Решение по делу № 2-462/2015 от 10.08.2015

Дело № 2-462/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2015 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Камардиной О.А.,

при секретаре Гусевой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» к Сабирову Ш.Х. о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» обратилось в суд с иском к Сабирову Ш.Х, о признании недействительным договора страхования.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЮУРФ ОАО «САК «Энергогарант» и Сабировым Ш.Х. был заключен договор страхования кредитозаемщика от несчастного случая №. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Выгодоприобретателем по договору назван ОАО «Россельхозбанк». В соответствии с Условиями страхования, страховым риском по настоящему договору страхования признается постоянная утрата трудоспособности - инвалидность I, II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Под болезнью (заболеванием) понимается развившееся в период действия договора страхования нарушение состояния здоровья застрахованного лица, диагноз которого поставлен в тот же период на основании известных медицинской науке объективных симптомов. При заключении договора страхования Сабиров Ш.Х. заполнил заявление на страхование и дополнительную анкету к заявлению, являющиеся приложением № к договору страхования, где указал в частности, что не имеет заболеваний органов дыхания, а также не имеет и не имел в прошлом группы инвалидности. При этом Сабиров Ш.Х. своей подписью в анкете подтвердил, что сообщенная им информация, соответствует действительности. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Россельхозбанк» направил в ЮУРФ ОАО «САК «Энергогарант» заявление о том, что Сабирову Ш.Х. в период действия договора страхования установлена инвалидность <данные изъяты>, в связи с чем, банк просит выплатить ему страховое возмещение по договору. Истцом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сабирову Ш.Х. установлена <данные изъяты> инвалидности. Причина установления инвалидности: <данные изъяты>, а именно <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ состоял на учете по поводу <данные изъяты>, в ДД.ММ.ГГГГ признан инвалидом <данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ выявлен <данные изъяты>. Сопутствующие основному заболевания: <данные изъяты>. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из истории болезни амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ года, направление на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, сведения, указанные Сабировым Ш.Х. в анкете ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют действительности. Страховщик был введен страхователем в заблуждение при заключении договора страхования. На момент заключения договора страхования Сабиров Ш.Х. имел <данные изъяты>. Взаимосвязь <данные изъяты> и дальнейшего ухудшения состояния органов <данные изъяты> очевидна и не требует специальных познаний. Факт сообщения при заключении договора страхования ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным в силу ст. 944 ГК РФ. Заболевания органов дыхательной системы Сабирова Ш.Х., имеющиеся у него с 2008 года, инвалидность III группы, привели к усилению группы инвалидности. Отсутствие же у страховщика достоверных сведений о состоянии здоровья Сабирова Ш.Х. не позволило ему определить степень риска по договору страхования и принять обоснованное решение о заключении договора страхования (или отказе в его заключении). Просит признать недействительным договор страхования серии № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Сабировым Ш.Х. и ОАО «САК «Энергогарант» в лице <данные изъяты> регионального филиала, взыскать с Сабирова Ш.Х. в пользу ЮУРФ ОАО «САК «Энергогарант» государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 6 000 рублей.

Представитель истца ОАО «САК «Энергогарант» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Сабиров Ш.Х. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1. в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть в ее отсутствие, с иском не согласна.

Представитель третьего лица ОАО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем возражении на исковое заявление указывает, что с иском не согласен, просит в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. ОАО «САК «Энергогарант» необоснованно отказано со ссылкой на отсутствие страхового случая. При этом, основанием для отказа послужило то, что Сабиров Ш.Х. заполнил заявление на страхование и дополнительную анкету к заявлению, являющиеся Приложением № к договору страхования, где указал, что не имеет заболеваний <данные изъяты>, а также не имеет и не имел в прошлом группы инвалидности. Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае установления инвалидности <данные изъяты> в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, а также о наличии у застрахованного инвалидности какой-либо группы - федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 Гражданского кодекса РФ). Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае страхование производилось, в том числе и на случай установления инвалидности <данные изъяты>, и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая – установления инвалидности 1 группы, учитывая, что предметом страхования в данном случае явился риск возникновения ущерба у кредитора вследствие именно этого события, полагаем, что у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения. В данном случае, предусмотренных статьями 963 и 964 ГК РФ оснований для освобождения от выплаты страховой суммы не имеется. Страховщик в данном случае, осуществляя профессиональную деятельность по страхованию, не проявил должную осмотрительность и не проверил данные о фактическом состоянии здоровья Сабирова Ш.Х. на момент заключения договора страхования, тем более до заключения кредитного договора с ОАО «Россельхозбанк», Сабиров Ш.Х. предоставил кредитору копию пенсионного удостоверения и справку из пенсионного фонда о суммах пенсий по инвалидности <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик вправе проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации, обеспечить прохождение застрахованным медицинского осмотра, если медицинский осмотр необходим страховщику для оценки риска. С учетом указанного права, а также проявления должной степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от страховщика по характеру обязательства, истец имел возможность до заключения договора истребовать и собрать информацию о страховом риске, чего ОАО «САК «Энергогарант» сделано не было.

Исследовав письменные доказательства дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФпри заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

По смыслу указанных норм права недействительность договора страхования влечет сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, которые могли повлиять на вероятность наступления страхового случая. То есть между скрытыми страхователем от страховщика истинными обстоятельствами, влияющими на наступление страхового случая и наступлением страхового случая должна быть прямая причинно-следственная связь.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Сабировым Ш.Х. и ОАО «САК «Энергогарант» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании Условий страхования (Программа «НС – Заемщик – «Credito». Договор страхования заключен в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита, выданного на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 14050 рублей 57 копеек и получена представителем страховщика ОАО «САК «Энергогарант».

Согласно условиям договора страхования, указанным в полисе страхования № застрахованным по договору является риск постоянной утраты трудоспособности – инвалидность I или II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни в период действия настоящего полиса. Выгодоприобретателем по настоящему договору является банк ОАО «Россельхозбанк».

В заявлении на страхование, являющемся приложением № к полису (договору) страхования от несчастных случаев и болезней, Сабиров Ш.Х., на вопрос: «Состоите ли Вы на диспансерном учете у врача по поводу органов дыхания?» (п. 13) указал «Нет», на вопрос: «Имеете ли вы группу инвалидности или имели в прошлом?» (п.14) указал «Нет». Сабиров Ш.Х. заявление прочел и согласился с условиями страхования от несчастных случаев и болезней. Подтвердил, что информация, сообщенная им в анкете, соответствует действительности. Предупрежден о том, что сообщение им ложных сведений о состоянии его здоровья является основанием для отказа в страховой выплате и/или расторжения договора страхования в одностороннем порядке. Данное заявление подписано Сабировым Ш.Х. ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Россельхозбанк» обратилось в <адрес> филиал «САК «Энергогарант» с просьбой о перечислении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201695 рублей в связи с тем, что застрахованному лицу Сабирову Ш.Х. установлена инвалидность <данные изъяты> в результате болезни (заболевания).

Из представленных в материалах дела медицинских документов, а именно направления на медико-социальную экспертизу организацией оказывающей лечебно-профилактическую помощь, справки об инвалидности, выписок из амбулаторной карты Сабирова Ш.Х. видно, что Сабиров Ш.Х. ДД.ММ.ГГГГ состоит на «Д» учете с диагнозом <данные изъяты>». С ДД.ММ.ГГГГ признан инвалидом III <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ инвалидность <данные изъяты> – бессрочно. ДД.ММ.ГГГГ признан инвалидом <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, Сабиров Ш.Х., указав в заявлении на страхование, что не страдает заболеваниями <данные изъяты>, не имеет группу инвалидности, при этом, зная о наличии у него заболевания, умышленно сообщил страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем. Данные сведения в силу ст. 944 ГК РФотносились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме заявления, являющегося приложением к договору страхования, и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Страховщику о данных обстоятельствах известно не было. При этом применительно к положениям п. 2ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователяст. 944 ГК РФвозложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии сост. 10 ГК РФстраховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.

Довод представителя третьего лица ОАО «Россельхозбанк» о том, что до заключения кредитного договора с ОАО «Россельхозбанк», Сабиров Ш.Х. предоставил кредитору копию пенсионного удостоверения и справку из пенсионного фонда о суммах пенсий по инвалидности <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, не может быть принят судом во внимание как основание для отказа в удовлетворении исковых требований ОАО «САК «Энергогарант» поскольку данные документы были предоставлены кредитору, а не страховщику, у которого при наличии данных документов была возможность для отказа в заключение договора страхования, оценив степень страхового риска, при наличии достоверной информации о состоянии здоровья истца.

Таким образом, учитывая, что установленная в п. 3ст. 944 ГК РФ ответственность за нарушение страхователем обязательства по предоставлению страховщику сведений при заключении договора страхования имеет целью защитить экономические интересы страховщика, решение которого о заключении договора страхования на тех или иных условиях зависит от оценки им страхового риска, осуществляемого в том числе на основании сообщенных страхователем сведений, при этом Сабиров Ш.Х., достоверно зная о наличии у него заболеваний, увеличивающих степень страхового риска, не сообщил страховщику необходимые сведения, суд полагает, что требования ОАО «САК «Энергогарант» заявлены обоснованно, считает необходимым признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней серии № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Сабировым Ш.Х. и ОАО «САК «Энергогарант» в лице <адрес> регионального филиала.

В соответствии сост. 179 ГК РФ,если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2ст. 167 ГК РФпри недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно квитанции № серии <данные изъяты> на получение страховой премии (взносов), Сабиров Ш.Х, ДД.ММ.ГГГГ уплатил ОАО «САК «Энегогарант» 14050 рублей 57 копеек.

Суд полагает применить последствия недействительности сделки и взыскать с ОАО «САК «Энергогарант» в пользу Сабирова Ш.Х. сумму денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 14050 рублей 57 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения, истец произвел уплату госпошлины в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» к Сабирову Ш.Х, о признании недействительным договора страхования, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней серии № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Сабировым Ш.Х. и ОАО «САК «Энергогарант» в лице <адрес> регионального филиала.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» в пользу Сабирова Ш.Х. сумму денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 14050 (четырнадцать тысяч пятьдесят) рублей 57 копеек.

Взыскать сСабирова Ш.Х. в пользу Открытого акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кизильский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: