Решение по делу № 33-11418/2018 от 21.06.2018

    Судья Закирова А.Х.                                                     Дело № 33-11418/2018

                                                                            Учет № 168г

    А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

     9 июля 2018 г.                                                                                       г. Казань

            Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Чекалкиной Е.А.,

            судей Галиевой А.М., Багаутдинова И.И.,

            при секретаре судебного заседания Латыповой Л.И.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании по докладу судьи                Чекалкиной Е.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Усманова Р.Р. на решение Авиастроительного районного суда города Казани Республики Татарстан от 18 апреля 2018 г., которым постановлено:

    в удовлетворении исковых требований Усманова Рамиля Равилевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда в рамках Федерального закона «О защите потребителей» отказать в полном объеме.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы Усманова Р.Р. об отмене решения суда, суд апелляционной инстанции

    у с т а н о в и л :

Р.Р. Усманов обратился к ответчику с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что 25 августа 2015 г. между сторонами заключен договор потребительского кредита .... на личные нужды. При заключении договора ему навязана дополнительная услуга по страхованию жизни и в качестве страховой премии им оплачено 79 434 рубля 58 копеек. Данная сумма вошла в сумму кредита, на которую с 25 августа 2015 г. уплачены проценты по кредитному договору, которые являются убытками.

Считая свои права, как потребителя, нарушенными, истец просил признать недействительным условия кредитного договора .... от                25 августа 2015 г., заключенного между сторонами, в части приобретения услуги в виде личного страхования и даче поручения по оплате договора страхования жизни; взыскать с ответчика страховую премию в размере 79 434 рубля 58 копеек; взыскать проценты, уплаченные на страховую премию в размере 42 846 рублей 79 копеек; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 346 рублей                 76 копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала. Поддержала доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Суд первой инстанции в удовлетворении исковых требований отказал и вынес решение в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе Усмановым Р.Р. ставится вопрос об отмене решения суда. Указано, что банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования. У истца не было иной возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и трудоспособности.

Суд апелляционной инстанции считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", регулирующего спорные правоотношения сторон, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Материалами гражданского дела установлено, что 25 августа 2015 г. между ОАО «Сбербанк России» (правопреемник – ПАО «Сбербанк России») и истцом заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 531 335 рублей под 21,40 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев (л.д. 7-8).

В этот же день истец оформил заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования (л.д. 11).

В заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг (л.д. 11 – оборот).

            Из заявления на страхование следует, что истец ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату, рассчитанную по формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (количество месяцев / 12) - 2,99%. При этом истец выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 79 434 рубля 58 копеек за весь срок страхования (л.д. 12).

Также истец подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК "Сбербанк страхование жизни", которое является страховщиком по договору страхования, и о страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования и что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО "Сбербанк России" (л.д. 11-12).

Кроме этого, истец указал в заявлении, что ему понятно и он согласен с тем, что если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, ОАО «Сбербанк» не обязан заключать в отношении него договор страхования (л.д. 12).

Более того, в соответствии с пунктом 5.1 Условий участия в программе страхования заемщику, изъявившему желание подключиться к Программе страхования, предоставляется льготный период, в течение которого он имеет право передумать и отключиться от программы страхования, вернув при этом плату за подключение к программе страхования. Однако истец не воспользовался указанным правом.

25 августа 2015 г. истец добровольно выдал Банку поручение на перечисление денежных средств.

Как следует из пункта 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, соответствующая графа "Услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" оставлена незаполненной («не применимо») (л.д. 8).

С Индивидуальными условиями истец ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись на каждом листе Индивидуальных условий, в том числе на странице 3, где изложены условия договора, отраженные в пунктах 15 - 21 (л.д. 7-8).

Услуга, оказываемая ПАО "Сбербанк России" истцу, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Отсутствие в договоре о потребительском кредитовании условия о необходимости при выдаче кредита заключить иные договоры свидетельствует о том, что выбор дополнительных услуг, оказываемых банком, в том числе услуг по страхованию в конкретных страховых компаниях, является исключительно инициативой клиента банка, зависит от потребностей и намерений заемщика, возникновение прав и обязанностей по таким договорам об оказании дополнительных услуг связано с активными действиями последнего, такими как: подписание уже сформулированных условий, проставление определенных знаков в подготовленных предложения банках и так далее.

Нежелание заемщика заключать договоры на предоставление дополнительных банковских и небанковских услуг не требует какого-либо внешнего выражения. Вместе с тем, заявление на предоставление услуг по страхованию, подписанное заемщиком, обоснованно расценено судом не иначе как волеизъявление последним быть застрахованным на условиях, изложенных в заявлении. Иное противоречило бы смыслу положений статей 8, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, создавало бы угрозу нарушения стабильности гражданского оборота.

Как следует из статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия.

Оказанная истцу услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, а собственноручные подписи заемщика в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Учитывая изложенное, суд пришел к правильному выводу о том, что истцом не представлено доказательств того, что его отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Подключение заемщика к Программе страхования осуществлялась банком не автоматически, а исключительно на основании подписанного заемщиком заявления, в котором он выразил свое согласие на оказание ему услуг по организации страхования. Кредитный договор, заключенный с заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть, обязательность пользования услугами банка по организации страхования.

Доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком каких-либо прав потребителя, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы Усманова Р.Р. о том, что банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования, не влекут отмену решения, поскольку допустимыми доказательствами не подтверждаются и опровергаются материалами дела.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, решение суда является законным и обоснованным.

    Исходя из изложенного, руководствуясь п.1 ст.328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

    о п р е д е л и л :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░░ 2018 ░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

    ░░░░░