Решение от 02.06.2023 по делу № 2-1234/2023 от 22.12.2022

№ 2-1234/2023

УИД: 27RS0007-01-2022-008315-06

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2023 года                                                     г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Капитоновой М.В.,

при секретаре судебного заседания Храневской Е.В.,

        с участием:

        заинтересованного лица Карастелевой У.В.

        представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» – Лебедевой А.Ю., действующей на основании доверенности от 13.04.2022,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 03 августа 2022 года № У-22-84346/5010-003,

У С Т А Н О В И Л

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Ф. уполномоченного по правам потребителей Ф. услуг от (дата) (№). В обоснование заявленных требований указано, что решением Уполномоченного по правам потребителей Ф. услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от (дата) было удовлетворено обращение Карастелевой У. В. от (дата) (№) в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что решение Ф. уполномоченным вынесено незаконно, вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене. Ф. уполномоченный не имел права рассматривать обращение Карастелевой У.В., так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Страховой компанией представлялись Ф. уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу Карастелевой У.В. по Программе страхования оказывает Банк (п. 3.1), Карастелева У.В. оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказа от участия в Программе страхования Клиент должен обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы Карастелевой У.В. осуществляет Банк. Страховая компания не оказывала услуг Карастелевой У.В., соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполню услуги - ПАО Сбербанк. Таким образом, обращение Карастелевой У.В. не могло быть рассмотрено Ф. уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается Ф. услуги, которая не указана в реестре (перечне Ф. услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ, и которая не оказывается заявителем. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от (дата). В отношении Карастелевой У.В. (застрахованное лицо) на основании ее заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис № (№)). Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Карастелева У.В. была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении страхования единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплата самостоятельной Ф. услуги Банка по подключению к Программе страхования, полностью является вознаграждением Банка. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Ф. уполномоченным неверно установлен размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую Карастелева У.В. оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть Карастелева У.В. ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивала. Ф. уполномоченным сделан ошибочный вывод о том, что страхователем по данному договору является сам Заявитель. В рассматриваемом деле Карастелева У.В. не является стороной договора страхования и не уплачивала страховую премию, но, тем не менее, Условиями страхования предусмотрена возможность отказаться от участия в Программе страхования. Ошибочен и не аргументирован вывод Ф. уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении Карастелевой У.В. в целях обеспечение обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключение заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Учитывая выше изложенное, истец просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей Ф. услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от (дата) по обращению Карастелевой У. В. от (дата) № У-22-84346.

Определением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) от (дата) к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен Ф. уполномоченный Максимова С. В..

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Закирченко К.А. участия не принимала, о дате, мете и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом. Представила суду письменные пояснения, в которых указала, что Ф. уполномоченным при вынесении решения был допущен ряд неустранимых нарушений: Ф. уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Законом РФ «О потребительском кредите (займе)» установлено два самостоятельных критерия определения сделки заключенной в целях обеспечения исполнения кредитного договора. На основании ч. 2.4 ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (критерий (№)); либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (критерий (№)). Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) обеспечительной сделкой Ф. уполномоченный указывает на следующие признаки: -основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк; -в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования. Указывая на наличие признаков обеспечения по критерию (№), Ф. уполномоченный не называет какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Между тем, Ф. уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе: - указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Таким образом, только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Применяя названные положения, судам следует учитывать, что норма, определяющая права и обязанности сторон договора, толкуется судом исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило. Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые Кредитором и Заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Указанная договоренность Сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Ф. уполномоченный не учитывает действительную волю Сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением Ф. уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора. Ошибочен и не обоснован вывод Ф. уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. На основании ч. 1 ст. 6. Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. В ч. 4 ст. 6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» определены все платежи заемщика, которые подлежат включению в полную стоимость потребительского кредита. В число таких платежей входит сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Во-первых, как было подробно указано в тексте заявления об отмене решения Ф. уполномоченного, Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ. Во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования. Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, Ф. уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя. Исходя из анализа представленных в материалы дела документов, невозможно сделать вывод о том, что договор страхования заключался в обеспечение исполнения обязательств по критерию (№) ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования может являться обеспечением по кредитному договору только при совокупности двух условий, а именно если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Согласно представленного заявления на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и сам потребитель. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. В адрес Ф. уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 700 934,58 руб. на весь срок страхования, а именно 48 месяцев. На основании изложенного, с учетом оснований, указанных в заявлении об отмене решения Ф. уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей Ф. услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. (№) от (дата).

Заинтересованное лицо Карастелева У.В. в судебном заседании не согласилась с заявлением ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», поддержала свои письменные возражения, в которых указала, что (дата) в рамках кредитного договора (№), заключенного между ней и ПАО Сбербанк на сумму 600 000 рублей 00 копеек сроком действия на 4 года с (дата) по (дата), в целях страхования рисков по потребительскому кредиту в тот же день (дата) между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен Договор страхования (№) сроком действия на 4 года с (дата) по (дата) по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в сумме платы за участие в Программе страхования 100 934 рублей 58 копеек (сто тысяч девятьсот тридцать четыре рубля 58 копеек), в целях покрытия возможных страховых рисков по указанному кредитному договору (№) от (дата). Сумма платы за участие в программе страхования по Договору страхования включена в сумму вышеуказанного кредитного договора. Таким образом, общая сумма по кредитному договору, включая сумму по Договору страхования, составила 700 934 рубля 58 копеек. Из пунктов 7.1 и 7.2 Договора страхования от (дата) № (№) сроком действия на 4 года с (дата) по (дата) следует: «...по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхования случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), представленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). Из текста Договора страхования ЦКТРР (№) от (дата), следует, что данный Договор заключен между тремя сторонами: заемщиком и Застрахованным лицом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщиком) и третьим лицом - ПАО Сбербанк (Банк). Указанный договор страхования заключен в соответствии со ст. 934 ГК РФ, то есть по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В силу ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). В соответствии с Федеральным законом от (дата) № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Согласно договора страхования (№) от (дата) и п. 2 памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика (далее - Программа, Программа страхования), Договор страхования заключен между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк - страхователем, а клиент ПАО Сбербанк, то есть в данном случае заемщик является - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии со ст. 934 ГК РФ. В соответствии с п. 8 Указания Центрального Банка Российской Федерации (далее - Банк России, ЦБ РФ) от (дата) (№)-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. (дата) решение Ф. уполномоченного по правам потребителей Ф. услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - Ф. уполномоченный по правам потребителей Ф. услуг) (№) от (дата) по заявлению Карастелевой У.В. вступило в законную силу. (дата) Ф. уполномоченным по правам потребителей Ф. услуг Климовым В.В. выдано удостоверение (№), которое (дата) направлено им для принудительного исполнения в ОСП по (адрес). (дата) ОСП по (адрес) возбуждено исполнительное производство (№)-ИП в отношении должника ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу взыскателя Карастелевой У.В. (дата) денежные средства, по закону принадлежащие ей, в принудительном порядке взысканы ОСП по (адрес) со счета должника ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу. (дата) Центральным районным судом г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) вынесено решение о частичном удовлетворении исковых требований Карастелевой У.В. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке решения Ф. уполномоченного, компенсации морального вреда. Указанное решение суда вступило в законную силу (дата). Считает, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» злоупотребило своим правом, вместе с тем Ф. организацией был пропущен процессуальный срок на подачу заявления в Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре. Учитывая вышесказанное, полагает, что решение Ф. уполномоченного законно и обоснованно и просит суд отказать в удовлетворении заявления представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Закирченко К.А.

Заинтересованное лицо - представитель ПАО «Сбербанк России» Лебедева А.Ю. в судебном заседании поддержала доводы заявителя, а также свой письменный отзыв, в котором указала, что Ф. уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Применение нормы ч. 10 ст. 11 во взаимосвязи с чч. 2.1, 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ возможно только в отношении договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Частью 2.4 статьи 7 Закона (№)-Ф3 закреплено два критерия договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа): 1)    если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); 2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Ф. уполномоченный, ссылаясь на положения ч. 4 ст. 6 Федерального закона от (дата) (№)-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон (№)-Ф3), применил первый критерий к Программе страхования Банка и пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении Карастелевой У.В. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщику предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости кредита. Условия Программы страхования, к которой подключен Клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ. Таким образом, Ф. уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Вывод Ф. уполномоченного о том, что до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, что позволяет по мнению Ф. уполномоченного применить пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, не состоятелен, поскольку положения п. 6 ч. 4 ст. 6, ч. 2.4. ст. 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи не выделяют ни какого-либо «основного», ни какого-либо «второстепенного/дополнительного» выгодоприобретателя, тогда как указанными нормами закона Банк должен являться единственным выгодоприобретателем, что не соответствует условиям Программы страхования. Назначение указанных выгодоприобретателей Карастелевой У.В. определено самостоятельно, иного материалы дела не содержат. Погашение задолженности Карастелевой У.В. по кредитному договору за счет средств страхового возмещения в любом случае осуществляется в пользу конечного выгодоприобретателя, кем является Карастелева У.В. Ф. уполномоченный рассмотрел требования, не относящиеся к его компетенции. Согласно ст. 2 Закона № 123-ФЗ должность Ф. уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей Ф. услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к Ф. организациям, оказавшим им Ф. услуги. В силу положений ч. 2 ст. 15 Федерального закона от (дата) № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей Ф. услуг» потребитель Ф. услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 руб. Согласно анализу Закона № 123-ФЗ, к компетенции Ф. уполномоченного не относится признание пунктов условий договоров недействительными. Таким образом, Ф. уполномоченный вышел за пределы собственной компетенции, так как был не вправе рассматривать сделку на предмет ее ничтожности, более того, данные требования не заявлялись в обращении. Просила суд заявление ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей Ф. услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой (№) от (дата) удовлетворить, указанное решение Ф. уполномоченного отменить.

Заинтересованное лицо - представитель АНО «Служба обеспечения деятельности Ф. уполномоченного» в судебном заседании участия не принимал, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, представителем АНО (СОДФУ) Галагуза Р.В., действовавшего на основании доверенности, представлены письменные возражения, в которых он указывает на то, что АНО «СОДФУ» считает, что оно не подлежит удовлетворению, исходя из следующего. Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от (дата) Закона № 123-ФЗ институт Ф. уполномоченного упрежден для рассмотрения обращений потребителей Ф. услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к Ф. организациям, оказавшим им Ф. услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей. Довод Заявителя о том, что у Ф. уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения Потребителя, поскольку услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков, не указана в реестре услуг, оказываемых Ф. организацией, является ошибочной. Согласно пункту 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ, Ф. уполномоченный рассматривает обращения в отношении Ф. организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении Ф. услуг, которые указаны в реестре), пли перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя Ф. услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб. (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя Ф. услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от (дата) № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель Ф. услуг узнал пли должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Как следует из реестра (перечня Ф. услуг), размещенного на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации в информационной телекоммуникационной сети Интернет, в списке организаций под порядковым (№) значится Ф. организация ООО СК «Сбербанк страхование жизни», основным видом деятельности которой является «Добровольное страхование жизни» (лицензии СЖ (№) от (дата)). (дата) потребитель был застрахован Ф. организацией по программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, заключенного между Ф. организацией и ПАО Сбербанк, со сроком страхования 60 месяцев. Таким образом, Ф. уполномоченный действовал строго в рамках Закона № 123-ФЗ, поскольку из реестра (перечня Ф. услуг) следует, что Ф. организация имеет право на осуществление указанного вида деятельности. Довод Ф. организации о том, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков не значится в реестре, носит формальный характер и является необоснованным, поскольку указанная услуга не является отдельным лицензируемым видом деятельности, а является сопутствующей основному виду деятельности. Таким образом, решение Ф. уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене. Довод Ф. организацией о том, что Ф. уполномоченным необоснованно взыскана часть страховой премии за включение в программу страхования при предоставлении потребительского кредита, основан на неверном толковании норм материального права. (дата) между Потребителем и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор (№). (дата) на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (№) потребитель был включен в число застрахованных лиц в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от (дата) № ДСЖ-5, заключенного между Ф. организацией и ПАО Сбербанк со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма установлена единой на все риски, ее размер составляет      700 934 рубля 58 копеек. Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма (х) страховой тариф (х) срок действия Договора страхования (в месяцах) /12. Таким образом, денежные средства в размере 100 934 рубля 58 копеек, уплаченные Заявителем, являются страховой премией. Согласно справке ПАО Сбербанк от (дата), Потребитель досрочно исполнил обязательства по Кредитному договору. (дата) Потребитель посредством почтовой связи обратился в Ф. организацию с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору (РПО (№)). Сведения об ответе Ф.    организации на заявление от (дата) Ф. уполномоченному не предоставлены. (дата) потребитель посредством почтовой связи обратился в Ф. организацию с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии и неустойки (РПО (№)). Сведения об ответе Ф.    организации на претензию от (дата) Ф. уполномоченному не предоставлены. Условия прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. Согласно условиям, содержащимся в Заявлении на страхование, участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится в случае подачи заявления в течении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования. Если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается после 14 календарных дней с даты внесения списания платы за участие в программе страхования, то плата за участие возврату не подлежит. В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного (дата) было подано потребителем в Ф. организацию (дата), то есть по истечении 14-ти календарных дней, предусмотренных Условиями страхования и Указанием (№)-У. В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (пли) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставы г и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В соответствии с пунктом 4 Кредитного договора процентная ставка по договору составляет 12,90 % годовых. Согласно пункту 15 Кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг», не предусмотрены. Из пункта 7 заявления на страхование следует, что по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по Кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В соответствии с пунктом 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является ПАО Сбербанк. Потребитель в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 100 934 рубля 58 копеек. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению Потребителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. С учетом того, что согласно Заявлению, на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Кредитному договору выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик пли лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи б Закона № 353-ФЗ). Договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует ПАО Сбербанк расходы по оплате страховой премии застрахованным, является имущественный интерес застрахованного лица, следовательно, страхователем по данному договору является застрахованное лицо. В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Таким образом, договорное условие о том, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком на основании письменного заявления, предоставленного в Банк, содержащееся в пункте 4.1 Условий страхования, является ничтожным в силу пункта 1 статьи 16 Закона (№) и пункта 2 статьи 168 ГК РФ и не подлежит применению при рассмотрении настоящего спора. Учитывая вышеизложенное, а также в силу прямого указания, содержащегося в части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, заявитель имел право на подачу заявления об отказе от участия в Договоре страхования непосредственно в Ф. организацию, а у Ф. организации и ПАО Сбербанк имелась обязанность по осуществлению возврата страховой премии Потребителю пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование. Договор страхования заключен на срок с (дата) по (дата) (1461 день). Соответственно, за период с (дата) по (дата) страховая премия не подлежит возврату (344 дня). Страховая премия подлежит возврату за период с (дата) по (дата) (1117 дней). Следовательно, сумма страховой премии, подлежащей возврату Потребителю, составляет 77 169 рублей 01 копейка исходя из следующего расчета: 100 934 рубля 58 копеек (страховая премия по Договору страхования) /1 461 день (срок действия Договора страхования) х 1117 дней (срок, оставшийся до окончания действия Договора страхования). Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ Ф. уполномоченный вправе запросить у Ф. организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования шли иную охраняемую законом тайну. В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ Ф. организация обязана предоставить Ф. уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса Ф. уполномоченного. Согласно части 4 статьи 20 Закона № 123-ФЗ непредставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведении, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения, по существу. Таким образом, запрос Ф. уполномоченного в Ф. организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся. Следовательно, Ф. уполномоченный не должен повторно запрашивать у Ф. организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять Ф. уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № 123-ФЗ лежит на Ф. организации. Обращает внимание, что взаимодействие между Ф. уполномоченным и Ф. организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности Ф. уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между Ф. уполномоченным и Ф. организацией. Исходя из вышеизложенного, Ф. организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом № 123-ФЗ срок. Считает, что требование потребителя о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования обосновано и подлежит удовлетворению в размере 77 169 рублей 01 копейка.

Ф. уполномоченный по правам потребителей Ф. услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимова С.В. в судебном заседании участия не принимала, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

     В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, заслушав пояснения заинтересованных лиц, приходит к следующему выводу.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что (дата) между ПАО "Сбербанк России" и Карастелевой У.В. был заключен договор потребительского кредита (№), в соответствии с которым банком выдан кредит на сумму в 700 934,58 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12,90% годовых.

При заключении кредитного договора заемщиком также было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, плата за услуги по включению в программу страхования по которой составила 100 934,58 руб.

(дата) задолженность по кредитному договору Карастелевой У.В. была досрочно погашена.

(дата) заявитель посредством почтовой связи обратилась в Ф. организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

(дата) заявитель посредством почтовой связи обратился в Ф. организацию с претензией о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии и неустойки.

Сведения об ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на заявление от (дата) и на претензию от (дата) представлены не были.

               Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами в ходе судебного разбирательства.

        Решением Ф. уполномоченного от (дата) на основании обращения Карастелевой У.В. с ООО "Сбербанк страхование жизнь" в пользу Карастелевой У.В. взыскана страхования премия в размере 77 169,01 руб. В случае неисполнения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пункта 1 резолютивной части указанного решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части решения, взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Карастелевой У.В. проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисляя на сумму 77 169 (семьдесят семь тысяч сто шестьдесят девять) рублей 01 копейка в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с (дата) по дату фактического исполнения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязательства по возврату части страховой премии, указанной в пункте 1 резолютивной части настоящего решения.

Также судом установлено, что по вступлению решения Ф. уполномоченного от (дата) в законную силу заявителю Карастелевой У.В. (дата) выдано удостоверение № (№), на основании которого судебным приставом-исполнителем Дорогомиловского ОСП (дата) возбуждено исполнительное производство (№)-ИП о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Карастелевой У.В. страховой премии в размере 77 169,01 руб.

Разрешая заявленные Карастелевой У.В. требования, Ф. уполномоченный исходил из того, что требования заявлены в отношении Ф. организации, которая включена в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ, не превышают 500 000 рублей и со дня, когда заявитель узнал о нарушении своего права прошло не более трех лет, в связи с чем Ф. уполномоченный пришел к выводу, что оснований для прекращения рассмотрения обращения не имеется.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от (дата) № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей Ф. услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) Ф. уполномоченный рассматривает обращения в отношении Ф. организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении Ф. услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-ФЗ, если размер требований потребителя Ф. услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона № 123-ФЗ) либо если требования потребителя Ф. услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от (дата) № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель Ф. услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от (дата) Закона № 123-ФЗ решение Ф. уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения Ф. уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заявитель дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 100 934,58 руб. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Материалами дела установлено, что (дата) задолженность по кредитному договору была досрочно погашена, заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования от (дата) было подано заявителем в Ф. организацию (дата), то есть по истечении 14-ти календарных дней, предусмотренных Условиями страхования и Указанием (№)-У.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно условиям, содержащимся в Заявлении на страхование, участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится в случае подачи заявления в течении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования. Если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается после 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, то плата за участие возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено Заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: -подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (пункт 4.1.1 Условий страхования);       -    подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1.2 Условий страхования).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с частью 2.4. ст.7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Ф. уполномоченный в своем решении установил, что сумма за участие в программе страхования в размере 100 934,58 руб. подлежала включению в полную стоимость кредитования.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В силу части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

Также согласно заявления на страхование (№) в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Кредитному договору выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Учитывая также доводы заинтересованного лица Карастелевой У.В. о том, что договор кредитования (№) от (дата) изначально оформлялся на сумму кредита в размере 600 000 руб., при этом после включение в программу добровольного страхования полная стоимость кредитования составила 700 934,58 руб., суд полагает верным довод Ф. уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования включена в полную стоимость кредита и, что указанный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Пунктом 5-5.1 договора страхования установлена страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, которая составила 700 934,58 руб.

Согласно пункту 4 договора страхования премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма (700 934,58 руб.) х страховой тариф (3,6%) х срок действия Договора страхования (48 месяцев) / 12.

Таким образом, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 100 934 рубля 58 копеек, уплаченные заявителем, являются страховой премией, о чем в своем решении указал Ф. уполномоченный.

Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь компенсирует ПАО Сбербанк расходы по оплате страховой премии застрахованным, является имущественный интерес застрахованного лица, следовательно, страхователем по данному договору является застрахованное лицо.

В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, договорное условие о том, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком на основании письменного заявления, предоставленного в Банк, содержащееся в пункте 4.1 Условий страхования, является ничтожным в силу пункта 1 статьи 16 Закона (№) и пункта 2 статьи 168 ГК РФ и не подлежит применению при рассмотрении настоящего спора.

Учитывая вышеизложенное, суд считает обоснованными доводы Ф. уполномоченного о том, что заявитель имел право на подачу заявления об отказе от участия в договоре страхования непосредственно в Ф. организацию, а у Ф. организации и ПАО Сбербанк имелась обязанность по осуществлению возврата страховой премии заявителю пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с условиями договора страхования размер страховой премии составил 100 934 рубля 58 копеек.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Судом установлено, что договор страхования № (№) заключен на срок с (дата) по (дата).

Заявитель Карастелева У.В. обратилась в Ф. организацию с заявлением и претензией о расторжении договора страхования (дата) и (дата), что подтверждено сведениями почтового отправления ((№)) АО Почта России заявление Карастелевой У.В. от (дата) и получено Ф. организацией (дата).

Следовательно, возврату заявителю подлежит сумма страховой премии за период с (дата) по (дата) в размере 77 169,01 руб., исходя из расчета: страховая премия по договору страхования (100 934,58 руб.) / срок действия договора страхования (1 461 день (48 мес.)) х срок, оставшийся до о░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (1 117 ░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 395 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 100 934, 58 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░ 5 ░░░░░░ 28 ░░░░░░ (№), ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 28 ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ (░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░), ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 395 ░░ ░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 395 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 4 ░░░░░░ 395 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 453 ░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 ░░░░░░ 453 ░░ ░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ 60), ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ (░░░░) ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ (░░░░), ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ (░░░░), ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (№) ░░ (░░░░).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 194-199 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░ ░░ (░░░░) (№) – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░)░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░.

    ░░░░░                                             ░.░. ░░░░░░░░░░