Решение от 01.08.2023 по делу № 33-11581/2023 от 29.06.2023

Судья Солодовникова С.В.                                          Дело № 33-11581/2023

№ 2-2512/2023

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород                                     1 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе

председательствующего судьи Кутыревой Е.Б.,

судей Кочетковой М.В., Корниловой О.В.,

при секретаре ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) на решение Сормовского районного суда г. Нижнего Новгорода от 02 мая 2023 года

по гражданскому делу по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Кочетковой М.В., пояснения ФИО1,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что [дата] заключен кредитный договор [номер]. [дата] истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования. В установленный срок истец воспользовался своим правом на отказ от страхования, и ему была возвращена страховая премия.

[дата] истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис. При заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» выполнены все условия для сохранения неизменной процентной ставки по кредитному договору: страхование оформлено в аккредитованной банком страховой компании, страховая сумма по новому договору установлена в размере суммы задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем назначен банк, застрахованы все необходимые риски, франшиза полисом не установлена, территория действия полиса - весь мир, договор действует 24 часа в сутки. Истец уведомил банк о заключении данного договора страхования. Несмотря на это, банк повысил процентную ставку по кредиту с 7,9 % до 17,9 7% в связи с неосуществлением страхования.

[дата] банку направлена досудебная претензия с требованием изменить процентную ставку, и произвести перерасчет суммы процентов за период применения повышенной ставки, которая оставлена без удовлетворения.

Истец просил суд возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 7,9% по кредитному договору [номер] от [дата]., заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО); возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность произвести перерасчет процентов за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела.

Решением Сормовского районного суда г. Нижнего Новгорода от 02 мая 2023 года постановлено: «Иск ФИО1 удовлетворить частично. Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 7,9% по кредитному договору № [номер] от [дата]., заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО). Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность произвести перерасчет процентов за пользование кредитом за период прекращения действия дисконта по процентной ставке, по кредитному договору № [номер] от [дата]., заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО). Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН [номер]) в пользу ФИО1 (паспорт [номер]) компенсацию морального вреда 4000 руб., штраф 2000 руб.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 отказать».

В апелляционной жалобе Банк ВТБ (ПАО) просит об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права.

В возражениях на апелляционную жалобу ФИО1 просит решение суда оставить без изменений, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции представитель истца не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебных извещений. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn-nnov.sudrf.ru и www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, заслушав явившихся по делу лиц, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

В соответствии с п. 3 названного Постановления, решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

Из материалов дела следует, [дата] ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № [номер], в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1989305 рублей сроком на 84 месяца, т.е. до [дата] (л.д.15-21, 38-44).

Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Правилам кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (п. 2.2).

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 7,9 % и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни). Базовая процентная ставка составляет 17,9% годовых (п. 4.2) (л.д. 40 оборот).

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования (л.д. 42).

В соответствии с п. 2.10.3 Правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В дату заключения кредитного договора ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья.

ФИО1 выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № [номер] от [дата], подтверждающий заключение договора страхования с АО «СОГАЗ» на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

По данному полису страховая сумма составила 1989305 рублей, общая страховая премия – 501305 рублей, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни – 205296 рублей 28 копеек (основной страховой риск), инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация – 296008 рублей 72 копейки (дополнительные страховые риски), срок действия - с момента уплаты страховой премии и по 24:00 час. [дата] (л.д. 22-23).

[дата] ФИО1 обратился в АО «Согаз» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Договор страховании расторгнут, страховая премия возвращена. Данный факт сторонами не оспаривался.

[дата] истец на более выгодных для него условиях заключил договор страхования жизни и здоровья с другой страховой компанией СПАО «Ингосстрах», в подтверждение которого ему выдан полис № [номер]. По условиям данного Полиса застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни (НСиБ), страховая премия – 12930 рублей 48 копеек, срок действия страхования со сроком действия с [дата] по [дата] (л.д. 24).

[дата] истец уведомил Банк о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ», с сохранением процентной ставки с учетом дисконта, представил документы, подтверждающие заключение договора страхования жизни и здоровья со СПАО «Ингосстрах» (приложение копия полиса [номер] от [дата] (л.д. 33-35).

Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 17,9% годовых.

[дата] истец направил ответчику претензию, содержащую требование о сохранении процентной ставки по кредитному договору (л.д. 9-12).

Требования истца удовлетворены не были.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что истцом выполнены все условия кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк «ВТБ», а именно: истцом было осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья, страхование жизни и здоровья застраховано в страховой компании СПАО «Ингосстрах», которая соответствует требованиям ПАО Банк «ВТБ», страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах» соответствует сумме задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Банк «ВТБ», в связи с чем пришел к выводу о том, что действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению истцу процентной ставки по кредитному договору являются незаконными, а требования истца об обязании изменить процентную ставку и произвести перерасчет суммы процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя в результате действий ответчика, суд пришел к выводу о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Отклоняя доводы стороны ответчика о том, что договор страхования, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям банка, не содержит обязательный перечень обязанностей страховщика, предусмотренный пунктом 1.2.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, а также не соответствует Перечню по событиям, относимым к страховым случаям, суд первой инстанции указал, что основные страховые риски по обоим страховым полисам являются одинаковыми – «смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни», что соответствует пункту 2.3.6.2 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, условие для получения дисконта в виде льготной процентной ставки путем страхования жизни и здоровья было выполнено истцом в полном объеме.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда, в силу следующего.

Разрешая спор судом не исследованы правила страхования СПАО «Ингосстрах», АО «СОГАЗ» в совокупности с требованиями кредитного договора, что привело к принятию незаконного решения.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из существа иска и возражений на иск, а также доводов апелляционной жалобы ответчика, между сторонами возник спор об увеличении процентной ставки по кредитному договору ввиду того, что условия договора страхования, заключенного истцом по СПАО «Ингосстрах», не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), содержат иные исключения из страховой ответственности, чем предусмотренные п. 2.3.7 Требований к полисам/договорам страхования.

Согласно пункту 19 кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.

Пунктом 2.3.6 Требований к полисам/договорам страхования предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для применения дисконта процентной ставки.

По потребительским кредитам Банком ВТБ (ПАО) определены требования к договорам страхования, которые должны предусматривать страховое покрытие по страховому риску: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.3.6.2).

Подпункт 2.3.7 Общих требований к полисам/договорам страхования содержит перечень исключений из страховой ответственности страховщика, которые допускаются банком.

К таковым относятся: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции).

Представленным в материалы дела полисом страхования СПАО «Ингосстрах» [номер] от [дата] (л.д.24) подтверждается факт заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, неотъемлемой частью которого являются «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от [дата].

Согласно данному полису, страховыми рисками являются смерть НС и Б - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил.

Для выяснения обстоятельств имеющих значение для дела, судебная коллегия, с учетом характера приведенных в суде первой инстанции ответчиком возражений и доводов апелляционной жалобы, а также приняв во внимание разъяснения, данные в абз. 2 п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» приняла и приобщила к материалам дела, находящиеся в общем доступе «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от [дата], которыми определены условия договора страхования от [дата], заключенного ФИО1 и СПАО «Ингосстрах».

Подпунктом «б» п. 4.3 Правил предусмотрены страховые риски, на случай наступления который проводится страхование: «смерть в результате болезни или несчастного случая» - это смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»-«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Пунктом 4.10 Правил предусмотрены события, являющиеся исключениями из страховых случаев, в частности, таких как любительские занятия сноубордом, скейтбордом, горными, водными лыжами, другими видами спорта (подпункт «л»).

Таким образом, анализ условий договора страхования от [дата] и Требований к полисам/договорам страхования Банка ВТБ (ПАО) позволяет прийти к выводу, что новый договор страхования, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах», ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2.3.7 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░. 4.10. ░░░░░░), ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░».

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ [░░░░] ░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░. 4.2.1, 4.5 - 4.9 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░. ░░ [░░░░], ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░); ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. 1.2.6 ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░» ░░ [░░░░], ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░. ░. 5.7, 6.19, 7.1, 8.1 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░. ░░ [░░░░].

░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ [░░░░], ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1.2.6 ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░ [░░░░░] ░░ [░░░░] ░░░1 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ I ░░░ II ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░ [░░░░░] ░░ [░░░░] ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░ - ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░» (░░░), ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 17,9% ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ [░░░░░] ░░ [░░░░] ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7,9%, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 02 ░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7,9% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № [░░░░░] ░░ [░░░░]., ░░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ (░░░); ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░