Решение от 31.01.2023 по делу № 2-950/2023 (2-4475/2022;) от 12.12.2022

производство № 2-950/2023

дело № 67RS0003-01-2022-006766-82

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи    Волковой О.А.,

при секретаре            Видениной Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО7 (далее по тексту – ФИО8 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 04.03.2021 между ФИО9 и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 344 669 руб., из которых 258 000 руб. – сумма к выдаче, 61 643 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование и 25 026 руб. для оплаты страхового взноса от потери работы, под 17,50 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 344 669 руб. на счет ответчика №. В соответствии с договором заемщик обязалась производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными платежами, при этом сумма ежемесячного платежа составила 8 763,99 руб. Однако, в нарушение своих обязательств ответчик допускала неоднократные просрочки платежей, в связи с чем, 31.08.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.09.2021, которое ответчиком не исполнено. Поскольку, согласно графика погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 04.03.2026, Банком не получены проценты за период пользования денежными средствами с 31.08.2021 по 04.03.2026 в размере 145 475,29 руб. По состоянию на 21.11.2022 задолженность ответчика по договору составляет 513 781,44 руб., из которых: 341 126,89 руб. – сумма основного долга, 24 280,27 руб. - проценты за пользование кредитом, 145 475,29 руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 404,05 - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. – комиссии за направление извещений. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 513 781,44 руб., а также расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 8 337,81 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, требования поддерживает в полном объеме, против вынесения решения суда в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

На основании ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Судом установлено, что между ФИО10 и ФИО1 заключен кредитный договор №, подписанный ответчиком 04.03.2021, по которому ей предоставлен кредит в сумме в сумме 344 669 руб., из которых 258 000 руб. – сумма к выдаче, 61 643 руб. - оплата страхового взноса на личное страхование сроком и 25 026 руб. – оплата комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» на 60 месяцев, под 17,5 % годовых, с уплатой ежемесячных платежей в размере 8 763,99 руб. (л.д. 10 оборот).

Согласно п.14 Договора № простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в т.ч. с общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте в интернете (л.д. 11).

Согласно раздела Заявления о предоставления потребительского кредита, заемщиком получены: График погашения по кредиту. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Тарифами Банка, ознакомлен, а в случае заключения договора страхования уведомлен о том, что имеет право отказаться от него в течении 14 дней с даты вступления договора в законную силу (л.д. 12).

            Истец свои обязательства по перечислению суммы кредитных средств, выполнил, зачислив сумму кредита, на счет ФИО1 №.

            Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми ФИО1 пожелала воспользоваться, оплатив за счет кредитных средств 61 643 руб. страхового взноса на личное страхование, а также 25 026 руб. комиссии за подключение к программе «Снижай ставку».

           Так же, в период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, в виде ежемесячного направления извещений по кредиту посредством СМС стоимостью 99 руб., оплата стоимости которой должна, была производится в составе ежемесячных платежей.

           В соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, равными платежами в размере 8 763,99 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа 4 число каждого месяца.

           Заемщик, получив указанную сумму, свои обязательства по погашению кредита не исполняет. Направленное в его адрес требование о полном погашении задолженности оставлено без исполнения.

Изложенные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, расчетом задолженности (л.д. 40-42).

Сведений об оспаривании договора у суда не имеется.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 раздела III Общих условий Договора в качестве обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору предусмотрено начисление неустойки.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, а именно Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий Договора предусмотрено, что начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за Процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по Кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора.

В силу п. 3 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора.

           Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 перед Банком составляет: 341 126,83 руб. – сумма основного долга; 24 280,27 руб. – сумма процентов за пользование кредитом; 2 404,05 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности и 495 руб. – сумма комиссии за направление извещений (л.д. 40).

           Оснований сомневаться в представленном расчете у суда не имеется. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, какой либо контррасчет суду не представлен.

           31.08.2021 Банк направил в адрес ФИО1 требование полного досрочного погашения задолженности в срок до 30.09.2021 (в течении 30 дней с момента направления требования) в сумме 513 781,44 руб., в числе которой убытки банка в размере 145 475,29 руб.

           До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

           На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 04.03.2021 в сумме 368 306, 15 руб., из которых: 341 126,83 руб. - сумма основного долга по кредитному договору; 24 280,27 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 2 404,05 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; сумма комиссии за направление СМС-извещений - 495 руб.

           Рассматривая требования банка о взыскании с ответчика убытков (неоплаченные проценты после выставления требования), начисленных за весь срок, на который ФИО1 предоставлен кредит, т.е. за период с 31.08.2021 по 04.03.2026 в сумме 145 475,29 руб., суд приходит к выводу об их частичном удовлетворении, по следующим основаниям.

          Требование истца о взыскании процентов, рассчитанных по 04.03.2026 в твердой сумме, противоречит положениям п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

          В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

          По общему правилу статьи 809 Гражданского кодекса РФ в ее системной взаимосвязи с условиями кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются за фактическое пользование заемными средствами.

          Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента погашения займа и на сумму остатка задолженности по основному долгу.

          В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора – по 04.03.2026.

           В этом случае нарушаются права заемщика, поскольку, даже возвратив сумму долга, он остается обязанным исполнять решение суда, которым взысканы проценты, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами прекратилось вследствие возврата суммы кредита.

           Поэтому требование о взыскании процентов, начисленных в твердой сумме, за весь период действия договора, не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.

            По смыслу статьи 11 Гражданского кодекса РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 Гражданского процессуального кодекса РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

            Условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, то есть процентов на будущее время.

             При этом убытки Банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты. Однако доказательств возникновения у кредитора убытков в связи с досрочным истребованием кредита, материалы дела не содержат и истцом не представлено.

             На основании изложенного, суд приходит к выводу, что взысканию в твердой сумме подлежат просроченные проценты на дату вынесения решения суда.

            Таким образом, убытки Банка в виде суммы неоплаченных процентов подлежат взысканию с ответчика за период с 31.08.2021 по 31.01.2023 в сумме 71 512,27 руб. согласно представленному банком расчету (4635,42+4730,04+4520,86+4609,96+4549,69+4054,16+4420+4216,36+4290,78+

4089,46+4157,76+4090,77+3893,02+3951,86+3756,59+3808,86+3736,68).

            Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд на основании исследованных доказательств, приходит к выводу о частном удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

            Размер задолженности ответчика перед Банком и подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца составит по основному долгу – 341 126,83 руб.; по процентам за пользование кредитом - 24 280,27 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 71 512,27 руб. за период с 31.08.2021 по 31.01.2023; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 404,05 руб. и комиссии за направление извещений - 495 руб., а всего в сумме 442 818,42 руб.

            В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

            Поскольку требование Банка о взыскании задолженности были удовлетворены судом частично, то уплаченная при подаче иска государственная пошлина в силу вышеуказанных норм подлежит взысканию с ответчика в размере 7 191,37 руб.

            Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░11 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 (№ №) ░ ░░░░░░ ░░░12 (№ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 04.03.2021 ░ ░░░░░░░ 442 818,42 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7 628,18 ░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░