Решение от 17.01.2022 по делу № 33-947/2022 (33-22823/2021;) от 08.12.2021

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-47/2022

по делу № 2-5812/2021 (03RS0017-01-2021-011849-31)

17 января 2022 года                     город Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи            Низамовой А.Р.

судей                             Троценко Ю.Ю.

                                Фроловой Т.Е.

при ведении протокола секретарем            Ахмедьяновой Д.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Исламуратова Р.Р. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 06 сентября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Низамовой А.Р., судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Касса № 1» (далее – ООО МКК «Касса №1») обратилось с иском к Исламуратову Р.Р. о взыскании задолженности по договору потребительского займа № Д-скч-14.04-16199 в размере 72 447,48 рублей, из которых: 30 000 рублей – сумма предоставленного займа, 33 574,38 рублей – проценты за пользование суммой займа, 8 873,10 рублей – неустойка, а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 373,42 рублей.

В обоснование иска указано, что 14 апреля 2020 года между ООО МКК «Касса №1» (займодавец) и Исламуратовым Р.Р. (заемщик) заключён договор потребительского займа № №... В соответствии с п. 1. договора ООО МКК «Касса №1» передало заемщику 30000 рублей, а заемщик обязалась вернуть указанную сумму и проценты за пользование займом в обусловленный договором срок. Факт передачи денежных средств подтверждается расходным-кассовым ордером № №... от 14 апреля 2020 года.

В связи с ненадлежащим исполнением Исламуратовым Р.Р. своих обязательств по договору займа у него образовалась задолженность, начисленная за период с 14 апреля 2020 года по 01 июля 2021 года, составляющая сумму 72 447,48 рублей, из которых: 30 000 рублей – сумма предоставленного займа, 33 574,38 рублей – проценты за пользование суммой займа, 8 873,10 рублей – неустойка.

Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 06 сентября 2021 года постановлено:

исковые требования ООО МКК «Касса №1» к Исламуратову Р. Р. о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать с Исламуратова Р. Р. в пользу ООО МКК «Касса №1» задолженность по договору займа за период с 14 апреля 2020 года по 01 июля 2021 года в размере 72 447,48 рублей, из которой: 30 000 рублей – сумма предоставленного займа, 33 574,38 рублей – проценты за пользование суммой займа, 8 873,10 рублей – неустойка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 373,42 рублей.

В апелляционной жалобе Исламуратов Р.Р. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что в период времени с 01 октября 2018 года по 17 марта 2020 года между Исламуратовым P.P. и истцом было заключено 11 договоров на сумму от 50000 рублей под залог автомобиля и до 30000 рублей. И окончание срока одного договора начиналось заключением нового договора, что подтверждает объяснение Исламуратова P.P. о том, что он получил денежные средства всего один раз 01 октября 2018 года и потом уже ООО МКК «Касса № 1» составляло фиктивные договоры о якобы полученных Исламуратовым P.P. денежных средствах по договорам. Поэтому истец не смог предоставить приходные кассовые ордера на данные суммы. При этом, выдав один раз денежные средства ООО МКК «Касса № 1», получало по каждому договору от Исламуратова P.P. проценты и неустойки. По подсчетам ответчика им выплачено более ста тысяч рублей и данные денежные средства превышают сумму 1,5 кратного размера выданной суммы займа, которые микрофинансовые организацию имеют право высчитывать с граждан согласно закону о микрофинансовых организациях. По судебному приказу мирового судьи судебного участка № 1 г. Стерлитамака от 27 января 2021 года судебным приставом исполнителем возбуждено исполнительное производство, в рамках которого с Исламуратова P.P. взысканы денежные средства в размере 11 425,62 рублей, что подтверждается скриншотом с сайта УФССП по Республике Башкортостан и скриншотом банка и выпиской с банковского счета Исламуратова P.P. В нарушении п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец незаконно начислил 8843,10 рублей неустоек и штрафов ответчику Исламуратову P.P. В нарушении ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец в правом квадрате договора, где указывается полная стоимость займа, указал только сумму начисленных процентов на заем в период действия договора, а именно 39232,74 рублей, не указав сумму займа в размере 30000 рублей, а итоговую сумму в размере 69232,74 рублей указал мелким нечитаемым шрифтом внизу квадратов.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности), Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Процентная ставка по договорам микрозайма с 1 июля 2019 года ограничена размером 1% в день (пункт 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подпункт 3 пункта 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Приведенные выше положения статьи 5 Закона о потребительском кредите действуют с 01 января 2020 года.

Таким образом, установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Учитывая, что договор займа № №... между сторонами заключен 14 апреля 2020 года, то есть после вступления в силу приведенного закона, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустоек и иных платежей по договорам потребительского микрозайма до достижения 1,5-кратного размера суммы займа.

Разрешая исковые требования, установив факт ненадлежащего исполнения Исламуратовым Р.Р. обязательств по договору займа от 14 апреля 2020 года о возврате суммы займа и уплате процентов за пользование заемными средствами, проверив представленный истцом расчет задолженности с учетом норм действующего законодательства, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований, исходя из того, что размер начисленных процентов и пени не превышает предел, установленный законом на момент заключения договора займа.

Судебная коллегия с выводами суда согласиться не может, находит решение суда подлежащим изменению в части размера взысканной задолженности, исходя из следующего.

Договором потребительского займа № №... от 14 апреля 2020 года ответчику предоставлен заем на срок до 11 сентября 2020 года под 1,000 % за каждый день пользования денежными средствами, полная стоимость займа составляет 366,00% годовых.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, факт выдачи ответчику денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером № №... от 14 апреля 2020 года. Как верно указано судом первой инстанции, доказательств в обоснование своей позиции о пролонгации договора займа, заключенного в 2017 года ответчиком не представлено.

ООО МКК «Касса № 1» указывает о погашении ранее выданных кредитов (ответ на л.д. 81).

Само по себе отсутствие приходных кассовых ордеров по иным договорам микрозайма не влечет выводов о том, что имеет место один договор с пролонгацией, поскольку в таком случае отсутствовали бы расходные кассовые ордера, которые, тем не менее, по иным договорам представлены.

С учетом условия о полуторакратном ограничении начисляемых процентов, неустоек и иных платежей, всего Исламуратову Р.Р. такие платежи могли быть начислены в размере не более 45000 рублей (3000*1,5).

Неустойка за неуплату основного долга по графику могла составить:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Неустойка за период	Сумма процентов
	с	по	дней
452,28	14.06.2020	13.07.2020	30	452,28 ? 30 ? 0.054%	+ 7,33 р.	= 7,33 р.
+1 023,12	14.07.2020	Новая задолженность
1 475,40	14.07.2020	12.08.2020	30	1 475,40 ? 30 ? 0.054%	+ 23,90 р.	= 31,23 р.
+1 727,23	13.08.2020	Новая задолженность
3 202,63	13.08.2020	11.09.2020	30	3 202,63 ? 30 ? 0.054%	+ 51,88 р.	= 83,11 р.
+26 797,37	12.09.2020	Новая задолженность
30 000,00	12.09.2020	01.07.2021	293	30 000,00 ? 293 ? 0.054%	+ 4 746,60 р.	= 4 829,71 р.
Сумма неустойки: 4 829,71 руб.
Сумма основного долга: 30 000,00 руб.

Что касается процентов и неустойки за задержку их выплаты, то судебная коллегия отмечает, что при ставке 1% в день (366% годовых) и сроке займа свыше 61 дня до 180 дней, ставка будет превышать допустимое предельное значение для договоров микрозайма во 2 квартале 2020 года, установленное Банком России – 354,609% годовых.

Следовательно проценты за пользование займом по 11 сентября 2020 года (так указывает в расчете истец), то есть по дату возврата суммы займа, составят:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
30 000,00	14.04.2020	11.09.2020	151	30 000,00 ? 151 / 366 ? 354.609%	+ 43 890,13 р.	= 43 890,13 р.
Сумма процентов: 43 890,13 руб.
Сумма основного долга: 30 000,00 руб.

Проценты по графику в соответствующие дни должны были выплачиваться:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
30 000,00	14.04.2020	14.05.2020	31	30 000,00 ? 31 / 366 ? 354.609%	+ 9 010,57 р.	= 9 010,56 р.
Сумма процентов: 9 010,57 руб.
Сумма основного долга: 30 000,00 руб.

14 мая 2020 года – 9010,56 рублей, стороны согласовали 9000 рублей.

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
30 000,00	15.05.2020	13.06.2020	30	30 000,00 ? 30 / 366 ? 354.609%	+ 8 719,89 р.	= 8 719,89 р.
Сумма процентов: 8 719,89 руб.
Сумма основного долга: 30 000,00 руб.

13 июня 2020 года - 8719,89 рублей.

Стороны согласовали 8549,72 рублей, так как предполагалось уменьшение основной суммы займа, на которую начисляются проценты.

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
30 000,00	14.06.2020	13.07.2020	30	30 000,00 ? 30 / 366 ? 354.609%	+ 8 719,89 р.	= 8 719,89 р.
Сумма процентов: 8 719,89 руб.
Сумма основного долга: 30 000,00 руб.

13 июля 2020 года подлежали выплате 8719,89 рублей, стороны согласовали 7977,88 рублей, так как предполагалось уменьшение основной суммы займа, на которую начисляются проценты.

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
30 000,00	14.07.2020	12.08.2020	30	30 000,00 ? 30 / 366 ? 354.609%	+ 8 719,89 р.	= 8 719,89 р.
Сумма процентов: 8 719,89 руб.
Сумма основного долга: 30 000,00 руб.

Стороны согласовали 7273,77 рублей, так как предполагалось уменьшение основной суммы займа, на которую начисляются проценты.

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	░░░░░ ░░░░░░░░░
	░	░░	░░░░
30 000,00	13.08.2020	11.09.2020	30	30 000,00 ? 30 / 366 ? 354.609%	+ 8 719,89 ░.	= 8 719,89 ░.
░░░░░ ░░░░░░░░░: 8 719,89 ░░░.
░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░: 30 000,00 ░░░.

11 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (0,054% ░ ░░░░) ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░	░░░░░░ ░░░░░░░░░			░░░░░░░	░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░	░░░░░ ░░░░░░░░░
	░	░░	░░░░
9 010,57	15.05.2020	13.06.2020	30	9 010,57 ? 30 ? 0.054%	+ 145,97 ░.	= 145,97 ░.
+8 719,89	14.06.2020	░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░
17 730,46	14.06.2020	13.07.2020	30	17 730,46 ? 30 ? 0.054%	+ 287,23 ░.	= 433,20 ░.
+8 719,89	14.07.2020	░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░
26 450,35	14.07.2020	12.08.2020	30	26 450,35 ? 30 ? 0.054%	+ 428,50 ░.	= 861,70 ░.
+8 719,89	13.08.2020	░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░
35 170,24	13.08.2020	11.09.2020	30	35 170,24 ? 30 ? 0.054%	+ 569,76 ░.	= 1 431,46 ░.
+8 719,89	12.09.2020	░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░
43 890,13	12.09.2020	01.07.2021	293	43 890,13 ? 293 ? 0.054%	+ 6 944,30 ░.	= 8 375,76 ░.
░░░░░ ░░░░░░░░░: 8 375,76 ░░░.
░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░: 43 890,13 ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 13205,47 ░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ 8873,10 ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 43890,13 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 45000-43890,13 = 8873,10 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 12 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░ 43890,13 ░░░░░░ ░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ 11425,62 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 32464,51 ░░░░░░ (43890,13-11425,62).

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 336,86 ░░░░░░, ░░ ░░░░ 98,46% ░░ 2 373,42 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 327-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░ №1» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № №... ░░ 14 ░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 30000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ 32464,51 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ 8873,10 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░ №1» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2336,86 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░

                                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░ 2022 ░░░░