Решение по делу № 2-867/2015 от 08.09.2015

             Дело №.

РЕШЕНИЕ

             Именем Российской Федерации

г. Острогожск                              19 октября 2015 года.

Острогожский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи: Репина В.В.,

при секретаре: Сенченко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Пальчикова ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании: суммы страховой премии; морального вреда, судебных расходов; штрафа,

                 УСТАНОВИЛ:

Пальчиков А.В., обратился в Острогожский районный суд с заявлением к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании: выплаты суммы страховой премии в размере – 72 600 рублей 00 копеек; морального вреда в размере – 10 000 рублей 00 копеек; судебных расходов в размере – 6 200 рублей 00 копеек;

штрафа в размере 50% от взысканной суммы, в котором указал, что между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор, согласно которого, ответчик предоставил ему кредит на сумму 622 000 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства Банк обязан открыть счет, а также перечислить истцу полную сумму кредита. Также, одновременно с заключением кредитного договора, ответчик обязал истца заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование». Страховая сумма за весь срок кредитования (60 месяцев) составила 72 000 рублей 00 копеек. Действия Банка, обязывающие истца заключить договор страхования, по мнению истца, являются ничтожными. Включение в кредитный договор указанных условий ущемляет права потребителя. Договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк заявки (договор, анкета заемщика) содержит п. 1.3.2 о внесении страховых взносов в связи с заключением договора личного страхования и потери работы. Данная форма заявления не предусматривает возможность кредитования без условий о страховании, предоставляя право выбора одного из видов страхования. При таких условиях, возможность получения кредита без страхования у заемщика по существу отсутствует, а, следовательно, нельзя говорить о свободном волеизъявлении истца заключения данного кредитного договора с условием страхования, таким образом, условия кредитного договора являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные истцом по договорам о страховании жизни и потери работы, подлежат взысканию с Банка в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора, Банком не было разъяснено и предоставлено истцу право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты комиссионного вознаграждения Банку. Возможность избрать иную страховую компанию, кроме указанных Банком, истцу также не была предоставлена. Помимо этого, истцу вообще не была сообщена цена предоставляемой ему страховой услуги, т.е. размер страховой премии. Таким образом, несмотря на подписание истцом заявления на подключение к программе страхования вследствие непредставления ему полной и достоверной информации об указанной услуге, воля истца была искажена, его право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, было нарушено. Заемщик, являясь экономически зависимой от кредитора стороной, в возникших правоотношениях, был лишен реальной возможности влиять на содержание условий кредитной и страховой сделки. Банк, оказав истцу услугу организации страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком. Более того, в соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» - кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Следовательно, убытки, возникшие у истца в результате оплаты денежных средств за организацию страхования, подлежат возврату. Устанавливая в заявлении на страхование в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая, тем самым, право физического лица – потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. В заявлении-анкете на кредит на потребительские нужды истца указана только одна страховая организация – ООО СК «ВТБ-Страхование», в связи с чем, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании, страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке, что свидетельствует об отсутствии у истца реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком. Просит заявленные требования удовлетворить.

Истец Пальчиков А.В. и его представитель Чаплыгин А.К. надлежащим образом уведомлены о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили суду ходатайство, в котором просят рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем, согласно ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Пальчикова А.В. и его представителя Чаплыгина А.К.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ 24» надлежащим образом уведомлено о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание, представитель ответчика не явился, представил суду ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в заявленных исковых требованиях Пальчикову А.В. отказать в полном объеме, согласно доводам, представленным в письменных возражениях на иск, в связи с чем, согласно ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Изучив исковое заявление, ознакомившись с письменными возражениями ответчика на иск, проверив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Банк ВТБ 24» и Пальчиковым А.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Пальчикову А.В., был выдан кредит на сумму 622 600 рублей 00 копеек, для оплаты транспортного средства, страховых взносов, а заемщик, в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором, на срок 60 месяцев, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 17,5 % годовых. Периодичность платежа определена в сумме 15 807 рублей 69 копеек ежемесячно, дата ежемесячного платежа определена 27 число календарного месяца. Согласно п. 28 указанного кредитного договора, заемщик дал поручение Банку перечислить с Банковского счета № денежные средства в соответствии со следующими реквизитами: 550 000 рублей 00 копеек – получателю (продавец ТС) ООО «АврораАвтоЦентр»; 72 600 рублей 00 копеек – получателю ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Договор подписан обеими сторонами, каких-либо разногласий между сторонами, по условиям данного кредитного договора, в данном документе не отражено (л.д.10-17).

ДД.ММ.ГГГГ, между Пальчиковым А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № №, страховая сумма на дату заключения договора составила 605 000 рублей 00 копеек; страховая премия составила – 72 600 рублей 00 копеек, срок действия договора – 60 месяцев. Договор подписан сторонами, каких-либо возражений по условиям договора, в данном документе, не отражено (л.д.18-21).

Пальчиков А.В. родился ДД.ММ.ГГГГ, в <адрес>, зарегистрирован по адресу: <адрес>, что подтверждается паспортом серии № №, выданным на его имя ДД.ММ.ГГГГ Острогожским РОВД (л.д.22-23).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ – обязанность страховать свою личную жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ – страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом, (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ – по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

В силу п. 1 ст. 12 названного Закона – если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.п. 1-2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Анализируя вышеприведенные правовые нормы, условия оспариваемых договоров, непосредственно их содержание и приложение к ним, суд считает, что в удовлетворении заявленных исковых требований, Пальчикову А.В. следует отказать.

Из самого текста кредитного договора следует, что по его условиям, ответчик обязался предоставить заемщику кредит в размере 622 600 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ для оплаты транспортного средства, страховых взносов, а заемщик, в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором. В п. 28 договора присутствует поручение заемщика Банку в течение 3-х рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № (п. 17 раздела 1) составить платежный документ и перечислить денежные средства по следующим реквизитам: для оплаты транспортного средства на счет получателя ООО «АвроАвтоЦентр»; для оплаты страхования жизни заемщика на счет получателя ООО СК «ВТБ-Страхование». Кредитный договор подписан истцом на каждой странице, без всяких оговорок, т.е. истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела нет (л.д.10-17). Таким образом, истец был поставлен в известность о сумме кредита в размере 622 000 рублей, куда, по его желанию, была включена сумма страхования жизни.

Кредитный договор со всеми его индивидуальными условиями, составляется АБС Банка на основании анкеты-заявления на получение кредита. Анкета-заявление формируется сотрудником Банка со слов клиента, после чего передается клиенту для проверки и подписания, в связи с чем, это не только информационный документ, но и одновременно заявление, из которого следует волеизъявление клиента по параметрам будущей сделки.

В представленной ответчиком анкете-заявлении, в ее верхней части, на получение кредита указано несколько программ кредитования. Истец выбрал программу «Автолайт» на 5 лет под 17,5 % годовых. По указанной программе в графе «Страхование» страхование жизни, ДСАГО, ДКАСКО является добровольным (по желанию клиента).

ДД.ММ.ГГГГ, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № №, страховая сумма на дату заключения договора составила 605 000 рублей 00 копеек; страховая премия составила – 72 600 рублей 00 копеек, срок действия договора – 60 месяцев. Договор подписан сторонами, каких-либо возражений по условиям договора, в данном документе, не отражено. Договор страхования также заключен истцом лично (л.д.18-21).

Истец, действуя в своей воле и в своем интересе, подписал кредитный договор, содержащий, в том числе и оспариваемые им условия. Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию данного договора не имелось, так как у истца имелось право отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом, ущемляют права истца, как потребителя. Однако, данным правом истец не воспользовался.

Также следует отметить, что кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, то есть страхование жизни заемщика не является условием предоставления кредита. Следовательно, принцип свободы договора, права и законные интересы истца нарушены не были, поскольку Пальчиков А.В. имел реальную возможность отказаться от заключения кредитного договора на данных условиях. Действия истца по страхованию жизни, никак не повлияли бы ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключиться к программе страхования

ПАО «Банк ВТБ 24» не являлся получателем средств, перечисленных за страхование жизни и здоровья Пальчикова А.В. в рамках договора страхования, а действовал лишь по поручению истца, т.е. выполнял обязательство, возложенное на него по кредитному договору истцом надлежащим образом, в необходимой сумме и в установленный срок.

На основании изложенного и руководствуясь: Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1; Федеральным законом РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"; ст.ст. 1, 421-422, 426, 432, 810, 819, 927, 934-935 ГК РФ; ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Пальчикову ФИО7, в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании: выплаты суммы страховой премии в размере – 72 600 рублей 00 копеек; морального вреда в размере – 10 000 рублей 00 копеек; судебных расходов в размере – 6 200 рублей 00 копеек;

штрафа в размере 50% от взысканной суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд, в течение 1 месяца, со дня его вынесения, через Острогожский районный суд.

Председательствующий: РЕПИН В.В.