Решение от 03.12.2018 по делу № 33-11698/2018 от 03.10.2018

Дело № 33-11698

Судья Шумайлова Е.П.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 декабря 2018 года город Пермь

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: председательствующего судьи Варовой Л.Н., судей Кириенко Е.В. и Стрельцова А.С., при секретаре Абузовой А.М., рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по апелляционной жалобе Силина Александра Александровича на решение Орджоникидзевского районного суда г. Перми от 16 августа 2018 года, которым постановлено:

«Силину Александру Александровичу в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» о расторжении договора, исключении из числе застрахованных, к Банку ВТБ (публичное акционерное общество» о взыскании суммы, неустойки, возмещении компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать».

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Кириенко Е.В., пояснения истца Силина А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Силин А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования и исключения его из числа застрахованных лиц, взыскании платы за включение в число участников страхования, неустойки, а также штрафа, возмещении компенсации морального вреда, указав, что 16.02.2018 года между ним и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор, согласно которому ответчиком ему были предоставлены денежные средства в размере 835240 рублей. Также им было подписано заявление на страхование и включение в число участников программы коллективного страхования. При получении кредита, с его счета единовременно были списаны денежные средства в размере 105240 рублей, из которых: 21048 рублей - комиссия банка, 84192 рубля – страховая премия по договору страхования. 19.02.2018 года им было подано заявление о расторжении договора страхования и отказе от присоединения к программе страхования, а также о возврате уплаченной страховой платы. Данные уведомления были направлены в ПАО «ВТБ», а также в ООО СК «ВТБ Страхование», на 02.04.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом, от ПАО «ВТБ» ответа не последовало. Доказательств доведения до него сотрудником банка информации о действии банка в качестве страхового агента, его полномочии, сведения о вознаграждении не имеется, условия страхования до него не доведены, услуга по страхованию фактически была навязана. Ответчик его требование вернуть денежные средства проигнорировал, никаких действий, направленных на разрешение ситуации, не предпринял. Последним днем возврата страховой премии было 28.02.2018 года. Следовательно, по мнению истца, с ПАО «ВТБ» подлежит взысканию неустойка в размере 101030 рублей 40 копеек. Считает также, что неправомерными действиям и бездействием ПАО «ВТБ» нарушены его права, как потребителя, чем причинены нравственные и моральные страдания, нанесен моральный вред, который он оценивает в размере 5000 рублей. Просит расторгнуть договор страхования и исключить его из числа застрахованных лиц, взыскать с ПАО «ВТБ» плату за включение в число участников страхования в размере 105240 рублей 00 копеек, неустойку в размере 101030 рублей 40 копеек, а также штраф, взыскать в счет возмещения компенсации морального вреда 5000 рублей 00 копеек.

Впоследствии истцом, Силиным А.А., исковые требования уточнены, требование о расторжении договора страхования и исключении его из числа застрахованных лиц предъявлено к Банку ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», а требования о взыскании платы за включение в число участников страхования в размере 105 240 рублей 00 копеек, неустойки в размере 101 030 рублей 40 копеек, а также штрафа, компенсации морального вреда 5 000 рублей 00 копеек предъявлены к Банку «ВТБ» (ПАО).

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе истец Силин А.А.. Доводы жалобы сводятся к изложению позиции, указанной в обоснование иска, которым, по мнению истца, судом дана неверная оценка. Считает, что удержанные в счет уплаты страховой премии и комиссии банка денежные средства подлежат взысканию именно с Банка ВТБ, поскольку на момент его обращения с соответствующим заявлением о расторжении договора страхования, страховая премия не была перечислена в ВТБ Страхование. Обязанность по возврату денежных средств подтверждена фактическим действиями банка, а именно после обращения в суд, удержанные денежные средства в размере 105240 были ему возращены именно Банком ВТБ. Считает, что действиями ответчиков его права нарушены, а потому у суда имелись все основания для удовлетворения иска. В связи с возвратом суммы страховой премии, считает, что имеются основания для отмены решения, принятии нового решения об удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Силин А.А. на доводах апелляционной жалобы настаивал, указав, что ответчиком нарушен срок возврата денежных средств, следовательно подлежит начислению неустойка и компенсации морального вреда в соответствии с положениями Закона «О защите прав потребителей».

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность оспариваемого решения в пределах доводов апелляционной жалобы ( в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, установлено судом и не опровергнуто сторонами, 16.02.2018 года между Силиным А.А. и ПАО «ВТБ» был заключен потребительский кредитный договор № **,в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит в сумме 835240 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 13,5% годовых (л. д. 5 - 7).

В день заключения кредитного договора истцом в Банк было подано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБСтрахование" 01.02.2017 года. Плата за включение в число участников Программы страхования "Финансовый резерв" включает в себя вознаграждение Банка размере 21 048 рублей 00 копеек и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 84192 рубля 00 копеек (л. д. 8).

Согласно выписке по счету, 16.02.2018 года со счета истца перечислены 105240 рублей 00 копеек на оплату страховой премии за продукт Финансовый резерв Профи по договору № ** от 16.02.2018 года (л. д. 11).

19.02.2018 года истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк «ВТБ» (ПАО) направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате оплаченной страховой премии в размере 105 240 рублей 00 копеек (л. д. 9), на которое получен ответ из ООО СК «ВТБ Страхование» от 20.02.2018 года о том, что правовых оснований для удовлетворения требований не имеется, поскольку договор страхования между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключался (л. д. 10). Банком «ВТБ» (ПАО) заявление истца оставлено без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу, что ответчик Банк «ВТБ» (ПАО) не является надлежащим ответчиком по требованию о взыскании уплаченной страховой премии в размере 84192 руб., при этом суд указал, что истец не лишен права на обращение в суд с иском о возврате суммы, уплаченной в счет страховой премии к надлежащему ответчику. Отказывая в иске о взыскании комиссии банка по подключению к программе страхования в размере 21048 рублей, суд пришел к выводу, что услуга Банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, выразив свое согласие соответствующим заявлением. Отказ истца от страхования, по мнению суда, не является основанием для возврата комиссии Банка. Поскольку суд не усмотрел оснований для удовлетворения основного иска, то и в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказал.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, указанное выше законодательство предоставляет страхователю право в определенный Указанием Центрального Банка Российской Федерации срок отказаться от договора страхования с условием возврата в полном объеме уплаченной страховой премии.

По настоящему делу судом первой инстанции не принято во внимание, что заявление истца об отказе от договора страхования направлено в пределах срока, установленного для реализации права на отказ от договора добровольного страхования, и до возникновения обязательств у страховщика по данному договору, следовательно уплаченная при его заключении страховая премия подлежала возврату в полном объеме. При этом, судебная коллегия приходит к выводу, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░), ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░. ░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (░.░.43) ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 105240 ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░».

░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 3 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 105240 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 8 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░░░░ 3854-░ "░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░" (░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ (░░░░░░░, ░░░░░░░) ░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░. ░░. 23, 28, 31, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 N 2300-1 "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 N 2300-1 "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 395 ░░ ░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 199, 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: