Решение по делу № 2-447/2018 от 05.02.2018

Дело № 2-4472018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2018 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Зизюка А.В.,

при секретаре Хорьковой К.А.,

с участием ответчика Корниенко Ф.А., его представителя Ефименко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к Корниенко Ф.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Корниенко Ф.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 241968,46 руб., из которых 220 297 руб. 91 коп. – просроченный основной долг, 19 102 руб. 95 коп. – сумма начисленных процентов, 2567,60 руб. – штрафы и неустойки, а также взыскать денежные средства в размере 5 619 руб. 68 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указало, что <дата обезличена> между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме на получение кредита <номер обезличен>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 322 000 руб. с взиманием за пользованием кредитом 26,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее двадцатого числа каждого месяца в размере 13 100 руб. В настоящее время Корниенко Ф.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Представитель истца Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Корниенко Ф.А., его представитель Ефименко А.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных АО «Альфа-Банк» требований. Дополнительно представитель ответчика пояснила, что сумма требований подлежит уменьшению пропорционально размеру выплат, произведенных Корниенко Ф.А. на страхование, а также услугу «Альфа-Мобайл», так как действующее законодательство запрещает обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров.

Выслушав ответчика, его представителя, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено в судебном заседании, следует из п.1.1., 1.2 представленного Устава АО «Альфа-Банк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 12.11.2014 (протокол № 02-2014 от 12.11.2014) наименования Банка изменены на акционерное общество «Альфа-Банк» (АО «Альфа-Банк»).

Также в судебном заседании установлено, что согласно заявлению на предоставление кредита наличными от <дата обезличена>, а именно пункта 1 заявления, Корниенко Ф.А. обратился в АО «Альфа-Банк» с предложением рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, а также установить си согласовать с ним индивидуальные условия кредитования (л.д.77).

Так, в соответствии с п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий № <номер обезличен> от <дата обезличена> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, сумма кредита составляет 322000 руб., на срок 36 месяцев, под 26,49% годовых (полная стоимость кредита - 30,13% годовых) с суммой ежемесячного платежа – 13100 руб.

Своей личной подписью в соответствующей графе индивидуальных условий <номер обезличен> от <дата обезличена> договора потребительского кредита Корниенко Ф.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными (п. 14).

Из имеющегося в материалах дела имеется мемориального ордера № <номер обезличен> от <дата обезличена> видно, что АО «Альфа-Банк» перечислило в указанную дату на счет Корниенко Ф.А. денежные средства в размере 322 000 руб.

Таким образом, <дата обезличена> между АО «Альфа-Банк» и Корниенко Ф.А. заключено Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

При этом, Соглашение о кредитовании содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Согласно ст. 309 ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения между сторонами договора, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными (далее – Общие условия), все платежи в пользу банка по Договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перечисления с текущего счета / текущего потребительского счета / текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете / текущем кредитном счете / текущем потребительском счете до 23 час. 00 мин. московского времени даты каждого ежемесячного платежа сумму, достаточную для погашения соответствующего ежемесячного платежа. Все платежи должны быть осуществлены в рублях, полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований, таким образом, чтобы банк получил причитающиеся суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и иных удержаний. В случае получения от заемщика поручения, банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика сумму денежных средств в погашение задолженности по Договору выдачи кредита наличными. При недостаточности на текущем счете / текущем потребительском счете / текущем кредитном счете заемщика денежных средств для погашения просроченной задолженности по Договору выдачи кредита наличными в полном объеме, банк по поручению заемщика осуществляет перевод денежных средств с других счетов, открытых на имя заемщика в банке, на текущий счет / текущий потребительский счет / текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по Договору выдачи кредита наличными при условия наличия соответствующего поручения заемщика на осуществление такого перевода без дополнительных распоряжений заемщика (п. 4.3 Общих условий).

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету следует, что ответчик пользовался предоставленными ему кредитными денежными средствами, однако в полной мере свои обязательства не исполнил, допускал нарушение сроков по внесению очередных минимальных платежей, в результате чего у неё образовалась задолженность.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, заключив кредитный договор, Корниенко Ф.А. должен был осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Обращаясь в суд с требованиями к Корниенко Ф.А. АО «Альфа-Банк» просит взыскать с ответчика 187430,19 руб., из которых 241968,46 руб., из которых 220 297 руб. 91 коп. – просроченный основной долг, 19 102 руб. 95 коп. – сумма начисленных процентов, 2567,60руб. – штрафы и неустойки.

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Корниенко Ф.А. задолженности по просроченному основному долгу в размере 220 297 руб. 91 коп., задолженности по начисленным процентам в размере 19 102 руб. 95 коп.

В соответствии с п. 5.1, 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, а равно в части уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку, ставка которой в соответствии с индивидуальными условиями выдачи кредита наличными составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 индивидуальных условий <номер обезличен> от <дата обезличена> договора потребительского кредита).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение Корниенко Ф.А. обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период ее начисления, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки (0,1% за каждый день просрочки, что составляет 36,5% в год) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 24,3 % годовых.

Таким образом, разрешая требование о взыскании неустойки, суд руководствуется вышеприведенными нормами права и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа и неустойки за просрочку исполнения обязательств в сумме 1 711 руб.

Оснований соглашаться с доводами ответчика относительно уменьшению пропорционально размеру выплат, произведенных Корниенко Ф.А. на страхование, а также услугу «Альфа-Мобайл» суд не находит, поскольку из содержания заявления на получение кредита и договора страхования (л.д.77, 80) следует, что ответчик ознакомлен и согласен с положениями, изложенными в настоящем заявлении и договоре, проинформирован о том, что страхование является добровольным, а заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке и что он вправе не страховать указанные в договор страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, он ознакомлен и согласен с установленными по договору страхования лимитами страхового обязательства, а также предоставления услуги «Альфа-Мобайл».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Несмотря на уменьшение судом размера неустойки, оплаченная истцом госпошлина не подлежит пересчету, так как уменьшение размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании пени. Согласно п. 2 ч. 1 ст. 333.22 Налогового кодекса Российской Федерации в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки, а следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Учитывая вышеизложенное, сумму удовлетворенных исковых требований, а также положения изложенных норм права, с Корниенко Ф.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 619 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Корниенко Ф.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Корниенко Ф.А. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № <номер обезличен> от <дата обезличена> от 10.07.2014 в размере 220297 руб. 91 коп. – просроченный основной долг, 19 102 руб. 95 коп. – сумма начисленных процентов, 1 711 руб. – штрафы и неустойки.

Взыскать с Корниенко Ф.А. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5619 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Зизюк