Решение от 29.03.2024 по делу № 2-555/2024 от 24.01.2024

Дело № 2-555/2024

УИД 52RS0018-01-2024-000205-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Павлово 29 марта 2024 года

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ратникова А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Орлове К.В.,

с участием представителя финансового уполномоченного Преснякову Викторию, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению БАНК ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению Окунева А.С.,

УСТАНОВИЛ:

БАНК ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Окунева А.С., в удовлетворении требований Окунева А.С. к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

В обоснование заявленных требований указывает, что в банк поступило Решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Решение финансового уполномоченного) по результатам рассмотрения обращения Окунева А.С. (далее - применительно к условиям Кредитного договора - Заемщик, к Решению финансового уполномоченного - Заявитель) в отношении Банка ВТБ (ПАО) (далее - Финансовая организация) о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Окунева А.С. денежных средств.

Указанным Решением финансового уполномоченного, требования Окунева А.С. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Окунева А.С. была выдана банковская карта «Автолюбитель», удовлетворены. Взысканы с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Окунева А.С. денежные средства в размере 307 207 (триста семь тысяч двести семь) рублей 29 копеек. Дата подписания Решения - ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок на обжалования названного Решения Финансового уполномоченного не истек.

Банк ВТБ (ПАО) с указанным решением не согласно, считает его незаконным по следующим основаниям.

До заключения кредитного договора Заемщик подписал Анкету-Заявление, в которой отражены параметры заключаемого кредитного договора. Разделом 12 анкеты-заявления предусмотрено согласование сторонами сделки и Параметров оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств. Согласно разделу 12 Анкеты-Заявления о предоставлении кредита Заявитель выразил Банку ВТБ (ПАО) свое добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», реализуемой Банком стоимостью 307 207,29 руб. с целью применения дисконта по процентной ставке в размере 10 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Банком заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 822 107,29 руб. Срок действия договора 60 (Шестьдесят) месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Разделом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления Заемщику индивидуальных условий.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 6,50 процентов годовых.

10,00 (Десять) процентов годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги Банка - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном(ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель» (далее - Договор карты «Автолюбитель»).

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлен порядок определения и применения переменной процентной ставки.

Из вышеизложенного следует, что оформление карты Автолюбитель осуществлено Заявителем именно с целью снижения процентной ставки по Кредитному договору.

Таким образом, вывод Финансового уполномоченного о том, что «...в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора Заявитель однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительной услуги по заключению Договора, в связи с чем подписание Заявителем Заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг по заключению Договора.» (стр.13-14 Решения), не соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку соответствующие графы для выражения согласия или отказа от оказания дополнительных услуг, включены в Анкету-заявление, по результатам самостоятельного заполнения и подписания которой Заявителем (Заемщиком), были сформированы соответствующие Индивидуальные условия Кредитного договора.

Потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения Договора карты «Автолюбитель», при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Между тем, в силу ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или договором.

Отказ от услуги заявлен после ее оказания.

С заявлением об отказе от дополнительной услуги после истечения 14-дневного срока предусмотренного п. 2.7. статьи 7 Закона № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)», что является самостоятельным основанием для отказа возврата денежных средств кредитной организацией в связи с пропуском срока для обращения, установленного законом, с чем Заявитель также был ознакомлен в разделе 12 Анкеты-Заявления о предоставлении кредита, в указанный срок заявление об отказе от услуги в банк не поступало. Следовательно, положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в данном случае не применимы, поскольку обязательства банка перед заемщиком исполнены до отказа от услуги.

В связи с чем истец просит суд решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Окунева А.С. отменить полностью, в удовлетворении требований Окунева А.С. к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Заявитель – представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, с заявлением об отложении судебного.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом посредством направления заказной корреспонденции, представлены письменные объяснения, обеспечил явку своего представителя.

Представитель финансового уполномоченного Преснякову Викторию, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявление банка не признал в полном объеме.

Заинтересованное лицо – Окунева А.С. в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом посредством направления заказной корреспонденции, с заявлением об отложении или о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не обращался.

Принимая во внимание надлежащее извещение участников судебного разбирательства о времени и месте рассмотрения дела, суд, с учетом положений ст. ст. 165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Заслушав представителя финансового уполномоченного, изучив материалы гражданского дела, представленные к заявлению доказательства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 12, 55, 59, 60, 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 16.08.2023 между Окунева А.С. и банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 822 107 рублей 29 копеек. Срок действия Кредитного договора составляет 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств. Срок возврата кредита - 16.08.2028 года.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 6,50 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемым(ых) в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: - 10,00 процентов годовых применяется при приобретении Заявителем услуги Финансовой организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. Указанный дисконт применяется в процентном (ых) периоде(ах), в котором(ых) действует Кредитный договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет на период с даты заключения Кредитного договора по 16.10.2023 включительно - 16,50 процентов годовых, с 17.10.2023 года по дату фактического возврата кредита - 16,50 процентов годовых при предоставлении Заявителем в залог Финансовой организации нового транспортного средства или транспортного средства в пробегом.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на покупку ТС и иные сопутствующие расходы.

Для предоставления кредита по Кредитному договору используется банковский счет Заявителя №, открытый в банке (далее - Счет).

В разделе 12 «Параметры дополнительных услуг» анкеты-заявления на получение кредита в банке, подписанной заемщиком посредством простой электронной подписи 16.08.2023 (далее - Заявление о предоставлении кредита), содержатся сведения о предоставлении заемщику услуги карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощи на дорогах» стоимостью 307 207 рублей 29 копеек (далее - Услуга «Автолюбитель», Карта «Автолюбитель») на основании правил предоставления и использования банковских карт банка.

Согласно пункту 21 Индивидуальных условий заемщиком дано поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Счет составить платежный документ и перечислить со Счета, в том числе денежные средства в пользу банка в размере 307 207 рублей 29 копеек в счет оплаты Услуги «Автолюбитель» (далее - Распоряжение).

16.08.2023 банком в пользу заемщика на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 822 107 рублей 29 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 16.08.2023 по 13.12.2023 года, предоставленной банком в ответ на запрос финансового уполномоченного (далее - Выписка по Счету).

16.08.2023 банком на основании Распоряжения со Счета списаны денежные средства в размере 307 207 рублей 29 копеек в счет оплаты комиссии за Услугу «Автолюбитель» (описание операции - «Окунева А.С. Оплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты "Автолюбитель" по Договору № от 16.08.23. НДС не облагается.»).

ДД.ММ.ГГГГ Окунева А.С. обратился в Финансовую организацию с претензией (далее - Претензия), содержащей требование о возврате денежных средств в размере 307 207 рублей 29 копеек, удержанных банком за Услугу «Автолюбитель». В обоснование своего требования заемщик сообщил, что Услуга «Автолюбитель» была ему навязана при заключении Кредитного договора. Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой банка о принятии и присвоен входящий номер №

01.11.2023 банк в ответ на Претензию письмом без номера сообщил Окунева А.С. о том, что возврат от Услуги «Автолюбитель» возможен в течение периода охлаждения.

Согласно материалам обращения Окунева А.С., а также информации, размещенной на официальном сайте Павловского городского суда Нижегородской области (далее - Суд) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», ДД.ММ.ГГГГ Окунева А.С. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), содержащим требования о взыскании денежных средств в размере 307 207 рублей 29 копеек, удержанных банком за Услугу «Автолюбитель», неустойки в размере 3 072 рублей 00 копеек, морального вреда в размере 100 000 рублей 00 копеек, штрафа, судебных расходов в размере 25 000 рублей 00 копеек.

10.11.2023 судом вынесено определение о возвращении искового заявления, в связи с несоблюдением Окунева А.С. досудебного порядка урегулирования спора.

По состоянию на 14.12.2023 задолженность заемщика по Кредитному договору в полном объеме не погашена и составляет 1 777 280 рублей 45 копеек, что подтверждается расчетом задолженности за период с 16.08.2023 по 13.12.2023 с учетом штрафных санкций, предоставленным банком в ответ на запрос финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ Окунева А.С. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 307 187,13 рублей, неустойки в размере 3 072,00 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 28.12.2023 № удовлетворены требования Окунева А.С. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Окунева А.С. была выдана банковская карта «Автолюбитель», взыскано с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Окунева А.С. денежные средства в размере 307 207 (триста семь тысяч двести семь) рублей 29 копеек. Требование Окунева А.С. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Доказательством ненавязанности услуг по страхованию должно является заявление на кредитование, в котором заемщик, имея возможность отказаться от страхования, выбрал кредитование с услугой «Автолюбитель».

В обращении к финансовому уполномоченному Окунева А.С. указывает, что услуга «Автолюбитель» ему была навязана банком при заключении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

В Заявлении о предоставлении кредита содержатся сведения о предложении заемщику за отдельную плату Услуги «Автолюбитель».

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга «Автолюбитель», является услугой, предложенной заемщику за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие заемщика с условиями заключения договора, заключенного в рамках Услуги «Автолюбитель», подписано Окунева А.С. с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ (ID-операции: №).

Банком в ответ на запрос финансового уполномоченного предоставлен протокол операции цифрового подписания, содержащий информацию о формировании и подписании Окунева А.С. в мобильном приложении банка документов при заключении Кредитного договора (далее - Лог-файлы), из которых следует, что: ДД.ММ.ГГГГ в 13:55:20 (МСК) заемщиком начата сессия по оформлению кредита по Кредитному договору (пункт 18 Лог-файлов), ДД.ММ.ГГГГ в 13:55:20 (МСК) заемщику в мобильном приложении банка направлено уведомление для авторизации в канале подписания (пункт 2 Лог-файлов); ДД.ММ.ГГГГ в 13:56:13 (МСК) заемщиком в мобильном приложении банка совершен вход на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа (пункт 13 Лог-файлов). Перечень электронных документов, с которыми ознакомился и согласился заемщик: график платежей, Кредитный договор, анкета-заявление на получение кредита (пункт 14 Лог-файлов); ДД.ММ.ГГГГ в 14:05:10 (МСК) заемщиком в мобильном приложении банка проставлена отметка об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания (пункт 15 Лог-файлов); ДД.ММ.ГГГГ в 14:05:34 (МСК) заемщиком в мобильном приложении банка активирована кнопка «Подписать» / «Отказаться» (пункт 16 Лог-файлов); ДД.ММ.ГГГГ в 14:05:54 заемщиком введен код подтверждения (элемент ключа электронной подписи) (пункт 18 Лог-файлов).

Таким образом, из содержания Лог-файлов следует, что Кредитный договор, Договор и согласие заемщиком были подписаны с использованием одной простой электронной подписи (01h7yzrnyp39asymy1cpcvmb24).

При этом, одновременно с Кредитным договором, Договором и согласием Заявителя одной электронной подписью было также подписано Заявление о предоставлении кредита.

Вместе с тем, сведения и документы, свидетельствующие о том, что до подписания Заявления о предоставлении кредита и Кредитного договора заемщик ознакомился с Заявлением о предоставлении кредита и выразил в нем согласие на заключение Договора, самостоятельно выбрав условия предоставления кредита с Услугой «Автолюбитель», материалы дела не содержат.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что до подписания Кредитного договора заемщик был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что банком не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению Договора до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, банком при заключении Кредитного договора с заемщиком не соблюдены.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 17.10.2019 № Ф09-6537/19 по делу № А50-2922/2019, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от 22.01.2020 № 309-ЭС19-24734 по делу № А50-2922/2019, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

В связи с изложенным, в рассматриваемом случае перед подписанием Кредитного договора заемщик однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительной услуги по заключению Договора, кроме того подписание заемщиком Заявления о предоставлении кредита не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг по заключению Договора.

При таких обстоятельствах, взимание банком с заемщика денежных средств в счет оплаты услуг по Договору является неправомерным.

Как следует из Выписки по Счету, банком 16.08.2023 со Счета удержаны денежные средства в 307 207 рублей 29 копеек в счет оплаты Договора.

В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за Услугу «Автолюбитель», подлежит удовлетворению в размере 307 207 рублей 29 копеек.

Таким образом, судом установлено, что 16.08.2023 одновременно с заявлением о предоставлении кредита путем ввода кода подтверждения (элемент ключа электронной подписи), полученного от финансовой организации Банк ВТБ (ПАО), потребителем выражением одной воли и одним действием, были подписаны Заявление о предоставлении кредита, Кредитный договор, Договор и согласие Заявителя, учитывая отсутствие доказательств реальной технической возможности заемщика отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита не оформлялись, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления банка.

Таким образом, правовые основания для удовлетворения требований заявителя об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Окунева А.С., отсутствуют.

Руководствуясь ст.12, 56, 57, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) (░░░ 7702070139) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ № ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ <░░░░░>) – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░