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (пп. 1 п. 2 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора и Условиями предоставления кредита. Кредитный договор не содержит положений о взимании с Заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

Решение о выдаче кредита принимается Банком ранее подписания заявления на страхование и не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе. Подключение к программе страхования осуществляется уже после заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, ответчик дала свое согласие по предложенным ему условиям.

Подписав договор, ответчик также подтвердила, что она получила соответствующие документы, в том числе - Условия договора.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

Как следует из содержания заключенного кредитного договора, условия кредитного договора не предусматривает требований к заемщику получить какие либо платные услуги Банка, без которых кредитный договор не может быть заключен, в том числе услугу по подключению к Программе страхования. С данным условием ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Доказательств тому, что отказ Овчинниковой Т.Н. от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду первой инстанции не представлено.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не относится к навязыванию Сбербанком приобретения дополнительной услуги, поскольку банк не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью. Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст. 329 ГК РФ способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банком в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, оснований для удовлетворения заявленных Овчинниковой Т.Н. требований на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>. Факт уплаты госпошлины подтверждается платежным поручением (л.д. 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Овчинниковой Татьяне Николаевне удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N47315 от 22.10.2014 года, заключенный между Открытым акционерным обществом "Сбербанк России" и Овчинниковой Татьяной Николаевной.

Взыскать с Овчинниковой Татьяны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № N47315 от 22.10.2014 года по состоянию на 28 декабря 2015 года включительно в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> рублей, неустойку - <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Овчинниковой Татьяны Николаевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Овчинниковой Татьяны Николаевны к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании недействительным условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, перерасчета кредитной задолженности- отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд ( постоянное судебное присутствие в г.Оханск) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме- 11 июля 2016 года.

Судья Е.А. Томилина