Решение по делу № 33-16061/2023 от 22.09.2023

Дело № 33-16061/2023

Дело № 2-209/2023

УИД 52RS0009-01-2022-004328-81

Судья Соловьева А.Ю.

Арзамасский городской суд Нижегородской области

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Нижний Новгород                                      24 октября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего Паршиной Т.В.

судей Беловой А.В., Сивохиной И.А.

при секретаре судебного заседания Радкевич А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе Р.А,В,

на решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 22 июня 2023 года

по делу по исковому заявлению Р.А,В, к ПАО Банк ВТБ о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Беловой А.В.,

УСТАНОВИЛА:

Р.А,В, обратился в суд с указанным иском, с учетом положений статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил: признать недействительным кредитный договор [номер] от [дата], заключенный между ним и Банком ВТБ (ПАО), взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что [дата] между сторонами заключен кредитный договор [номер], в соответствии с которым предоставлен кредит в сумме 2594936,00 рублей, сроком до [дата] по ставке 9,3% годовых с ежемесячным платежом в сумме 48697,22 рублей. Денежная сумма в размере 544936 рублей была получена в счет оплаты страховой премии по договору страхования, заключенному с АО «СОГАЗ».

Указанный кредитный договор заключен при следующих обстоятельствах: накануне заключения кредитного договора на мобильный телефон истца поступил звонок от неустановленного лица, который представился сотрудником банка Центрального банка России и предложил осуществить помощь в поимке мошенников, якобы осуществляющих несанкционированные операции с чужими банковскими картами. Для указанных целей истцу было предложено осуществить приобретение мобильного телефона, имеющего функцию бесконтактной оплаты, после чего, осуществить получение кредита в банке ПАО ВТБ, по результатам, которого осуществить перевод полученных денежных средств третьему лицу. После того как истец понял, что стал жертвой мошенников обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела в связи с причинением материального ущерба в особо крупном размере. По результатам рассмотрения поступившего в Отдел МВД России города Арзамаса заявления Постановлением о возбуждении уголовного дела [номер] от [дата] принято решение возбудить уголовное дело в отношении неустановленного лица по части 4 статьи 159 УК РФ, а Постановлением от [дата] Р.А,В, признан потерпевшим. После возбуждения уголовного дела Р.А,В, обратился в ПАО ВТБ с письменными заявлениями, в которых описал произошедшую ситуацию и просил не осуществлять взыскание и начисление процентов по указанному кредитному договору. Просил признать недействительным кредитный договор №V625/0018-0012772 от [дата] заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ним.

Решением Арзамасского городского суда Нижегородской области от 22 июня 2023 года постановлено:

в удовлетворении иска Р.А,В, (паспорт [номер]) к ПАО Банк ВТБ (ИНН 7702070139) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, отказать.

В апелляционной жалобе Р.А,В, просит об отмене решения как незаконного и необоснованного.

В обоснование доводов апелляционной жалобы истец указывает, что судом не были изучены обстоятельства, предшествующие заключению кредитного договора, и не был применен закон, подлежащий применению.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО Банк ВТБ просят решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Лица, участвующие в деле, либо их представители, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом и заблаговременно, о чем в материалах дела имеются уведомления о вручении судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

В силу пунктов 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное по делу решение суда соответствует вышеприведенным требованиям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По делу установлены следующие юридически значимые обстоятельства.

[дата] между Банком ВТБ (ПАО) и Р.А,В, заключен Кредитный договор [номер], по условиям которого Заемщику Банком предоставлен кредит на сумму 2594936 рублей, сроком на 69 месяцев под 9,3 процентов годовых с дисконтом в 10 процентных пунктов, при условии страхования жизни и здоровья Заемщика (пункт 4 Индивидуальных условий), цель кредитования: потребительские нужды (далее также – Кредитный договор), что истцом не оспаривается.

Сумма кредита предоставлена Заемщику на основании расходного кассового ордера [номер] от [дата] (л.д. 17).

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, установил, что кредитный договор заключен в надлежащей форме, Банк принятые на себя обязательства по Кредитному договору исполнил в полном объеме - сумма кредита была предоставлена истцу, которой он распорядился по своему усмотрению, данные обстоятельства истцом не оспариваются. На момент заключения Кредитного договора разногласий между сторонами не имелось. Устанавливать, имели ли место быть обстоятельства, провоцирующие истца на действия, связанные с получением кредита, или таковых не имелось, не входит в компетенцию и сферу деятельности Банка. Факт перевода денежных средств, полученных по кредиту на счет неустановленного липа, правового значения для разрешения настоящего дела не имеет, т.к. денежные средства по кредиту получены Р.А,В, в наличной форме в кассе банка, что подтверждается расходным кассовым ордером. Дальнейшие действия Р.А,В, по распоряжению денежными средствами не входят в зону ответственности Банка, и наступившие финансовые последствия являются результатом действий самого истца.

Суд первой инстанции, установив, что истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено допустимых доказательств совершения сделки под влиянием заблуждения, доказательств существенного изменения обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора кредитования, нарушения ответчиком его условий, либо зависимости условий кредитного договора от договора оказания услуг, не представлено, в связи с чем, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на верном понимании норм материального и процессуального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Довод апелляционной жалобы о том, что судом не были изучены обстоятельства, предшествующие заключению кредитного договора, не принимается во внимание по следующим основаниям.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (части 1, 2, 3 статьи 5), а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (часть 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен в Личном кабинете Системы ДБО ВТБ Онлайн, доступ в Личной кабинет истца в Системе ДБО ВТБ Онлайн осуществлен надлежащим образом после успешной Авторизации и Аутентификации - процедуры проверки принадлежности Клиенту предъявленного им Идентификатора (проверка подлинности Идентификатора) (пункт 1.3. Правил ДБО), Идентификация - процедура распознавания Клиента в информационной системе Банка/Системе ДБО по предъявленному им Идентификатору (пункт 1.3. Правил ДБО).

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено разделение условий кредитного договора на общие и индивидуальные. На первые из них распространяются положения статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре присоединения (пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), то есть они определяются банком в одностороннем порядке. Вторые же подлежат индивидуальному согласованию с каждым отдельно взятым заемщиком и определяются на основе взаимного соглашения сторон (пункт 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Общие условия размещены на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/tarifv/chastnim-licam/kredit-usloviva.pdf. Индивидуальные условия кредитного договора согласовываются Сторонами в Системе ДБО ВТБ Онлайн.

Ознакомление истца с Общими условиями Кредитного договора, размещенными в публичном доступе на сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, презюмируется, а Индивидуальные условия Кредитного договора отдельно согласованы с истцом в Личном кабинета в Системе ДБО ВТБ Онлайн, приняты и подписаны им ЭЦП - кодом из СМС-сообщения, что подтверждается Выкопировка из Системного протокола Банка об CMC/Push-сообщениях.

Заключению Кредитного договора предшествовала подача онлайн-заявки на получение кредита в Личном кабинете в Системе ДБО ВТБ Онлайн, после чего Банком на Доверенный номер телефона истца направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения Онлайн-заявки:

[дата] 13:19:35 Уведомление об одобрении онлайн-заявки на кредит: «Р.А,В,, Вам одобрены кредит наличными на сумму 2594936 рублей, по ставке 9,3%, на срок 69 мес., ежемесячный платеж 48697 рублей с учетом страховки и кредитная карта. Предложение действует до [дата]. Ждем Вас в офисе банка с паспортом для оформления кредитов. Банк ВТБ (ПАО).» -/- /SMS-A/Доставлено абоненту -/-/[дата] 13:19:52.

Истцом принято решение об оформлении кредита онлайн в Личном кабинете в Системе ДБО ВТБ Онлайн.

[дата] 13:30:00 Банк уведомил истца о готовности документов для подписания:

«Сформированы документы для подписания. Подпишите их в мобильном приложении или в Интернет-банке: https://online.vtb.ги/i/bbo/14653238» -/-/SMS-Л/Доставлено абоненту -/-/[дата] 13:30:19.

Истцу предложены на ознакомление Индивидуальные условия кредитного договора до их подписании. Ознакомление с текстом Кредитного договора (Индивидуальные условия) осуществлялось в Личном кабинете Системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн*.

[дата] 13:34:23 Подписание Кредитного договора: «Для подписания документа по операции «Выдача кредита наличными» используйте код 861044» -/-/SMS-Л/Доставлено абоненту -/- /[дата] 13:34:35.

В связи с истечением срока действия ранее направленного кода, для подписания Кредитного договора Банком трижды направлялись коды в СМС-сообщении, код из третьего сообщения успешно введен в соответствующее поле в Личном кабинете СДО ВТБ Онлайн.

[дата] 13:35:01 Уведомление о поступлении денежных средств по Кредитному договору:

«Р.А,В,, Денежные средства на сумму 2,050,000 рублей по кредитному договору [номер] от [дата] перечислены на Ваш счет. Банк ВТБ (ПАО).» -/-/SMS-/- /Доставлено абоненту -/-/[дата] 13:35:15.

Вышеизложенное позволяет судебной коллегии прийти к выводу, что в рассматриваемом случае Р.А,В, совершен ряд осознанных, последовательных действий, каждое из которых подтверждалось истцом отдельным кодом из СМС-сообщения, направленного Банком на Доверенный номер телефона истца.

СМС-сообщения изложены на русском языке, в доступной для понимания форме, что подтверждается Выкопировкой из Системного протокола автоматизированной банковской системы Банка ВТБ об СМС-сообщениях, представленной в материалы дела (дополнительно прилагаем).

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, кредитный договор заключен при непосредственном участии истца, совершившего ряд последовательных, осознанных действий, направленных на достижение одной цели - получение кредита. Кредитный договор заключен в надлежащей форме, Банк принятые на себя обязательства по Кредитному договору исполнил в полном объеме - сумма кредита была предоставлена истцу, которой он распорядился по своему усмотрению, данные обстоятельства истцом не оспариваются.

На момент заключения Кредитного договора разногласий между сторонами не имелось. Устанавливать, имели ли место быть обстоятельства, провоцирующие истца на действия, связанные с получением кредита, или таковых не имелось, не входит в компетенцию и сферу деятельности Банка. Денежные средства по кредиту получены Р.А,В, в наличной форме в кассе банка, что подтверждается расходным кассовым ордером. Дальнейшие действия Р.А,В, по распоряжению денежными средствами не входят в зону ответственности Банка, и наступившие финансовые последствия являются результатом действий самого истца.

Иные доводы апелляционной жалобы основаны на неверном понимании норм материального права, по существу сводятся к несогласию с выводами суда, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы правовое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлениях неоднократно указывал, что из взаимосвязанных положений статей 46 (часть 1), 52, 53 и 120 Конституции Российской Федерации вытекает предназначение судебного контроля как способа разрешения правовых споров на основе независимости и беспристрастности суда (Определения от 17.07.2007 года № 566-О-О, от 18.12.2007 года № 888-О-О, от 15.07.2008 года № 465-О-О и др.). При этом предоставление суду соответствующих полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, что вместе с тем не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Из указанного следует, что суд первой инстанции оценивает не только относимость, допустимость доказательств, но и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из содержания обжалуемого решения следует, что правила оценки доказательств судом первой инстанции соблюдены.

Несовпадение результата оценки доказательств суда с мнением заявителя жалобы обстоятельством, влекущим отмену решения, не является.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при разрешении спора, судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные выводы суда первой инстанции, направлены на переоценку собранных по делу доказательств, в связи с чем не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда.

Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 22 июня 2023 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.А,В, – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Первый кассационный суд общей юрисдикции (город Саратов) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 октября 2023 года.