Решение от 01.02.2016 по делу № 2-1723/2016 (2-25672/2015;) от 08.12.2015

к делу № 2-1723/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2016 года                  город Краснодар

Первомайский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего судьи                                    Стус А.А.,

при секретаре                                                                                       Малышевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Намитоковой З. Б. к национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Намитокова З.Б. обратилась в суд с исковым заявлением к национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указано, что между Намитоковой З.Б. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на следующих условиях: сумма кредита - 300 000 руб., процентная ставка 29% годовых, срок кредита - 60 мес. Истец в период действия Кредитного договора своевременно исполняла свои обязательства по внесению ежемесячных платежей. Однако, в связи с существенными изменениями обстоятельств, а именно, в связи с ухудшением состояния здоровья, уменьшением дохода, истец допустила просрочки платежей. Ухудшение материального положения истца обусловлено также экономически нестабильной ситуацией в стране: падением курса рубля по отношению к курсу доллара США, что привело к падению жизненного уровня и снижению доходов граждан РФ, в том числе истца. Т.о., снижение дохода истца обусловлено также экономическим кризисом и другими независимыми от сторон внешнеэкономическим факторами, на которые ни истец, ни ответчик не рассчитывал при заключении Кредитного договора и не могли предвидеть их наступление. Если бы была возможность предусмотреть такие обстоятельства, истец, как сторона договора, вообще не заключала бы вышеуказанный Кредитный договор. Кроме того, у Истца, помимо данного кредита, имеются кредиты в других Банках, которые истец также не может выплачивать в связи с тяжелой финансовой ситуацией, что дополнительно усугубляет положение истца. Ввиду экономической невозможности продолжать исполнять обязательства по вышеуказанному Кредитному договору неизбежно возникли просрочки, соответственно начисляются неустойки. Размер неустоек считает явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств, заявляет об их несоразмерности. Истец предложила ответчику расторгнуть Кредитный договор, направив в адрес ответчика претензию. Однако ответчиком Кредитный договор расторгнут не был, в связи с чем истец обратилась с настоящим иском в суд. Согласно условиям Кредитного договора, ответчиком были навязаны истцу дополнительные услуги: услуги по подключению пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (по тексту - «Пакет услуг»), и в сумму кредита была включена и удержана с истца плата за подключение Пакета услуг, включающая комиссию за подключение Пакета услуг и компенсацию страховой премии в размере 54 000 рублей.

Условия кредитного договора об обязанности Истца оплатить плату за подключение Пакет услуг, являются недействительными и противоречат закону, поскольку предоставление кредита на эти цели является невыгодным для заемщика, не относящимся к предмету договора, не имеющим под собой правовой основы, что ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона. Как оказалось, услуга предусматривает уплату истцом платы за подключение Пакета услуг, на что Банк предоставляет кредит. Истцу не были разъяснены его права по данной услуге, не разъяснена возможность отказа от данной услуги, о чем можно сделать вывод анализируя договор, в который уже включены услуги по страхованию. На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.; прекратить дальнейшее начисление процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.; рассчитать сумму долга истца перед ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения судебного решения; признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности истца уплатить ответчику плату за подключения пакета услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» — недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 54 000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканной судом суммы; обязать ответчика предоставить выписку по ссудному счету и справку о задолженности истца перед ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил, в адрес суда от него поступило возражение на исковые требования.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Намитоковой З.Б. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита - 300 000 руб., процентная ставка 29% годовых, срок кредита - 60 мес. Истцу были предоставлены денежные средства, истцом было принято обязательство о возврате денежных средств и уплате процентов за их пользование.

    В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст. 819 ГК PФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 6. ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В качестве доказательств Банком представлена Анкета Истца к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ., которая собственноручно подписана истцом.

В разделе «Информация о Пакетах страховых услуг (при их предоставлении)» сказано:     «Я согласен/не согласен на подключение Пакета услуг № 2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. В случае моего согласия прошу включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Я проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольное основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению».

Для выбора или отказа от данной услуги предусмотрены поля для проставления отметки в случае согласия/несогласия. Поскольку проставлена «V» в поле «согласен», то тем самым истец направил в Банк намерение застраховать свою жизнь и здоровье путем подключения Пакета страховых услуг № 2.

На основании данной Анкеты и рассмотрения представленных Клиентом документов на получение кредита (при одобрении Банком суммы кредита, срока, процентной ставки), Клиентом оформляется Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужны) (далее – Заявление), которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком Анкеты заполняется сотрудником Банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание Клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, Заявление подписывается Клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту Заявления, оно переоформляется и подписывается Клиентом только при согласии с текстом его.

Кроме того, при отказе Клиента от подключения той или иной услуги в заполняемых и подписываемых Клиентом документах (Анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорены условия оказания услуг, а также строки, связанные с оплатой оказанных услуг.

В соответствии с п. 2. ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 1.2.17.3 «Информация о добровольном страховании по Кредиту» предусмотрено:

Настоящим я согласен/не согласен (на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (далее – Пакет услуг по Договору), предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфастрахование» и:

•    прошу заключить со мной договор организации страхования по указанному выше Пакету услуг по Договору в рамках договора коллективного страхования заемщиков Кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе Заявления;

•    даю Кредитору акцепт на списание с моего счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за срок страхование из расчету 0,3 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора согласно «Условий страхования по Пакета страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг» (далее – Условия страхования, Тарифы страхования), включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора;

•    прошу застраховать меня по Пакету услуг по Договору на срок с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ (включительно);

•    подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе Заявления, я действую добровольно;

•    я ознакомлен, понимаю, полностью согласен и обязуюсь соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по Договору (далее – Памятка);

•    подтверждаю, что состояние моего здоровья на дату заключения настоящего Договора соответствуют условиям страхования, указанным в Памятке, о чем сообщаю в Декларации застрахованного лица и в настоящем Заявлении.

Галочка проставлена в поле «согласен», внизу стоит подпись истца.

Кроме того, истец 30.06.2014 г. подписал Декларацию, в которой еще раз выразил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «Альфастрахование». Декларация представляет собой отдельный документ, подписанный лично истцом. Его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее Банком никак не ограничивалась. Кроме того, истец еще раз просил подключить Пакет услуг, указанный в Заявлении (п. 7 Декларации), назначил Банк выгодоприобретателем по риску смерть (п. 4 Декларации). Причем в п. 13 Декларации еще раз акцентируется внимание, что Застрахованный подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита; что Заемщик вправе не давать свое согласие на подключение Пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Как следует из материалов дела в случае несогласия с тем или иным условием заключаемого смешанного договора истец в любой момент мог отказаться он его заключения или предоставить протокол разногласий - документ, составленный стороной, получившей проект договора (оферту), согласной заключить договор, но на иных условиях (всех или части), отличающихся от тех, которые содержались в проекте договора.

Согласно п. 1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств того, что истцу была навязана услуга организации страхования – суду не представлено.

В соответствии с п. 6.3 «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», являющихся неотъемлемой частью Договора, истцу оказан комплекс услуг, а именно, ознакомление клиента с условиями Программы, проверка соответствия клиента условиям Программы, включение клиента в реестр застрахованных лиц, осуществление передачи реестров застрахованных лиц страховой компании, обеспечение оплаты страховой компании страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования, а при наступлении страхового случая - информированию страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных документов по страховым случаям, а также произведение погашения задолженности клиента по Договору за счет произведенной страховой выплаты в случае, если Банк является выгодоприобретателем.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования истцу Банком был оказан комплекс услуг. Данная услуга является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной. Поэтому сумма уплаченной истцом комиссии является платой клиента за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Положениями Заявления на странице 2 (п. 1.2.17.1) а также согласно п. 4.7 «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», истец, предоставил Банку право осуществлять безакцептное списание со Счета платы за подключение Пакета услуг по Договору за весь срок страхования за каждый месяц страхования от страховой суммы на Дату заключения Договора, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования. Указанное обязательство скреплено подписью Заемщика.

Поскольку услуга была оказана полностью и надлежащим образом – Банк ознакомил Клиента с условиями страхования, проверил соответствие Клиента условиям Программы, включил Клиента в реестр застрахованных лиц (подтверждается выпиской из реестра), осуществил передачу реестров застрахованных лиц Страховщику, перечислил Страховщику страховую премию – то с текущего счета истца была абсолютно правомерно списана плата за участие в Программе.

Таким образом, при заключении Договора Банком Клиенту была предоставлена полная и достоверная информация о сопутствующем договоре организации страхования клиента.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что Заемщик при подписании указанных документов ознакомился с их содержанием, был согласен с содержанием данных документов, что и подтвердил своей подписью. Следовательно, он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку комиссии за оказание услуги по организации страхования Клиента.

Поэтому доводы истца о том, что он не был проинформирован об оказываемых ему услугах, не соответствуют действительности и фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. В настоящем случае такой договор поименован Договором добровольного коллективного страхования.

В силу ст. 450 ГК РФ по решению суда договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ч. 3 ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон, в связи с чем, условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.

Отношения, возникающие по заключенным договорам между кредитной организацией и клиентом, являются гражданско-правовыми и не предусматривают возможности административно-правового воздействия на юридически равноправные стороны этих отношений с целью разрешения возникающих споров.

В соответствии с условиями договора Банк обязуется предоставить заемщику исключительно в безналичной форме денежные средства (кредит) путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. При заключении договора истцу была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия предоставления и использования кредита, полностью разъяснены вопросы по всем условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, отсутствие совокупности условий, подтверждающих существенное в соответствии со ст. 451 ГК РФ изменение обстоятельств, необходимых для решения вопроса о расторжении кредитного договора, а также то что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен и ему под роспись были вручены «Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов», в данном случае Банк не отвечает за финансовые трудности заемщика, и основания для расторжения заключенных между истцом и ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредитных договоров отсутствуют, в связи с чем, иск Намитоковой З.Б. удовлетворению не подлежит.

Согласно ч.2 ст.195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд оценивает доказательства, согласно ст.67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                         ░.░. ░░░░