Решение по делу № 11-11954/2020 от 16.10.2020

Судья Белоусова О.М.

      Дело № 2-102/2020

             АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

                                                 № 11-11954/2020

12 ноября 2020 года                          г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

    председательствующего        Благаря В.А.

    судей        Нилова С.Ф., Смирновой Е.Н.,

    при ведении протокола помощником     Меркуловой Н.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» на решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 24 марта 2020 года по иску Закирзянова Радика Шарифзяновича к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о расторжении договора страхования, признании договора страхования в части недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Смирновой Е.Н. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, пояснения представителя истца Закирзянова Р.Ш. - Долматова А.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Закирзянов Р.Ш. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту - ООО «Русфинанс Банк»), обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (далее - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни») (с учетом уточнений) о расторжении договора страхования от                    26 мая 2019 года, признании недействительным пункта 9.1.3 кредитного договора № от 26 мая 2019 года, взыскании с ООО «Русфинанс Банк» части страховой премии в размере 25 009 рублей 08 копеек, неустойки в размере 77 088 рублей, компенсации морального вреда в размере                           20 000 рублей, штрафа в размере 87 088 рублей.

      В обоснование исковых требований Закирзянов Р.Ш. указал на то, что 26 мая 2019 года между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 367 088 рублей 61 копейка. Условиями п. 9.1.3 предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно обязанность застраховать жизнь и здоровье. При этом п. 4 кредитного договора предусмотрено, что в случае отказа от заключения договора страхования процентная ставка может быть увеличена 23,6% годовых. Данные условия кредитного договора противоречат друг другу. Вместе с тем, при оформлении кредитного договора при участии ООО «Русфинанс Банк» между ним и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» был заключен договор страхования, страховая премия составила 77 088 рублей и удержана из предоставленного ему кредита. Считает, что полис страхования ему навязан, поскольку без приобретения страховки выдача кредита не предполагалась. В течение 10 дней с момента оформления кредита он направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, но денежные средства ему не вернули. В феврале 2020 года задолженность по кредиту была им полностью погашена и повторно направлена претензия о выплате денежных средств.     03 марта 2020 года кредитная организация частично возвратила ему часть уплаченной страховой премии в сумме 52 078 рублей 20 копеек.

      Истец Закирзянов Р.Ш. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Закирзянова Р.Ш. - Веселова М.А., допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца, в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом постановлено решение, которым исковые требования Закирзянова Р.Ш. удовлетворены частично. С ООО «Русфинанс Банк» в пользу Закирзянова Р.Ш. взыскана страховая премия в размере 24 757 рублей 25 копеек, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 38 917 рублей 73 копейки. Этим же решением в удовлетворении остальной части исковых требований Закирзянова Р.Ш. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования, признании договора страхования в части недействительным, взыскании страховой премии, морального вреда, неустойки, штрафа отказано.

В апелляционной жалобе ответчик ООО «Русфинанс Банк» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований к Банку отказать. Указывает на то, что услуги по страхованию жизни и здоровья оказывает страховая компания, в связи с чем страховая премия полностью, без удержания какого-либо агентского вознаграждения, была перечислена Банком на счет страховой компании. Поскольку Банк не является страховщиком, следовательно, Банк является ненадлежащим ответчиком, требования о взыскании страховой премии должны предъявляться к страховой компании. Ссылается на то, что претензия об отказе от услуги страхования направлена истцом в адрес Банка в феврале 2020 года, то есть за пределами срока, установленного Указанием ЦБ, следовательно, требования истца и решение суда о взыскании с Банка денежных средств неправомерно.

В отзыве на апелляционную жалобу истец Закирзянов Р.Ш. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Русфинанс Банк» без удовлетворения, ссылаясь на законность и обоснованность решения суда.

Истец Закирзянов Р.Ш., представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены, в суд не явились, причины неявки не сообщили, в связи с чем судебная коллегия на основании ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца Закирзянова Р.Ш. - Долматова А.В., полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 26 мая 2019 года между Закирзяновым Р.Ш. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым               ООО «Русфинанс Банк» обязалось предоставить Закирзянову Р.Ш. кредит в размере 367 088 рублей 61 копейка под 14,50% годовых, сроком на                          60 месяцев на приобретение автотранспортного средства, оплату страховых премий, а Закирзянов Р.Ш. обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 8 640 рублей, за исключением последнего платежа (т. 1 л.д. 13-19).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка определена в размере 14,50% годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.3 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 23,60% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятии кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с п.п. 9.1.3 Индивидуальных условий договора заемщик Закирзянов Р.Ш. обязался заключить договор страхования жизни и здоровья.

26 мая 2019 года Закирзянов Р.Ш. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, в котором в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от 26 мая 2019 года просил заключить с                           ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно Правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми Закирзянов Р.Ш. был ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

- страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (то есть суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 367 088 рублей 61 копейка,

- страховая премия - 77 088 рублей 61 копейка,

- срок страхования равен 60 месяцев с 26 мая 2019 года,

- выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк,

- страховые случаи - смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил; установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 Правил.

Страховая премия уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора (т.1 л.д. 20-21).

Подписывая заявление о заключении договора страхования, Закирзянов Р.Ш. подтвердил, что обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Закирзянова Р.Ш.                         ООО «Русфинанс Банк» выполнило в полном объеме, также перечислив денежные средства в размере 77 088 рублей 61 копейка ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в качестве оплаты страховой премии по заключенному договору страхования (т. 1 л.д. 68, 69).

01 июня 2019 года Закирзянов Р.Ш. направил в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 77 088 рублей                       61 копейка (т. 1 л.д. 75-79). Данное заявление было получено                                ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» 07 июня 2019 года, однако оставлено без удовлетворения.

03 июня 2019 года Закирзянов Р.Ш. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 77 088 рублей 61 копейка. Данное заявление было получено ООО «Русфинанс Банк» 03 июня 2019 года (т. 1 л.д. 166), однако оставлено без удовлетворения.

07 февраля 2020 года задолженность по кредитному договору                      № от 26 мая 2019 года погашена Закирзяновым Р.Ш. досрочно, что сторонами не оспаривалось.

14 февраля 2020 года Закирзянов Р.Ш. повторно направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» претензию о возврате страховой премии                                (т. 1 л.д. 179, 180-182).

Из уточненного иска, справки ПАО Сбербанк по операции по карте                 №, держателем которой является Закирзянов Р.Ш., следует, что 02 марта 2020 года ООО «Русфинанс Банк» перечислило на счет Закирзянова Р.Ш. 52 078 рублей 20 копеек в счет возврата страховой премии (т. 1 л.д. 213-214, 215).

Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У                          «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что отказ от страхования заявлен истцом в период действия договора страхования и в установленный законом срок, пришел к выводу о взыскании с                           ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения договора страхования, за вычетом части страховой премии, возвращенной истцу банком, а также о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы ООО «Русфинанс Банк» о том, что Банк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку не является страховщиком, требования о взыскании страховой премии должны предъявляться к страховой компании, Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяются на ООО «Русфинанс Банк», судебная коллегия отклоняет как несостоятельные.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в      п. 1 настоящей статьи.

        Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям    и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

                Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года                        № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 года № 450-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания)     страховщик     должен предусмотреть условие о     возврате

        страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5-7 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврат страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года                          № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу с 01 января 2018 года, соответственно ко 02 апреля 2018 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Вследствие заключения договора страхования в интересах заемщика с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4).

Это правомочие банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Уплата заемщиком страховой премии за заключение договора страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Поскольку по условиям заявления от 26 мая 2019 года был застрахован имущественный интерес заемщика и Закирзянов Р.Ш. оплатил страховую премию страховщику, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (Закирзяновым Р.Ш.), страхователем (ООО «Русфинанс Банк») и страховщиком (ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни»)

являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (Закирзянова Р.Ш.) от имени поверенного (банка).

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У распространяются.

Исходя из того, что договор страхования в отношении Закирзянова Р.Ш. заключен между сторонами 26 мая 2019 года, заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии подано истцом в ООО «Русфинанс Банк» 03 июня 2019 года, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Закирзянова Р.Ш. страховой премии по договору страхования в размере 24 757 рублей 25 копеек пропорционально сроку действия договора страхования, за вычетом части страховой премии, возвращенной истцу.

Довод апелляционной жалобы ООО «Русфинанс Банк» о том, что претензия об отказе от услуги страхования направлена истцом в адрес Банка в феврале 2020 года, то есть за пределами срока, установленного Указанием Центрального Банка России, отклоняется судебной коллегией, поскольку в материалах дела имеется копия претензии Закирзянова Р.Ш. от 03 июня 2019 года о расторжении договора страхования и возврате страховой премии с отметкой ООО «Русфинанс Банк» о принятии данной претензии 03 июня 2019 года (т. 1 л.д. 166).

Иных доводов, которые могли бы послужить основанием для отмены или изменения решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 24 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: