Решение от 09.02.2022 по делу № 02-0987/2022 от 26.11.2021

УИД 77RS0029-02-2021-018404-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2022 года город Москва

Тушинский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Гришина Д.А.,

при секретаре Нарановой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-987/22 по иску Сафонова Максима Сергеевича к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

Истец Сафонов М.С. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» и просит взыскать с ответчика в свою пользу часть уплаченной страховой премии в размере 127697 руб., неустойку в размере 400000 руб., штраф в размере 263848 руб., компенсацию морального вреда в размере 127000 руб., ссылаясь на то, что 25.10.2019 между ним и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 5420016997 по рискам: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Договор заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с п. 1.2 которых, по договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье страхователя, заключившего с банком договор на предоставление кредита или договор поручительства. Срок действия договора страхования составил 60 месяцев с 25.10.2019 по 24.10.2024, по данному договору им была уплачена страховая премия в размере 157850 руб. Указанный договор был заключен истцом в связи с заключением кредитного договора с ООО «Сетелем Банк» от 25.10.2019 на сумму 954491 руб., однако 28.09.2020 обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно в полном объёме, в связи с чем с этого момента он перестал являться лицом, заключившим с банком договор на предоставление кредита и перестал именоваться застрахованным в силу п. 1.2 полисных условий. В связи сданными обстоятельствами 08.10.2020 он обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неиспользованному сроку действия договора страхования, однако в удовлетворении заявления ему было отказано, после чего он обратился с соответствующими требованиями к финансовому уполномоченному, решением которого от 13.10.2021 в удовлетворении его требований также было отказано, в связи с чем он обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец и его представитель в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, в связи с чем суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как установлено в судебном заседании, 25.10.2019 между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № 04103699579, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 954491 руб., по 07.11.2024, под 14,47% годовых.

Также 25.10.2019 между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и заемщиков кредита № 5420016997 на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с указанным договором страхования страховая премия составила 157850 руб., страховая сумма – 770000 руб., срок действия договора – с 25.10.2019 по 24.10.2024, территории и время действия страховой защиты – весь мир/24 часа в сутки.

По данному договору страхования застрахованы следующие страховые риски:

- смерть застрахованного по любой причине, размер выплаты – 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей;

- инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая;

- дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Размер выплаты по последним двум страховым рискам установлен в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50000 руб. в месяц и не более шести ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования . Общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать трех ежемесячных платежей по кредитному договору.

28.09.2020 истцом исполнены в полном объеме обязательства по указанному выше кредитному договору о чем банком выдана соответствующая справка.

08.10.2020 истец обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

02.12.2020 ООО СК «Ренессанс Жизнь» в адрес истца направлен ответ, согласно которому договора страхования, заключенный с ним 25.10.2019 расторгнут на основании его заявления от 08.10.2020, в возврате страховой премии, пропорционально неиспользованной части договора страхования – отказано.

14.05.2021 истцом в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» направлена претензия о возврате части страховой премии.

Поскольку требования истца о возврате страховой премии не были удовлетворены он обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 13.10.2021 № У-21-138426/5010-003 в удовлетворении требований истца отказано.

Разрешая заявленные истцом требования по существу, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, а также руководствуясь приведенными выше нормами права, регулирующими правоотношения сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из договора страхования жизни и заемщиков кредита № 5420016997, следует, что страховыми рисками по нему являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Страховая премия по данному договору страхования подлежала уплате единовременно в день заключения договора страхования. Срок его действия установлен с 25.10.2019 по 24.10.2024.

В соответствии с условиями договора по риску смерть застрахованного по любой причине размер выплаты – 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, по остальным рискам размер выплаты установлен в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50000 руб. в месяц и не более шести ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования . Общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать трех ежемесячных платежей по кредитному договору.

Также из договора страхования следует, что подписав его, истец был ознакомлен и получил, в том числе Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранее, чем дата получения заявления страховщиком.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора страхования на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кроме того, в соответствии с п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. В этом случае страховая премия возвращается страхователю в безналичной форме в течении 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Из договора добровольного страхования жизни, заключенного между сторонами, следует, что страховая выплата по указанным в нем страховому риску смерть застрахованного по любой причине, установлена в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, по остальным страховым рискам в размере трех ежемесячных платежей по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50000 руб. в месяц и не более шести ежемесячных платежей за весь срок действия договора страхования. Общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать трех ежемесячных платежей по кредитному договору.

Указанный размер страховых выплат при наступлении страхового случая, установлен на протяжении всего срока действия договора страхования, вне зависимости от остатка суммы задолженности по кредитному договору, при этом срок действия договора страхования, также никаким образом не обусловлен сроком действия кредитного договора, раздел 11 Полисных условий, которым установлены основания и порядок прекращения действия договора страхования, расторжения договора страхования, не содержат положений о том, что договор страхования прекращается в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и прекращением его действия. Также Полисные условия не предусматривают права страховщика не производить страховую выплату в случае наступления страхового случая, по тому основанию, что страхователем исполнены обязательства по кредитному договору и он прекратил свое действие.

Из п. 7.1 договора страхования следует, что первым выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность ЛП» в доле равной размеру ссудной задолженности, но не более страховой суммы является ООО «Сетелем Банк».

В соответствии с п. 7.2 договора страхования выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть ЛП» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате Банку, являются наследники застрахованного.

В соответствии с п. 7.3 договора страхования выгодоприобретателем по риску «Инвалидность ЛП» в доле, оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате Банку является застрахованный.

В соответствии с п. 7.4 договора страхования выгодоприобретателем по программе страхования «Дожитие застрахованным до потери постоянной работы по независящим от него причинам», является застрахованный.

Таким образом, Сафонов М.С. имел право на страховое возмещение при наступлении страхового случая, предусмотренного заключенным с ответчиком договором страхования, вне зависимости от исполнениям им обязательств по кредитному договору, в течении всего срока действия договора страхования в размере определенной сторонами страховой суммы, поскольку из приведенных условий договора страхования следует, что в случае отсутствия обязательств перед банком по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь.

Доводы истца и его представителя о том, что в соответствии с п. 1.2 Полисных условий, по договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье страхователя, заключившего с банком договор на предоставление кредита или договор поручительства и что с момента прекращения обязательств по кредитному договору он перестал являться лицом, заключившим с банком договора на предоставление кредита и перестал именоваться застрахованным, не являются основанием для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку положения п. 1.2 Полисных условий не устанавливают основания для расторжения договора страхования, при этом как указано выше, прекращение кредитного договора не предусмотрено Полисными условиями в качестве основания для прекращения договора страхования, а также освобождения страховщика от обязательств по выплате страховой суммы, определенной договором страхования при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Суд отмечает, что правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, Сафонов подав 08.10.2020 в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, реализовал свое право на односторонний отказ от указанного договора, в связи с чем он, на основании приведенных выше норм права и положений Полисных условий, считается расторгнутым с 08.10.2020 – даты получения страховщиком заявления об отказе от договора.

В тоже время, условиями договора страхования заключенного между сторонами, не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договоров страхования за исключением отказа от договоров страхования в течении 14 дней с момента их заключения, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в полной мере соответствует положениям ст. 958 ГК РФ и п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и не может свидетельствовать о нарушении прав истца как потребителя, поскольку до нее был доведен порядок расторжения договора страхования, а также условия, при которых уплаченная по ним страховая премия подлежит возврату, кроме того истец имел возможность пользоваться услугами страхования, предоставляемым в рамках заключенного с ответчиком договора, на определенных в нем условиях, вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, учитывая, что с заявлениями о расторжении договора страхования, Сафонов М.С. обратился 08.10.2020, то есть по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, страховщик правомерно отказал ему в возврате уплаченных по нему страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика денежных средств в размере 127697 руб. в счет возврата уплаченной по нему страховой премии, поскольку предусмотренных законом оснований для возврата истцу страховой премии не имеется, а также в удовлетворении производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил

В удовлетворении исковых требований Сафонова Максима Сергеевича к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд города Москвы в течение одного месяца с░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 08.04.2022.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░