Решение от 09.02.2016 по делу № 2-84/2016 (2-6733/2015;) от 18.11.2015

                                                   Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2016 года       

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Муратовой Н.Д. при секретаре судебного заседания Рощупкиной И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Морозовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов;

встречному исковому заявлению Морозовой Т.В. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «РОСБАНК» (далее Банк) обратился в суд с иском к Морозовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Морозовой Т.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого; Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 349726 рублей 78 копеек, с процентной ставкой 22,5% годовых, сроков на 60 месяцев, с суммой ежемесячного платежа в размере 9 763 рублей 47 копеек.

Свои обязательства Банк выполнил, предоставив кредит в указанном размере, что отражено в выписке из лицевого счета. За время действия кредитного договора Заемщик нарушила график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, сумма долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составляет: по основному долгу - 326 444 рублей 11 копеек, проценты по договору - 24 046 рублей 29 копеек. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности и проценты по кредитному договору в размере 350 490 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 704 руб. 90 копеек (л.д. 4-6).

Морозова Т.В. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что Соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству, поскольку в стоимость кредита по кредитному договору включена страхования премия по договору личного страхования ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 726 рублей 78 копеек. Так как договор личного страхования является самостоятельным видом договора и не относится к предмету кредитного договора, то заключение договора страхования может быть только добровольным. Кроме того, отсутствовало права выбора страховой компании по своему усмотрению, на более выгодных условиях. Просит признать недействительным п. 9 Кредитного договора №; взыскать уплаченную страховую премию по договору страхования в сумме 29 726 рублей 78 копеек, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 481 рубль 13 копеек и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей (л.д. 45-48).

Представитель ПАО «РОСБАНК» - Семеютин В.Г., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме, поскольку у Морозовой Т.В. имеется задолженность и проценты по кредитному договору в сумме 350 490 рублей 40 копеек. Встречные исковые требования не признал, поскольку заемщик самостоятельно выбирает подходящие параметры кредита, с наиболее выгодной для него процентной ставкой. Морозовой Т.В. была заполнена анкета-заявление, где указаны выбранные ею параметры кредита, о чем свидетельствует её подпись. Решение об одобрении кредита принимает компьютерная программа «Скоринг», в которую вносятся данные лица, желающего взять кредит. Морозова дала согласие на заключение договора страхования, была ознакомлена с перечнем страховых организаций, которые представлены в свободном доступе на официальном сайте ПАО «РОСБАНК». Заемщик могла выбрать иную страховую компанию, не представленную в перечне страховых компаний, аккредитованных Банком для заключения договоров страхования. Кроме того, договор страхования предусматривает свободный период, в течение которого страхователь может отказаться от данного договора с возвращением всей суммы страховой премии. Перечисление страховой премии производилась на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» со счета Морозовой Т.В., о чем она дала соответствующее поручение.

Ответчик Морозова Т.В.     в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена.

Представитель ответчика Морозовой Т.В. - Кулишкин М.Ю., действующий на основании доверенности, пояснил, что ответчик не оспаривает требования о взыскании задолженности основного долга и процентов по кредиту, однако считает, что услуга по страхованию была навязана Банком, информация по кредитному договору и договору страхования не была доведена до сведения Морозовой Т.В. в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ОАО АКБ «РОСБАНК» 23.01.2015 года сменило наименование на Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (ПАО «РОСБАНК»).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 349 726 рублей 78 копеек. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 22,5% годовых, сроком кредита - 60 месяцев, с суммой ежемесячного платежа в размере 9 763 рублей 47 копеек. Кредитный договор содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан сторонами.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика денежные средства в размере 349 726 рублей 78 копеек (л.д.25-26).

Согласно п. 1 Кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные договором и правилами.

В силу положений п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение принятых на себя обязательств заемщик надлежащим образом не исполнял условия договора по погашению кредитной задолженности.

Согласно расчету по состоянию на 28.10.2015г. сумма долга по кредитному договору составляет 350 490 рублей 40 копеек, из которых: 326 444 рубля 11 копеек - сумма основного долга, 24 046 рублей 29 копеек - сумма процентов.

Как видно из пояснений представителя ответчика, Морозова Т.В. не оспаривает сумму задолженности по кредитному договору и наличия у неё просрочки по оплате платежей. Поэтому в соответствии с положением п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по возврату кредита (просроченной ссуды) в размере 326 444 рублей 11 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Таким образом, сумма начисленных, но не уплаченных процентов в размере 24 046 рублей 29 копеек также подлежит взысканию в полном объеме.

Встречное исковое требование Морозова Т.В. о признании недействительным пункта 9 кредитного договора №, и взыскании уплаченной страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором.

Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и Морозовой Т.В. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № сроком на 60 месяцев, но не менее срока действия Кредитного договора. Согласно условиям договора страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по Кредитному договору в размере 349726 руб. 78 коп. Страховыми рисками по договору страхования признаются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия установлена в размере 29726 рублей 78 копеек, выгодоприобретателем страхователь назначил ОАО АКБ «РОСБАНК» (л.д.83-85).

Страховая защита на случай наступления указанных событий предоставляется на весь срок действия договора страхования, независимо от срока погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Согласие Морозовой Т.В. заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса.

Как следует из подписи Морозовой Т.В., тест Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованиями закона, был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования (полиса).

Из текста договора страхования следует, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье или иные риски и интересы в любой иной страховой организации, по своему выбору.

Кроме того, согласно заявлению на страхование, страховая премия может быть включена в сумму кредита.

В договоре страхования содержится полная информация о цене услуги в рублях, с чем страхователь была ознакомлена до заключения договора страхования.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем условиям договора.

Из материалов дела следует, что положения кредитного договора не содержат какие-либо указания на присоединение истца к внутренним программам страхования ПАО АКБ «РОСБАНК», и не содержат обязательных условий в этой части для получения кредита.

Морозова Т.В. располагала полной информацией о предложенных ей услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимала решение принять на себя все права и обязанности, определенные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора.

Согласно публичной информации, находящейся в свободном доступе на официальном сайте ПАО «РОСБАНК», Морозова Т.В. выбрала программу потребительского кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению по стандартной ставкой с обеспечением в виде страхования своей жизни и здоровья.

Как следует из Информации (памятки) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (кроме продуктов ипотечного жилищного кредитования) программа кредитования «Просто деньги» предоставляется на сумму от 30000 руб. до 3000000 руб., сроком от 6 месяцев до 60 месяцев, процентная ставка устанавливается от 13,4% и до 26% годовых. Договор личного страхования жизни и здоровья заключается по желанию заемщика, наличие данного вида страхования может влиять на размер процентной ставки по кредиту (л.д. 135-142).

ДД.ММ.ГГГГ года Морозова Т.В. заполнила заявление-анкету на предоставление кредита, где указала свои паспортные данные, сумму и срок действия кредита, а также условия, на которых хотела бы получить кредит в Банке. Кроме того, из данной анкеты видно, что Морозова Т.В. ознакомлена с перечнем страховых компаний, аккредитованных Банком для заключения договоров страхования, а также с критериями, установленными Банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны для заключения договоров страхования. Заемщик могла выбрать иную страховую компанию, не представленную в перечне страховых компаний, аккредитованных Банком для заключения договоров страхования, однако Банку бы потребовалось время для дополнительной проверки страховой компании, что задерживало выдачу кредита на данных условиях

Также Морозова Т.В. была уведомлена о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 122).

Она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями заключаемого договора страхования, а также права отказаться от его заключения.

Согласно особым условиям договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования подлежит возврату страховщиком. Таким образом, у Морозовой Т.В. была возможность еще раз оценить программу кредитования, предусматривающую стандартную ставку по кредиту без обеспечения кредита договором личного страхования.

Из заявления-анкеты видно, что Морозовой Т.В. была выбрана страховая компания ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Согласно заявлению Морозовой Т.В. на заключение кредитного договора, Банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 29 726 рублей 78 копеек для оплаты страховой премии страховщику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по соответствующему заключенному ответчиком Морозовой Т.В. по договору личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет Морозовой Т.В. № были переведены суммы в размере 29 726 рублей 78 копеек и 320000 рублей. (л.д. 98).

В соответствии с платежным поручением №1 от ДД.ММ.ГГГГ со счета Морозовой Т.В. с начало на транзитный счет Западно-Сибирским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК», а затем на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» переведена сумма в размере 29726 рублей 78 копеек по кредитному продукту «Просто деньги». В платежном поручении имеется подпись Морозовой Т.В., из чего можно сделать вывод, что ею лично было дано распоряжение на перевод данных денежных средств с ее счета на счет страховщика (л.д.156).

Как видно из копии лицевого счета ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита - Морозовой Т.В. № была зачислена сумма в размере 29726 рублей 78 копеек (л.д.101-106), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.100).

Доводы представителя ответчика о том, что Морозова Т.В. были навязаны дополнительные условия при получении кредита, а именно договор страхования без права выбора страховой компании, не нашли своего подтверждения. Как видно из представленных выше документов (анкета, платежное поручение и т.п.) заемщик добровольно выразила своё желание заключить договор страхования с целью получения кредита на более выгодных для неё условиях.                                                                     

При подаче настоящего иска в суд Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 6704 рублей 90 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 350 490 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 40 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 326 444 ░░░░░░ 11 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░); 24046 ░░░░░░ 29 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6 704 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 90 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 9 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░.

░░░░░                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░