Решение по делу № 2-1573/2022 от 25.05.2022

Дело № 2-1573/2022 76RS0022-01-2022-0001774-52

мотивированное решение изготовлено 01.07.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2022 года

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Т.В.,

при секретаре Егоровой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле гражданское дело по иску Бабурина Сергея Владимировича к ООО Страховая компания «Согласие – Вита» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Бабурин С.В. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Согласие – Вита» (далее – Страховая компания, ООО СК «Согласие-Вита»), просил взыскать с ответчика страховую премию за вычетом суммы расходов в размере 451610 руб. 52 коп., неустойку в сумме 406449 руб. 47 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей, штраф в сумме 499029 руб. 99 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 40000 рублей. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор № на сумму 2341075 рублей, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора Бабуриным С.В. с ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный договор страхования №, в соответствии с которым страховая защита на случай наступления событий, указанных в договоре, предоставляется на весь срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ. Истец уплатил Страховой компании страховую премию в сумме 463767 рублей. Услуги по договору страхования истцу не предоставлялись. Бабуриным С.В. было принято решение о расторжении договора страхования с возвратом страховой премии, о чем ответчику была направлена претензия с требованием о расторжении договора и возврате страховой премии в сумме 451610 руб. 52 копейки. В удовлетворении претензии страховая компания отказала. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Гурылева М.В. доводы иска поддержала, дала пояснения в пределах заявленного, указала, что в силу Закона о защите прав потребителей истец вправе в любое время отказаться от договора страхования, ответчик обязан вернуть страховую премию за минусом произведенных расходов, необходимость в страховании у истца отпала, в связи с погашением задолженности по кредитному договору.

Ответчик ООО СК «Страхование-Вита» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежаще, представило письменные возражения на иск, в которых указало, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако страховая премия в силу закона не возвращается. Бабурин С.В. не воспользовался правом на расторжении договора в 14-дневный период «охлаждения», по истечении данного периода возврат страховой премии не производится. Данное условие согласовано сторонами в договоре страхования. Услуга страхования является автономной и не привязана к действию кредитного договора, не является обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору, а факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору не влияет на существование страхового риска и не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.

Третье лицо: ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежаще

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Бабуриным С.В. и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 2341075 рублей, под 15,1% годовых, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ /л.д.13-20/.

В силу п. 4 кредитного договора процентная ставка в указанном размере применяется в период действия заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья Заемщика при следующих условиях:

- договор добровольного страхования должен быть заключен одновременно с кредитным договором;

- быть оплачен на весь срок кредитования;

- включать в себя страхование на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

- покрывать полностью сумму основного долга по кредиту.

При прекращении действия договора страхования применяется процентная ставка 16,2% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Бабуриным С.В. с ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный договор страхования № и произведена оплата страховой премии в сумме 463767 рублей /л.д.24-26/.

Согласно справке ПАО «Банк Уралсиб» о задолженности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бабурина С.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № полностью погашена /л.д.23/.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № и о возврате страховой премии по договору страхования в сумме 451610 руб. 52 копейки /л.д. 31-32/. Письмом от 20ю04ю2022№ СВ-1-16-2074 Страховая компания отказала Бабурину С.В. в возврате денежных средств.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из п. 5.4 Договора страхования в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пп 6.9.1 Условий. В случае отказа от Договора страхования по истечение 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

В соответствии с представленным в материалы дела страховым полисом (Договором страхования) и утвержденными страховщиком Условиями участия в программе добровольного страхования жизни №, утвержденными Приказом Генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ № СВ-1-07-06 страховая сумма рассчитана ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, размер страховой премии также рассчитан в зависимости от размера страховой суммы. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно п. 4 Договора страхования банк выгодоприобретателем по договору не является, выгодоприобретателями являются застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица.

Из вышеуказанных условий заключенного договора страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая премия рассчитана Страховой компанией в зависимости от установленной страховой суммы, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Следовательно, досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в течение всего периода страхования, от срока действия кредитного договора, от фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

При таких обстоятельствах оснований для применения к правоотношениям сторон пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется. Возможность наступления страхового случая, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного сторонами договора не предусмотрен.

В соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий договора страхования следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью, здоровьем страхователя Бабурина С.В., что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью, здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО СК «Согласие-Вита» является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств Бабурина С.В., в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 12 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)".

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований Бабурина С.В. следует отказать. Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о возврате части страховой премии, производные от него требования также следует оставить без удовлетворения.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Бабурина Сергея Владимировича (паспорт <данные изъяты>) к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» (ИНН <данные изъяты>) оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы (представления) в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

    Судья                                        Т.В.Пивоварова