Решение по делу № 33-5557/2016 от 12.04.2016

Судья: Савинцева Н.А. Дело № 33-5557/2016

Докладчик: Потлова О.М.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 мая 2016 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе председательствующего: Потловой О.М.

судей: Гордиенко А.Л., Пискуновой Ю.А.

при секретаре: Паевском А.Ю.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Потловой О.М. гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Купавцева Г.С. на решение Центрального районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 19 января 2016 года

по иску Акционерного общества Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» к Купавцеву Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» обратился в суд с иском к Купавцеву Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что 22 января 2013г. Купавцев Г.С. обратился в КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ». Согласно Заявлению Ответчик просил оформить Карту (VISA PLATINUM), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет для осуществления расчетов с использованием Карты.

Подписав заявление, ответчик Купавцев Г.С. выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании Карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО АКБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы и указанное Заявление.

Из подписанного заявления Купавцева Г.С. следует, что Ответчик ознакомлен с Тарифным планом Банка (ТП «Доверительный») и Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и обязуется их соблюдать.

31 января 2013г. Ответчику была выдана кредитная карта VISA PLATINUM "***3918 с кредитным лимитом … рублей 00 копеек и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности.

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета - 23 процентов годовых. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день, являющийся датой фактического возврата Кредита на остаток ссудной задолженности. В случае не погашения Клиентом задолженностей на условиях Льготного периода, Банк осуществляет начисление процентов на сумму Основного долга, в отношении которой не соблюдены условия Льготного периода (п. 4.17.1. Правил).

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров и услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода (до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п. 2 Тарифов Банка).

В случае нарушения сроков возврата кредита Тарифным планом (п. 7) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности (просроченного Основного долга). Решением кредитного комитета Банка размер неустойки снижен и составляет 20 % годовых.

В соответствии с п. 4.7. Правил Банк ежемесячно осуществляет расчет суммы Обязательного ежемесячного платежа. Сумма Обязательного ежемесячного платежа доводится до Клиента в Выписке и включает в себя: минимальный платеж по погашению Основного долга, проценты, неустойку, комиссий за осуществление расчетов (если комиссия предусмотрена Тарифами), а также сумму Просроченной задолженности по Основному долгу, просроченных процентов и неустойки, взимаемую за образование Просроченной задолженности по Основному долгу (в случае допущения).

Ответчиком в нарушение п.п. 5.2.3, 5.2.4 Правил неоднократно пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, предусмотренные Правилами и Договором. Обязательные ежемесячные платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

15.09.2015г. в адрес ответчика было отправлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитной карте, однако до настоящего времени ответчик данное требование не исполнил.

По состоянию на 18 ноября 2015 г. сумма задолженности составляет … руб., согласно прилагаемому расчету, в том числе основной долг - … руб.; просроченный основной долг - … руб.; проценты на основной долг из расчета 23 % годовых за период по 18.11.2015 - …руб.; проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых - …руб.; неустойка на просроченный основной долг - … руб.

На основании изложенного, просил взыскать с Купавцева Г.С. в пользу ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по Кредитной карте VISA PLATINUM … в размере … руб., согласно прилагаемому расчету, в том числе основной долг - … руб.; просроченный основной долг - …руб.; проценты на основной долг из расчета 23 % годовых за период по 18.11.2015 – … руб.; проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых - … руб.; неустойка на просроченный основной долг - … руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере … руб.

В судебном заседании представитель истца Воробей К.О., действующая на основании доверенности, на заявленных требованиях настаивала.

Ответчик Купавцев Г.С. в судебное заседание не явился.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 19 января 2016г. постановлено:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» удовлетворить.

Взыскать с Купавцева Г.С. в пользу Акционерного общества Коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты с предоставлением кредита в форме «овердрафта» в размере основного долга в сумме 494 960, 78 рублей, просроченного основного долга в сумме 54 503, 60 рублей, процентов на основной долг из расчета 23 % годовых за период по 18.11.2015 в размере 26 900, 22 рублей, процентов на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых в сумме 1515, 92 рублей, неустойки на просроченный основной долг в сумме 1 824, 33 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 8 997,05 рублей, а всего 588 701,90 рублей (пятьсот восемьдесят восемь тысяч семьсот один рубль 90 копеек) (л.д. 67-73).

В апелляционной жалобе ответчик Купавцев Г.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.

При расчете процентов Банк необоснованно взял количество дней в году 365, без учета постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г., в соответствии с которым при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году принимается равными соответственно 360 и 30. В решении суда не приведен расчет взыскиваемых сумм.

В приложенном к исковому заявлению расчете имеются не точности, а именно отсутствуют сведения о внесении им 21.09.2015г. платежа в сумме 40000 руб.

Суд необоснованно отклонил ходатайство об отложении рассмотрения дела, в связи с болезнью и рассмотрел дело в его отсутствие (л.д. 78-80).

На апелляционную жалобу представителем истца АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» принесены возражения (л.д. 87-89).

Ответчик Купавцев Г.С., не явившийся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом – 25.04.2016г., об уважительных причинах неявки не сообщал, в связи с чем, на основании ст.ст. 167,327 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, относительно доводов жалобы, выслушав пояснения представителя истца ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» - Воробей К.О. (доверенность №… от 24.09.2015г. сроком действия на один год), возражавшей против доводов жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по договору о предоставлении кредита применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 22.01.2013г. Купавцев Г.С. обратился в КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Открытое акционерное общество) с заявлением о предоставлении карты ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», согласно которому просил Банк оформить Карту (VISA PLATINUM), предоставить кредит в форме «овердрафт» с возможностью льготного периода, а также открыть специальный карточный счет для осуществления расчетов с использованием Карты.

Подписав заявление, ответчик Купавцев Г.С. выразил акцепт на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании Карты, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, включающего в себя Правила пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», Тарифы и указанное Заявление.

Факт ознакомления и согласия заемщика Купавцева Г.С. с Правилами пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» и Тарифами Банка, подтвержден его личной подписью в заявлении.

Согласно п. 2.2 Правил, договор заключается путем присоединения клиента к Правилам (акцепт Правил), в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Заключение договора происходит путем подачи клиентом в Банк заявления. Договор считается заключенным, если после проведения проверки данных, указанных в заявлении, Банк выдает ему карту и обеспечивает расчеты по ней с взиманием платы за осуществление расчетов согласно Тарифам.

За пользование кредитом, по условиям договора, заемщик обязался уплатить Банку проценты из расчета - 23 процентов годовых.

В соответствии с п.4.17.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день, являющийся датой фактического возврата кредита на остаток ссудной задолженности. В случае не погашения клиентом задолженностей на условиях льготного периода, Банк осуществляет начисление процентов на сумму основного долга, в отношении которой не соблюдены условия льготного периода.

Льготный период кредитования (до 51 дня) действует для операций по оплате товаров и услуг при условии погашения полной суммы задолженности до окончания платежного периода до 20 числа календарного месяца) и не распространяется на операции снятия наличных денежных средств, а также на операции осуществления перевода средств на иные счета (п. 2 Тарифов Банка).

В соответствии с п. 4.7. Правил, Банк ежемесячно осуществляет расчет суммы обязательного ежемесячного платежа. Сумма обязательного ежемесячного платежа доводится до клиента в выписке и включает в себя: минимальный платеж по погашению основного долга, проценты, неустойку, комиссий за осуществление расчетов (если комиссия предусмотрена Тарифами), а также сумму просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и неустойки, взимаемую за образование просроченной задолженности по основному долгу (в случае допущения).

Согласно п. 4.8. Правил, обязательный ежемесячный платеж должен быть погашен клиентом в срок не позднее последнего дня платежного периода.

Пунктами 5.2.3., 5.2.4. Правил предусмотрено, что заемщик обязуется ежемесячно не позднее даты, последнего дня платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца с начала календарного месяца следующего за расчетным) погашать в полном объеме сумму обязательного ежемесячного платежа, состав которого определен в п.4.7. Правил, а также уплачивать проценты и комиссии. Заемщик обязуется уплачивать Банку неустойку, начисляемую в объеме, предусмотренном Тарифами Банка за допущение клиентом просроченной задолженности по основному долгу.

Из материалов дела следует, что 31.01.2013г. ответчиком получена кредитная карта VISA PLATINUM …, с кредитным лимитом … рублей 00 копеек и льготным периодом на условиях возвратности, срочности и платности, что подтверждается распиской о получении (л.д.36).

В нарушение п.п. 5.2.3, 5.2.4 Правил, ответчиком неоднократно пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные Правилами и договором. Обязательные ежемесячные платежи вносились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме.

В случае нарушения сроков возврата кредита Тарифным планом (п. 7) предусмотрена неустойка в размере 50% годовых, которая взимается со дня, следующего за днем образования суммы просроченной задолженности. Неустойка начисляется Банком на сумму просроченной задолженности (просроченного основного долга). Решением кредитного комитета Банка размер неустойки снижен и составляет 20 % годовых.

Одним из существенных условий кредитного договора является право Банка в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся Банку процентов в случаях, предусмотренных п. 6.2.10 Правил, в том числе при неисполнении или ненадлежащим исполнении своих обязательств по договору.

Из материалов дел следует, что в связи с систематическим неисполнением обязательств по кредитному договору кредитором в адрес заемщика 15.09.2015г. было отправлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитной карте. Однако в добровольном порядке требование Банка ответчиком не исполнено.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность Купавцева Г.С. по кредитной карте, по состоянию на 18.11.2015г., составляет … руб., в том числе: основной долг – … руб., просроченный основной долг – … руб., проценты на основной долг из расчета 23 % годовых за период по 18.11.2015г. в размере … руб., проценты на просроченный основной долг из расчета 23 % годовых в размере … руб., неустойка на просроченный основной долг – … руб. (л.д. 10-25).

Судом проверен и признан правильным представленный банком расчет суммы задолженности по кредитному договору и процентам с учетом всех платежей по договору, а также неустойки, исходя из предусмотренного договором порядка и срока возврата кредита.

Разрешая спор, суд первой инстанции установил, что заемщик вопреки условиям кредитного договора, положениям ст. ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы выданного кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов. При этом факт наличия задолженности ответчиком опровергнут не был, своего расчета не представлено.

При таких обстоятельствах, суд правомерно удовлетворил исковые требования и взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору в заявленном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8997,05 руб.

При установленных судом обстоятельствах и приведенных в решении нормах материального права, судебная коллегия полагает решение суда законным и обоснованным.

Являются несостоятельными доводы жалобы ответчика относительно того, что при расчете процентов Банк необоснованно взял количество дней в году 365, без учета постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г., в соответствии с которым при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году принимается равными соответственно 360 и 30.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс, ГК РФ) предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, положения данной статьи не применяются к отношениям сторон, если они не связаны с использованием денег в качестве средства платежа, средства погашения денежного долга. Согласно п.2 при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Согласно п. 4 указанного Постановления, проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

Установлено, что п. 4.17.1. Правил пользования международными банковскими картами ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» предусмотрено, что проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день, являющийся датой фактического возврата Кредита на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня в соответствии с нормативными документами Банка России и условиями настоящих Правил по ставке, установленной Тарифами Банка. При расчете процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней в Расчетном периоде, при этом за базу принимается действительное количество дней в году (365 или 366 - соответственно). В соответствии с Тарифами Банка за пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета - 23 процентов годовых.

Таким образом, к данным правоотношениям Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» применению не подлежит.

Также не могут быть приняты во внимание и доводы ответчика относительно того, что в представленном Банком расчете не учтен платеж от 21.09.2015г. в размере 40000 руб.

Как следует из материалов дела, представленный истцом расчет задолженности ответчика составлен по состоянию на 18.11.2015г. (л.д. 10-25), в котором учтен платеж ответчика в размере 40000 руб., внесенный на счет 21.09.2015г., данная сумма была направлена на погашение просроченного основного долга в размере 27833,52 руб., срочных процентов в размере 11584,43 руб., процентов на просроченный основной долг в размере 582,05 руб.

В силу изложенного, судебная коллегия полагает правомерными выводы суда о наличии оснований для взыскания с ответчика в полном объеме задолженности по кредитному договору, поскольку они основаны на правильном применении и толковании норм материального права и фактических обстоятельствах дела, которые установлены судом на основании оценки по правилам ст. 67 ГПК РФ представленных по делу доказательств.

Иного расчета, отличного от расчета банка и суда, ответчиком в суд апелляционной инстанции не представлено.

Довод апелляционной жалобы о том, что дело рассмотрено в отсутствие ответчика, не явившегося в судебное заседание по уважительной причине и сообщившего о невозможности явки, не влечет за собой отмены судебного решения, исходя из следующего.

Согласно ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу статьи 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами, а при неисполнении их наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Исходя из совокупности указанных правовых норм, судебная коллегия отмечает, что ответчик обязан не только известить суд о причинах неявки в судебное заседание, но и до судебного заседания представить доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки.

Суд, рассматривая дело в отсутствие ответчика, обоснованно указал, что ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представил. При этом, судом первой инстанции принято во внимание, что ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения досудебной подготовки по делу на 22.12.2015г. (л.д. 56), в суд также не явился, возражений на исковые требования не представил.

Таким образом, суд первой инстанции, в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ, обоснованно рассмотрел дело в его отсутствие 19.01.2016 года.

На основании изложенного, судебная коллегия не усматривает в решении нарушения или неправильного применения норм как материального, так и процессуального права.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергают выводы судебного решения, направлены на иное толкование норм материального права.

Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░