Решение от 09.01.2018 по делу № 2-70/2018 от 13.12.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 января 2018 года                                                   г.Губкинский

Губкинский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Балан А.С.,

при секретаре судебного заседания Сташкевич А.А.,

с участием ответчика Плотниковой Е. Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-703/2017 по иску акционерного общества «СтарБанк» к Плотниковой Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «СтарБанк» в лице представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Банк) обратилось в суд с исковыми требованиями к Плотниковой Е. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 301 011 рублей 96 копеек, из которых основной долг – 76461 рубль 72 копейки; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 15 288 рублей 06 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12 166 рублей 84 копейки; неустойка за просрочку уплаты процентов- 31 849 рублей 38 копеек; неустойка за просрочку основного долга – 165 245 рублей 96 копеек.

В обоснование иска указано, что между Банком и Плотниковой Е. Б. ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ей денежные средства в сумме 300 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22 % годовых. В соответствии с п. 3.16 данного договора за просрочку уплаты основного долга и процентов заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 % от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Плотниковой Е. Б. образовалась указанная выше задолженность, которую Банк просит взыскать с ответчика.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Ответчик Плотникова Е. Б. в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями в части взыскания основного долга по кредиту. В обоснование возражений о взыскании с нее процентов за пользование кредитом и пени пояснила, что своевременно и в полном объеме исполняла обязательства по внесению платежей по кредиту до тех пор, пока у Банка не была отозвана лицензия. После этого у банка поменялись реквизиты для зачисления средств по кредиту, о которых ей не было известно. Сведений о новых реквизитах он не получала, хотя была готова погасить задолженность по кредиту в полном объеме.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

          Как было установлено в судебном заседании, между Банком и Плотниковой Е. Б. ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере 300000 рублей под 22 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 3.16 договора ответчик в случае невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты процентов, Банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.

         Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету Плотниковой Е. Б. и не оспаривалось ответчиком.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810 и 811 Гражданского кодекса РФ ответчик обязан возвратить полученную сумму кредита в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в установленный договором срок и надлежащим образом.

Как видно из представленного Банком расчета задолженности, задолженность ответчика Плотниковой Е. Б. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 76461 рубль 72 копейки (л.д. 53). Кроме того, ей начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 15 288 рублей 06 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12 166 рублей 84 копейки; неустойка за просрочку уплаты процентов- 31 849 рублей 38 копеек; неустойка за просрочку основного долга – 165 245 рублей 96 копеек

     Ответчик не заявила возражений по сумме основного долга, однако возражала против взыскания задолженности по процентам и неустойке, поскольку неуплата в срок платежей по кредиту и образование просроченной задолженности произошли по вине Банка, не сообщившего о перемене реквизитов для уплаты платежей по кредиту.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности) кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что 18 марта 2016 года Центральным Банком РФ у АО «СтарБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Арбитражным судом г. Москвы 4 августа 2016 года вынесено решение о признании АО «СтарБанк» несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на «Агентство по страхованию вкладов».

В силу п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Указанной норме корреспондируют положения пунктов 1,3 ст. 406 ГК РФ, согласно которым кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Из приведенных норм следует, что должник освобождается от обязанности платить проценты за тот период времени, в который имела место просрочка кредитора. То есть просрочка кредитора в силу прямого указания закона освобождает должника от обязанности платить проценты за время просрочки кредитора.

По смыслу указанных норм, если кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п.), кредитор считается просрочившим, и на основании пункта 3 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора, в том числе, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а также неустойку.

Из материалов дела следует, что уведомление о реквизитах для уплаты задолженности по кредиту было направлено Плотниковой Е. Б. только ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 55-56), однако сведений о получении данного уведомления Плотниковой Е. Б. материалы дела не содержат.

Исходя из смысла положений Закона «О защите прав потребителей» заемщик, выступая в качестве потребителя финансовой услуги, является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. В этой связи, применительно к настоящему спору, с целью обеспечения исполнения обязательств по договору именно на банке (правопреемнике, банке-агенте, конкурсном управляющем и т.д.) лежит обязанность предоставить заемщику полную информацию о форме и порядке оплаты кредита в случае отзыва у банка лицензии, поскольку самостоятельно получить достоверную информацию заемщик может не всегда.

Между тем материалы дела доказательств надлежащего информирования заемщика и поручителей относительно порядка исполнения обязательств по кредитному договору после отзыва у Банка лицензии не содержат.

При таких обстоятельствах, суд полагает полагает, что в данном случае применимы положения п. 3 ст. 406 ГК РФ, и в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по уплате процентов, начисленных после наступления срока возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также во взыскании неустойки следует отказать.

Вместе с тем, отзыв у Банка лицензии не освобождает заемщика от обязанности исполнения своих обязательств, равно как не лишает конкурсного управляющего на обращение в суд с иском о взыскании процентов за пользование кредитом в пределах срока действия кредитного договора.

Следовательно, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 288 рублей 6 копеек, а также сумма основного долга в размере 76 461 рубля 72 копеек подлежат взысканию.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Истцу предоставлялась отсрочка от уплаты государственной пошлины, в связи с чем с ответчика в доход бюджета муниципального образования город Губкинский подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковых требованиям, исходя из суммы, равной 91 749 рублей 78 копеек, в размере 2952 рублей 47 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 24, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

            Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 91 749 ░░░░░░ 78 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2952 ░░░░░░ 47 ░░░░░░.

         ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░)

        ░░░░░ ░░░░░. ░░░░░                                                                                    ░░░░░ ░. ░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░ 2018 ░░░░.