Решение по делу № 2-984/2016 (2-10991/2015;) от 23.12.2015

Дело № 2-984/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2016 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Степановой Е.А. при секретаре Петренко М.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вовна Д. Е. к ПАО «XXXX» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ответчику с названным иском, просил расторгнуть кредитный договор XXXX, заключенный 10.12.2013г. между ним и ответчиком, признать пункты договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, страховых премий, завышенной неустойки недействительными, признать действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР XXXX-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора незаконными, снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, взыскать с ответчика в свою пользу начисленные и удержанные страховые премии в размере XXXX, начисленные и удержанные штрафы в размере XXXX, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»- компенсацию морального вреда в размере XXXX, штраф за несоблюдение требований истца в добровольном порядке.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГ. между сторонами было заключено кредитное соглашение XXXX, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме XXXX под 25 % годовых (полная стоимость кредита 26,28 % годовых) на 48 месяцев. В нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указаны полная сумма, подлежащая к выплате, проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец был лишен возможности повлиять на содержание договора, т.к. договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартной форме. Истец в данных правоотношениях выступает как экономически слабая сторона, лишенная влиять на содержание договора в целом. Банком были нарушены указания ЦБР XXXX-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания договора, ни после его заключения. Размер неустойки, установленный условиями договора, несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства по кредиту. Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения заемщика, которые были в дальнейшем зачислены в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства, могут быть возвращены как незаконное обогащение, на данную сумму следует начислять проценты по ст.395 ГК РФ. Ответчиком за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. списана сумма в размере XXXX, проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период на ДД.ММ.ГГ. составляют XXXX. Банк в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставил истцу право выбора на получение кредита с включением в программу страховой защиты заемщика, либо без данной услуги. Таким образом, банк своими действиями при оказании одной услуги (предоставление кредита) обусловил обязательным приобретением иной услуги (включение в программу страховой защиты). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Истец считает, что удержанная страховая премия в размере XXXX подлежит возврату как незаконное обогащение, на данную сумму следует начислить проценты по ст.395 ГК РФ. Сумма процентов составит XXXX, расчет составлен по состоянию на ДД.ММ.ГГ. Ответчик необоснованно списывал со счета истца денежные суммы в счет уплаты комиссий и за иные операции, в связи с чем причинил истцу нравственные страдания. Требования истца, изложенные в претензии, ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика, извещенного о дне слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, указанных в кредитном договоре. Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между сторонами был заключен кредитный договор XXXX о предоставлении Вовна Д.Е. кредита в размере XXXX под 25 % годовых на срок 48 месяцев (до ДД.ММ.ГГ).

Согласно п.2.2.2 кредитного договора годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования, составляет 26,28 % годовых.

Согласно п.5 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", утративших силу 01 июля 2014 года, но действующих на момент возникновения правоотношений, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Как следует из представленных документов, кредитный договор содержит подпись истца, которой он подтвердил, что до подписания настоящего проекта договора ему предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в т.ч. связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Также заемщик своей подписью подтвердил, что ему разъяснены и понятны права и обязанности, регламентированные проектом договора, в частности положения п.4.4.12 (о предоставлении исчерпывающей информации о характере предоставляемых услуг, о возможности внесения изменений в предлагаемый банком проект и согласования соответствующих условий), п.2.2.1-2.2.7 (полная стоимость кредита).

Из графика погашения по кредиту и уплаты процентов за пользование суммой кредита также следует, что с указанным документом истец ознакомлен, имеется его подпись.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу разъяснений п. 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", если определенный в соответствии со ст. 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Вышеназванным договором предусмотрена неустойка в размере 3,0 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки. Требования об изменении условий договора истцом не предъявляются. По смыслу приведенных положений снижение неустойки возможно при ее взыскании.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора истцом была выбрана схема кредитования с программой страховой защиты, заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между «XXXX» (ПАО) и страховой компанией «XXXX» ООО им подписано собственноручно. В п.10 заявления указано, что заемщик согласен уплатить банку платеж (XXXX) за оказание консультативных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии. В материалах дела не содержится доказательств, свидетельствующих об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду так же представлено не было.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении неустойки. Кроме того, в требованиях не указано, каким образом отсутствие, по мнению истца информации о полной стоимости кредита, повлияло на права и обязанности истца по кредитному договору.

Требования о взыскании страховой премии как неосновательного обогащения в размере XXXX, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере XXXX, взыскании штрафа (неустойки) в размере XXXX, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере XXXX удовлетворению не подлежат, поскольку вытекают из условий кредитного договора, оспоренных истцом, в признании их незаконными судом отказано.

Основания для расторжения договора указаны в ст. 450 ГК РФ.

В иске оснований для расторжения договора не приведено.

При таких обстоятельствах требования истца, включая требования о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа в соответствии с Законом "О защите прав потребителей", как производные от требований в отношении условий кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

По изложенному и руководствуясь статьями 197,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Вовна Д.Е. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.А. Степанова

Решение изготовлено в окончательной форме 12.02.2016 г.