Решение по делу № 33-7088/2024 от 02.10.2024

Республика Коми, г. Сыктывкар Дело № 2-11/2024 (33-7088/2024)

11RS0004-01-2023-000540-44

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Архаровой Л.В.,

судей Жуковской С.В. и Костенко Е.Л.,

при секретаре Вахниной Т.В.,

рассмотрела в судебном заседании 10 октября 2024 года дело по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Печорского городского суда Республики Коми от 19 июля 2024 года по иску Зотовой Н.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Архаровой Л.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

    Зотова Н.В. предъявила иск к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения в сумме 999 000 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. и штрафа в размере 549 500 руб.

Ответчиком иск не признан.

Судом постановлено решение, которым с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Зотовой Н.В. взыскана страховая выплата в размере 999 000 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 504 500 руб.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования муниципального района «Печора» взыскана государственная пошлина в размере 13 490 руб.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, указав, что смерть застрахованного лица от заболевания не является страховым случаем по условиям договора страхования.

Участники процесса надлежаще извещены о рассмотрении дела в апелляционном порядке.

Проверив решение суда в порядке ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия находит, что доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания.

Установлено следующее.

6 июня 2019 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму 611 388 руб. руб. под 12,9% годовых на срок до 6 февраля 2024 г.

В тот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования.

Предметом договора являются страховые риски: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования; 2) установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

По условиям договора страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 999 000 руб.

Срок действия договора страхования – 56 месяцев.

16 ноября 2022 г. ФИО1. умер.

Постановлением следователя следственного отдела по г.Печора СУ СК России по Республике Коми от 28 ноября 2022 г. по факту смерти ФИО1 в возбуждении уголовного дела по ч.1 ст.105, ч.4 ст.111 УК РФ отказано на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ.

    Наследниками ФИО1 по закону являются его супруга – истец Зотова Н.В. и сын – третье лицо Зотов Е.М.

    23 января 2023 г. Зотова Н.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате в размере 999 000 руб.

1 февраля 2023 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ об отказе в выплате. Страховой организацией указано, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания - ..., что в силу договора страхования не признается страховым случаем.

Судом установлено и сторонами не оспорено, что причиной смерти ФИО1 явилась ... Данный факт подтвержден заключением судебно-медицинской экспертизы ... в рамках гражданского дела № 2-31/2024. Экспертами отмечено, что ... у ФИО1 был диагностирован в 2020 году, первая запись о ... в медицинской документации датирована 9 ноября 2022 г. При этом диагноз «...» впервые был установлен 16 ноября 2022 г. Непосредственной причиной смерти ФИО1 явилась острая сердечная недостаточность, развившаяся в результате комбинированной патологии – ....

Таким образом, смерть ФИО1 наступила от заболевания.

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции указал, что ответчик не представил доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 при заключении договора страхования разъяснено, что смерть, в том числе внезапная, вследствие любой болезни не является страховым случаем. Кроме того, материалы дела не содержат доказательств наличия возможности у ФИО1 заключить договор с дополнительным условием - страхованием на случай смерти по причине болезни. По мнению суда, эти обстоятельства свидетельствуют о том, что смерть ФИО1 в период действия договора страхования является страховым случаем.

Указанные выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам и закону.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ФИО1., ознакомившись с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций и подписав заявление на страхование, добровольно согласился быть застрахованным на условиях ограниченного страхового покрытия.

ФИО1 подтвердил, что прочитал и получил полис-оферту и условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций – л.д.16,56,57.

Поскольку в силу прямого указания пунктов 3, 9.1.10 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, произошедшие в результате любых болезней (заболеваний), а смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, оснований для выплаты страхового возмещения не имелось.

Кроме того, Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 в пункте 4 предусмотрены исключения из страхового покрытия, в подпункте 4.1.21.1 указано, что договором страхования может быть предусмотрено, что по страховым рискам, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, изложенный в решении вывод суда о признании смерти ФИО1 от заболевания страховым случаем по мотиву ненадлежащего разъяснения застрахованному страховых рисков нельзя признать правильным.

     В суде первой инстанции представитель истца настаивала на том, что смерть Зотова М.В. наступила вследствие неоказания медицинской помощи.

    Между тем участники процесса не оспаривали заключение ...», которым установлено отсутствие прямой причинно-следственной связи между дефектами оказания медицинской помощи и наступлением смерти ФИО1

Данное заключение судом исследовано и принято в качестве допустимого доказательства по делу, оно не опровергнуто. Основания полагать, что ФИО1 умер вследствие медицинских манипуляций, отсутствуют. Смерть застрахованного наступила вследствие заболевания.

С учетом изложенного решение суда подлежит отмене с вынесением нового об отказе в иске.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:    

решение Печорского городского суда Республики Коми от 19 июля 2024 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Отказать Зотовой Н.В. в удовлетворении иска к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.

Мотивированное определение составлено 14 октября 2024 г.

Председательствующий

Судьи