Решение по делу № 2-277/2018 от 23.03.2018

Дело № 2-277/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2018 года              г. Нерехта Костромской области     

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Жоховой С.Ю.

при секретаре Даниловой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Макаровой А. Ф. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Макарова А.Ф. обратилась к мировому судье судебного участка № 20 Нерехтского судебного района Костромской области с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что в (данные изъяты) года между ней и ПАО «Совкомбанк» заключен потребительский кредитный договор № на сумму (данные изъяты) руб. сроком на (данные изъяты) месяцев под (данные изъяты) годовых. Одновременно она написала согласие на подключение ее к программе страхования жизни и здоровья. За подключение к программе страхования с нее удержано 15 896 руб. 48 коп. Между тем положения ч.2 ст.934 ГК РФ не предусматривают взимание платы с лица не являющегося страхователем. Она не является стороной договора страхования, а только дала согласие банку ее застраховать. Поскольку с нее взята плата за данное действие, соответственно речь идет о возмездном оказании услуги. Как видно из п.1.1. раздела «Г» ее заявления о предоставлении потребительского кредита после подключения к программе страхования она будет являться застрахованным лицом лишь при условии оплаты банком всех страховых премий, то есть факт ее страхования зависит от действий банка. При этом банк не предоставил ей никаких отчетов. Ей не предоставлена информация о том, что оплаченная услуга исполнена. Из п.3.2 ее заявления о предоставлении потребительского кредита видно, что она дала согласие на то, что из выплаченной суммы за подключение к программе страхования банк должен перевести от 68,66 % до 71,51 % в страховую компанию в счет страховой премии. Соответственно во взаимосвязи с вышеуказанным п.1.1. заявления она будет считаться застрахованной, когда банк переведет из выплаченной суммы за подключение к программе страхования от 68,66 % до 71,51 % в страховую компанию. В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию необходимую для использования услуги. Поскольку банк не предоставил ей такую информацию, она считает необходимым отказаться от данной услуги и потребовать вернуть ей денежные средства. В виду нарушения банком ст.10 Закона «О защите прав потребителей» она испытывала душевные страдания, переживала, была сильно расстроена. Размер компенсации морального вреда она оценивает в 50 000 руб.

Макарова А.Ф.просила взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, в размере 15 896 руб. 48 коп.; компенсацию морального вреда – 50 000 руб.

В ходе рассмотрения дела Макарова А.Ф. исковые требования увеличила, кроме ранее заявленных требований, также просила взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 293 511 руб. 77 коп., указывая в обоснование, что в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей, подлежит взысканию неустойка, которая составляет 3 % за каждый день просрочки и подлежит взысканию начиная со дня следующего за днем списания денежных сумм в счет не оказанной услуги (подключение к программе страхования), то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, что составляет 612 дней /л.д.105/.

Определением мирового судьи судебного участка № 20 Нерехтского судебного района Костромской области от 19 февраля 2018 года гражданское дело по иску Макаровой А.Ф. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда передано по подсудности на рассмотрение в Нерехтский районный суд (,,,) /л.д.108-109/.

23 марта 2018 года указанное гражданское дело принято к производству судьи Нерехтского районного суда Костромской области /л.д.112/.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ОАО «АльфаСтрахование» /л.д.113/

В судебное заседание истица Макарова А.Ф. не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия и без участия ее представителя.

Представитель истицы – Кузьмин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. При рассмотрении дела исковые требования поддерживал. Просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Макаровой А.В. денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, в размере 15 896 руб. 48 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 293 511 руб. 77 коп., компенсацию морального вреда – 50 000 руб. В процессе рассмотрения уточнил основания исковых требований, ссылаясь на то, что Макарова А.Ф. отказалась от платной услуги, так как данная услуга ей не оказана. Макарова А.Ф. в заявлении о предоставлении кредита дала согласие на включение ее в программу страхования, по которой выгодоприобретателем является она или ее наследники. Банк не предоставил информацию об исполнении данной услуги. ПАО «Совкомбанк» в ответ на иск предоставил договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Макарова А.Ф. якобы застрахована и подключена к программе страхования. В условия данной программы указано, что выгодоприобретателем является банк, а Макарова А.Ф. только в случае погашения кредита. Такого согласия Макарова А.Ф. не давала, поэтому желает оказаться от соглашения по подключению к программе страхования. В случае, если данная услуга ей была оказана, то она согласна оплатить фактически понесенные расходы в порядке ст. 782 ГК РФ. Считает также, что договор между Макаровой А.Ф. и банком заключен, деньги с Макаровой А.Ф. взяли, но заключен был не договор страхования, а договор об оказании услуг.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Из представленного в адрес суда отзыва, стало известно, что банк добросовестно выполнил все обязательства по договору перед истцом, а именно предоставил кредит в размере и на условиях предусмотренных договором. Истцу был предоставлен полный пакет документов, который входят Общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита. Банком клиенту был предоставлена полная информации о размере кредита, графике его погашения, полная стоимость кредита. При согласии включения в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страхования. Подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, заемщик подтвердил свое желание заключить договор страхования с АО «МетЛайф», а также с любой иной страховой компанией на аналогичных условиях с перечнем рисков, по которым он застрахован. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не запрещено, а является обеспечительной мерой. Банк при наступлении страховых случаев погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Также указывает на то, что Нерехтским районным судом рассматривались гражданские дела по иску Макаровой А.Ф. к ПАО «Совкомбанк». Также указал, что истец заблуждается в предоставленных ему услугах по страхованию, поскольку наступление указанных истцом условий возможны только при наступлении страхового случая, о чем клиентом не заявлялось. Поэтому права истца не нарушены. Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Рассмотрев материалы дела, учитывая представленные суду документы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422ГК РФ).

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что закреплено в ст.433 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.3 ст.423 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, что обусловлено положением ст.421 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается страхование заемщиком риска своей ответственности, но только в добровольном порядке.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из вышеприведенных правовых норм и разъяснений следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При подтверждении волеизъявления заемщика на включение данного условия в кредитный договор, противоправности и недействительности договора нет.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Макаровой А.Ф. заключен договор потребительского кредита № посредством акцепта банком заявления Макаровой А.Ф. о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил Макаровой А.Ф. кредит в размере (данные изъяты) руб. сроком на (данные изъяты) месяцев под (данные изъяты) % годовых.

Из п.1.1. Раздела Г. Программа добровольной финансовой и страховой защиты собственноручно подписанного Макаровой А.В. заявления о предоставлении потребительского кредита, усматривается, что она просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в раздела «Б» настоящего заявления и индивидуальных условий договора потребительского кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (далее – Программа), согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления страховых случаев.

Согласно п.п. 1.2, 2, 3.1, 3.3 указанного раздела, Макарова А.Ф. понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что данная программа является возмездной услугой банка, размер платы за которую составляет 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения кредитного договора; согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с ее в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 68,66 % до 71,51 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случае, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа /л.д.63-67/.

Кроме того, в заявлении Макаровой А.Ф. о предоставлении потребительского кредита указано, что она уведомлена, что участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе (п.4.1), что заемщик понимает, что данная Программа является отдельной услугой банка (п.4.2), что истец подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение в Программу, и осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на объём предоставленных банком в рамках неё услуг (п.4.4), что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования (п.4.8).

Также Макаровой А.Ф. подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно условиям которого она является застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 г. (далее – договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) и ОАО «АльфаСтрахование» (далее - страховщик). Из предложенных Макаровой А.Ф. программ страхования она выбрала программу страхования 4, отметив данную программу /л.д.72-73/.

Подписание указанных документов Макаровой А.Ф.не оспаривалось.

20.01.2014 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее – страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (далее – страховщик) заключен договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4, в соответствии с которым страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгоприобретателю в пределах обусловленной договором суммы /л.д.28-57/.

Согласно выписке по счету ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на депозитный счет Макаровой А.Ф. зачислены денежные средства в размере 15 896,48 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков /л.д.58-59/.

Как следует из искового заявления и пояснений истицы Макаровой А.Ф. и ее представителя Кузьмина А.В. в судебном заседании, свои требования о взыскании суммы страховой премии Макарова А.Ф. обосновывает тем, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», до нее не доведена вся необходимая информация для использования услуги, а именно то, что удержанная с нее сумма за подключение к программе страхования банком перечислена страховой компании.

Из представленных ПАО «Совкомбанк» платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО ИКБ «Совкомбанк» перечислило ОАО «АльфаСтрахование» страховую премию по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно реестра, под номером (данные изъяты) перечислена страхования премия Макаровой А.Ф. по договору № по Программе страхования 4(3), 5(3) в сумме (данные изъяты) рубля, страховая сумма составляет (данные изъяты) рублей (л.д. 166-169).

В соответствии с п.1 ст.12 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, вышеуказанная норма законодательства о защите прав потребителей, на которую ссылается истица, направлена на защиту граждан от введения в заблуждение недостоверной информацией о товаре, работе или услугах.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Однако в ходе рассмотрения настоящего спора, установлено, что при написании заявления о подключении истицы к договору страхования, она была поставлена в известность о сроке договора, размере страховой премии, размере страхового возмещения, видах страховых рисков. Поэтому, при заключении договора страхования путем присоединения и уплате страховой премии, Макарова А.Н. заключила договор страхования на установленных страховщиком условиях.

Из установленных страховой компанией условий страхования, требований законодательства не предусмотрено уведомление застрахованных лиц о факте перечисления страховой премии страховщику.

Данная обязанность не вытекает и для ПАО «Совкомбанк» из подписанных условий страхования, а также Коллективного договора комплексного страхования от 20 января 2014 года.

Поэтому доводы истца и ее представителя о том, что Макарова А.Ф. не была уведомлена о факте перечисления денежных средств банком страховой компании и в результате чего были нарушены ее права как потребителя не основаны на нормах материального права и не вытекают из условий заключенных ею договоров страхования.

Наоборот, из представленных доказательств следует, что ПАО «Совкомбанк» выполнило свои обязательства по перечислению страховой суммы страховщику по заключенному Макаровой А.В. договору страховании.

Согласно п.1.2 раздела «Г» Заявления о предоставлении кредита Макарова А.Ф. согласилась на страхование по добровольному групповому страхованию, а также то, что выгодоприобретателем по договору будет являться она либо ее наследники /л.д. 63/. В пункте 3.4 Макарова дала свое согласие на то, что сумма страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения с ее стороны будет зачисляться на открытый на ее имя банковский счет /л.д.66/.

В пункте 5.2 Макарова А.Ф. дала свое согласия на то, чтобы все поступающие на ее счета денежные средства будут направляться на погашение ее обязательств перед Банком в порядке их возникновения /л.д.67/.

Согласно договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателями по страховым случаям, связанным с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц в результате несчастного случая являются ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательства застрахованного лица, застрахованное лицо, а в случае его смерти, его наследники.

В соответствии с п.6.6. договора о коллективном страховании от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата по Программам 1,2,3,4,5,6 производится выгодоприобретателям, определенным в разделе «Определения» договора, единовременно, путем перечисления суммы страховой выплаты на счет указанный Выгодоприобретателем в Заявлении на страховую выплату в соответствующих долях.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита Макарова А.Ф. просила банк включить ее в программу добровольной финансовой защиты.

Истец не оспаривает, что ознакомлена с Условиями страхования, в том числе о том, что заключение договора страхования является добровольным и отказ от договора страхования не повлечет отказа от предоставления банковских услуг. Также истец ознакомлен с тарифами Банка и согласна оплатить плату за заключение договора страхования. При обращении Истца за получением кредита Банк информировал ее о возможности заключить договор страхования. Истец, ознакомившись с Условиями договора страхования, изъявил желание заключить договор страхования, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование, а также то, что договор страхования жизни и здоровья истца заключен в обеспечение исполнения обязательства, что следует из заявления о предоставлении кредита.

Данные Индивидуальные условия страхования не противоречат Коллективному добровольному страхованию клиентов финансовых организации от несчастных случаев и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20 января 2014 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «Альфастрахование».

Таким образом, рассматривая все условия по страхованию Макаровой А.Ф. в совокупности, следует, что Макарова А.Ф. по договору страховая фактически является выгодоприобретателем. Поскольку при наступлении страхового случая, страховая сумма подлежит перечислению на открытый на имя Макаровой А.Ф. в ПАО «Совкомбанк» счет. Однако банк при поступлении денежных средств на счет Макаровой А.Ф. без ее распоряжения вправе произвести списание в пределах суммы задолженности.

В связи с чем, доводы истца о том, что банк предоставил услугу по подключению к договору комплексного страхования на условиях, не согласованных со страхователем не соответствуют материалам дела.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Договор страхования с Макаровой А.Ф. заключен после указанной даты.

Согласно п. 10.2.2 Договора Коллективного добровольного страхования от 20 января 2014 года Застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц.

Таким образом, страховщиком установлен срок, в пределах которого, при отсутствии страхового случая, застрахованное лицо может отказаться от договора страхования.

Доказательств, со стороны Макаровой А.Ф. об обращении в страховую компанию, либо кредитную организацию с заявлением об отказе от включения в список застрахованных лиц в установленные договором сроки, в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Кроме этого, требование Макаровой А.Ф. о взыскании страховой премии заявлено по истечение более двух лет с момента подключения к договору комплексного страхования.

Основания для взыскания суммы страховой премии в связи с тем, что истец не желает пользоваться услугами по страхованию, также не имеется.

При таких обстоятельствах основания для взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Макаровой А.Ф. страховой премии, а также для взыскания неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несвоевременный возврат страховой премии отсутствуют.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку виновные действия ответчика судом не установлены, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. В этой связи иск удовлетворению не подлежит в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Макаровой А. Ф. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: С.Ю. Жохова

Мотивированное решение вынесено 29 мая 2018 года.