Решение по делу № 2-582/2019 от 23.01.2019

Дело №(2019)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Хабаровск ДД.ММ.ГГГГ

Железнодорожный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Петровой Ю.В., при секретаре Мокосееве М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходы в связи с рассмотрением дела,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Железнодорожный районный суд г. Хабаровска с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 63942 рубля 60 коп., компенсации морального вреда 10000 рублей, расходов на нотариальные услуги 1700 рублей, штрафа 50 % за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. заключил кредитный договор с ПАО «Банк ВТБ 24» на сумму кредита 600962 рубля со сроком возврата кредита 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора денежные средства из сумы кредита в размере 100962 рубля были направлены по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» срок действия договора 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно погасил кредитный договор. В связи с чем, необходимость страхования ответчика, как плательщика по кредиту отпала. На претензию о возвращении части страховой премии ответчик дал ответ об отказе, так как возврат премии не предусмотрен договором.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении его требований по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что в связи с отказом страховой компании в выплате нервничал, испытывал чувство обиды и несправедливости, чувствовал себя обманутым, ухудшился сон.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» извещенное о месте и времени рассмотрения дела, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исходя из позиции изложенной в письменном отзыве.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ с учетом ходатайства ответчика, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии ответчика.

Как следует из материалов дела и установлено судами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 600962 руб. В соответствии с пунктом 20 кредитного договора заемщик дал поручение банку составить распоряжение для перечисления денежных средств в счет оплаты страховой премии в сумме 100962 рубля в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно полису № истец ДД.ММ.ГГГГ. подключен к программе страхования «Лайф +» по страховому продукту «Единовременный Взнос» что подтверждает заключение договора страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ФИО1

Исходя из п. 6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

На основании пункта 6.7 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой.

Согласно претензии, полученной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 просил выплатить денежную сумму 63942 рубля пропорционально страховой премии за период до конца договора страхования с момента досрочного погашения кредита. Ответ на претензию истца ответчиком не представлен.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ссылаясь на указанную статью и аналогичные положения в Особых условиях, страховщик указал на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Исходя из особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» выгодоприобретателем по страховым продуктам смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и Банком на дату подписания страхового акта: выгодоприобретатель – Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта Выгодоприобретатель – Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного – его наследник.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено в судебном заседании и следует из выданной банком справки, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных правовых норм суд считает необходимым взыскать страховую премию пропорционально времени с момента досрочного погашения задолженности по кредитному договору до окончания договора страхования, признав расчет истца верным в сумме 63942 рубля 60 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Призюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. (указанная правовая позиция изложена в Определении Конституционного суда РФ от 16.10.2001г. № 252-О.

Принимая во внимание положения ст. 151 и 1101 ГК РФ, а так же то, что истец в результате неправомерных действий ответчика испытывал чувство обиды и несправедливости, нервничал и переживал в связи с неудовлетворением его требований ответчиком в добровольном порядке, учитывая характер и длительность причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда размере 2000 рублей.

В силу ст. 15 ГК РФ и ст.ст. 98, 88, 94 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам относятся издержки, связанные с рассмотрением дела, в том числе, расходы на оформление нотариальной доверенности представителю в сумме 1700 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально сумме удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчика в доход государства подлежат взысканию государственная пошлина в размере 2418 руб.28 коп.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из изложенных правовых норм и установленных по делу обстоятельств с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 32971 руб. 30 коп.

Руководствуясь ст.ст. 197 –198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 63942 ░░░░░ 60 ░░░., ░░░░░ 32971 ░░░. 30 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 1700 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 32971 ░░░. 30 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 11.03.2019░.