Решение от 18.05.2022 по делу № 2-409/2022 от 20.01.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2022 годаТайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Раскарзенок Н.Н., при секретаре Кравец О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-409/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк к Быковскому Ю. Н., Егоровой И. В., Скворцовой М. В. о взыскании из стоимости наследственного имущества Быковского Ю. Н. задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, в обоснование своих требований указывая, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 30971,00 руб. под 18 % годовых на срок 18 месяцев.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составила 16996,48 руб., в том числе: просроченные проценты – 5755,79 руб., просроченный основной долг – 11240,69 руб.

Как указывает истец, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации, представленной на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, к имуществу ФИО4 нотариусом ФИО7 открыто наследственное дело №, предполагаемыми наследниками по закону является его брат Быковский Ю. Н..

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Быковского Ю.Н. в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 16996,48 руб., в том числе: просроченные проценты – 5755,79 руб., просроченный основной долг – 11240,69 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 679,86 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в нем в качестве соответчиков привлечены Егорова И. В., Скворцова М. В..

Истец ПАО Сбербанк уточнил исковые требования, просил суд взыскать с Егоровой И.В., Скворцовой М.В. в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 16996,48 руб., в том числе: просроченные проценты – 5755,79 руб., просроченный основной долг – 11240,69 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 679,86 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности Алфёрова А.А., надлежащим образом извещенная о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик Быковский Ю.Н., надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился.

Ответчики Скворцова М.В., Егорова И.В., надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились, согласно представленным заявлениям просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования не признают, поскольку при заключении кредитного договора ФИО4 застраховал свою жизнь и здоровье, в том числе на случай «смерть застрахованного лица по любой причине», при этом выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового задолженности застрахованного лица перед банком по действующему потребительскому кредиту. В связи с чем полагают, что возмещение задолженности по кредиту должно быть осуществлено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Кроме того указывает, что доля квартиры ФИО4 не принадлежит, что подтверждается выпиской из единого государственного реестра недвижимости. Таким образом, наследственное имущество у ФИО4 отсутствует.

В связи с указанным, просили в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказать в полном объеме.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк (далее - кредитор) и ФИО4 (далее - заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствие с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 30971,00 рублей.

Согласно п.п. 2, 4, 6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., срок возврата кредита – по истечении 18 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка – 18,00 % годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 18 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1976,13 руб., расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 4 числа месяца.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит предусмотрено, что в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Общим условиям, подписав индивидуальные условия и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Общих и индивидуальных условиях, с которыми заемщик согласился путем их подписания.

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия, в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 16996,48 руб., в том числе: просроченные проценты – 5755,79 руб., просроченный основной долг – 11240,69 руб.

Судом проверен и признан математически верным представленный банком расчет суммы задолженности, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей.

Согласно свидетельству о смерти серии №, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 60 и 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Согласно ч. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из ответа на запрос нотариуса Тайшетского нотариального округа Иркутской области ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ. к имуществу ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ. заведено наследственное дело № по заявлениям дочерей Скворцовой М. В., Егоровой И. В.. Наследственная масса состоит из: прав на денежные средства, хранящиеся в Байкальском ПАО Сбербанк, 1/4 доли в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 246043,66 руб. Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Таким образом, Скворцова М. В., Егорова И. В. являются лицами, принявшими наследство.

Как следует из материалов дела, решением Тайшетского городского суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО4 признано право собственности на 1/4 долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, право собственности ФИО4 на 1/4 долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> установлено вступившим в законную силу решением суда, при этом государственная регистрация права в Едином государственном реестре недвижимости является лишь доказательством существования зарегистрированного права.

Следовательно, отсутствие сведений в Едином государственном реестре недвижимости подтверждает лишь отсутствие зарегистрированного права на данное имущества.

С доводами ответчиков о том, что обязательства по выплате кредита не могут быть возложены на них, так как ФИО4 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд находит необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с положениями 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По правилам статей 934, 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, ФИО4 был застрахован на основании заявления на страхование в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхования задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк, в остальной части (а также полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В материалах дела имеется письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» адресованное наследникам ФИО4, в котором страховщик сообщает о невозможности принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате, поскольку для принятия решения по заявленному событию необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии перечисленных документов.

Ответчиками Егоровой И.В., Скворцовой М.В. (наследниками умершего ФИО4) не предпринято мер по предоставлению необходимых документов.

В то же время реализация законных требований банка об исполнении кредитных обязательств не может быть поставлена в зависимость от бездействия наследников заемщика, поскольку влечет убытки истца. Само по себе присоединение кредитного договора к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не является основанием для отказа ПАО Сбербанк в удовлетворении требований о взыскании задолженности по договору кредитования.

Взыскание задолженности по кредитному договору в рамках настоящего дела не лишает ответчиков права поставить вопрос о взыскании страхового возмещения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отдельном производстве.

Как указано выше, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 246043,66 руб.

Ответчиками кадастровая стоимость квартиры не оспорена. Доказательства, свидетельствующие об ином размере наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО4 к ответчикам, в материалах дела отсутствуют, сторонами суду не представлены.

В связи с указанным, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, учитывая, что Егорова И.В., Скворцова М.В. являются наследниками заемщика ФИО4 и отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, стоимость которого превышает размер заявленных исковых требований, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 16996,48 руб.

Кроме того, истец просит возместить ему расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 679,86 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Данные расходы подтверждены представленным в суд платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. об уплате государственной пошлины в сумме 679,86 руб. и в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с Егоровой И.В., Скворцовой М.В. в пользу истца в размере 339,93 руб. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░4, ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░. ░░ ░░.░░.░░░░. (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 16996,48 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 5755,79 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 11240,69 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 339,93 ░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 339,93 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░