Решение от 24.04.2015 по делу № 2-3129/2015 от 27.02.2015

Дело № 2-3129/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа                         ДД.ММ.ГГГГ

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Индан И. Я.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «УБРиР» (ранее ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития») о защите прав потребителя, о признании недействительным кредитного соглашения в части обязанности заёмщика уплатить единовременную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, дополнительную плату за ведение карточного счета, о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, о взыскании убытков в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета; о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «УБРиР» (ранее ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития») о защите прав потребителя, о признании недействительным кредитного соглашения № КD8873000002661 от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заёмщика уплатить единовременную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, ежемесячную дополнительную плату за ведение карточного счета, о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, о взыскании убытков в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 6 000 руб., ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета – 87 000 руб.; о компенсации морального вреда – 100 000 руб., о взыскании штрафа, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» заключено кредитное соглашение № КD8873000002661, содержащее условия, не соответствующие действующему законодательству и ущемляющие права потребителя, что причинило истцу убытки.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещён о дне рассмотрения надлежащим образом, предоставил доверенность на ведение дела в суде своему представителю и ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие такового.

Представитель ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещён о дне рассмотрения надлежащим образом, ранее предоставил отзыв на иск, содержащий довод о применении к сложившимся правоотношениям сторон последствий пропуска срока исковой давности. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, учитывая, что неявка лица, извещенного о времени и месте заседания, не является препятствием к рассмотрению иска, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие такового.

В судебное заседание представитель истца явился, поддержал заявленные исковые требования в полном объёме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, указала на необоснованность ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, указывая на то, что срок исполнения по договору не истек.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» заключено кредитное соглашение № КD8873000002661, согласно которому заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. под 20 % годовых, на 60 месяцев, с ежемесячным погашением кредита и уплаты договорных процентов.

В соответствии с п. 2.2 кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, заключенным с ОАО "УБРиР" (п. 7.1).

Согласно информационному расчету полной стоимости кредита, предоставляемому по кредитном) соглашению, с которым ознакомлена заемщик, сумма платежа по кредиту 573 123,38 руб., в том числе: основная сумма кредита – 300 000 руб.; проценты по кредитному соглашению – 177 123,38 руб.; дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита – 90 000 руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита – 6 000 руб.

Погашение задолженности по кредитному соглашению должно производиться заемщиком аннуитетными платежами, включающими: сумму основного долга; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности но основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (п. 3.5 этого же соглашения).

Подписывая кредитное соглашение, договор банковского счета ФИО1 ознакомился с условиями предоставления кредита, с использованием банковской карты, а также был ознакомлен с действующими тарифами и с расчетом полной стоимости кредита в соответствии с требованием Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в которую входит, в том числе, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита и дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита.

Доказательств того, что услуга по открытию карточного счета была навязана потребителю, в материалах дела не представлено.

ФИО1 добровольно заключил с ОАО "УБРиР" кредитное соглашение и договор обслуживания счета с использованием банковской карты, ввиду чего возникшие между сторонами правоотношения состоят непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК Российской Федерации, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Часть 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг (п. 3.2 кредитного соглашения).

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК Российской Федерации), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК Российской Федерации).

За проведение банковских операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента, законом предусмотрено взимание комиссии (платы). Однако при выполнении банком размещения денежных средств на банковском счете, проведении расчетно-кассового обслуживания кредита, открытие и ведение карточного счета, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Данные действия не являются отдельными банковскими услугами, подлежащими дополнительной оплате, охватываются условиями кредитного договора.

Однако в данном случае, при использовании банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. п. 1.5 - 1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии со ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, открытие банковского счета является требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер, в связи с чем нарушения положений ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

Одновременно, суд принимает во внимание заявление ответчика о применении пропуска срока исковой давности

По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из данного правила исходит судебная практика в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

В соответствии со ст. 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной части сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой части сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.

Поскольку исполнение заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой части началось ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось, а в суд истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, к сложившимся правоотношениям сторон в части иска о признании недействительным кредитного соглашения в части обязанности заёмщика уплатить единовременную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, дополнительную плату за ведение карточного счета, о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, о взыскании убытков в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета за период до ДД.ММ.ГГГГ, подлежит применению срок исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока давности суду не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя, о признании недействительным кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № КD8873000002661 в части обязанности заёмщика уплатить единовременную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, ежемесячную дополнительную плату за ведение карточного счета, о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, о взыскании убытков в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 6 000 руб., ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета – 87 000 руб.; а также в удовлетврении производных исковых требований о компенсации морального вреда – 100 000 руб., о взыскании штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░ ░░ «░░░░░» (░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░») ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                  ░. ░. ░░░░░