Решение по делу № 2-855/2016 от 24.10.2016

Дело 2-855/2016г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2016 года                         г. Уяр Красноярский край

Уярский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего Дубынина Е.А.,

при секретаре Леонтьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.А.Е. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

С.А.Е. обратился в суд с исковыми требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком- истцом был заключен кредитный договор, по которому истец получил у ответчика кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ответчик обязал истца присоединиться к программе страхования, за что обязал истца ежемесячно при погашении кредита вносить платеж в размере <данные изъяты>. За период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 46 месяцев, истцом за присоединение к программе страхования уплачено <данные изъяты>. Считает, что условия договора о внесении платы за страхование является ничтожным. Полагал, что банком нарушено право истца на получение услуги по страхованию в иной страховой компании без оплаты посреднических услуг банка. Страховщик был определен банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком. С учетом измененных требований просит суд признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком в части подключения к программе страхования и внесения ежемесячной платы за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>; взыскать с ответчика в свою пользу плату за включение в программу страхования в сумме <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>.

Истец С.А.Е. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Его представитель по доверенности Забара И.А. в судебном заседании на стаивал на удовлетворении измененных исковых требований в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленных возражениях исковые требования не признал, мотивировав свою позицию следующим. Полагают, что истцом пропущен срок исковой давности. Стороны договора от ДД.ММ.ГГГГ согласовали вид обеспечения – страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения. В заявлении на получение кредита выражено согласие истца на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в том числе согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования и на ежемесячное внесение платы за присоединение к Программе. В анкете заявитель указал, что присоединение к Программе страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Информация о размере платежей также были доведены до сведения заемщика. Полагает, что законные основания для взыскания неустойки отсутствуют. С требованиями истца о взыскании денежной компенсации морального вреда не согласен, так как, доказательств причинения вреда истцу не представлено. Размер понесенных истцом судебных расходов полагает завышенным. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать, снизить размер неустойки и судебных расходов.

Представитель третьего лица- ЗАО в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не представил.

Суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ). Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализ указанных правовых норм свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком- истцом был заключен кредитный договор, по которому истец получил у ответчика кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с условием выплаты процентов в размере 26,5 % годовых. Условиями указанного договора предусмотрено, что заемщик обязуется вносить банку ежемесячную плату за присоединение к страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Из содержание указанного заявления следует, что истец своей подписью подтвердил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней от 11.12.2012г., заключенному между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО при этом ему разъяснялось право отказаться от услуг по подключению к программе страхования, он был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Подписывая заявление, он согласился на внесении платы за подключение к Программе страхования, составляющей 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляло на момент подписания заявления <данные изъяты>, путем внесения ежемесячных платежей. При этом ему было разъяснено, что компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,40% или <данные изъяты> за каждый год страхования.

Из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему истец выбирает страхование жизни и трудоспособности, при этом выбирает страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (п.7). Согласно п. 7 анкеты у истца имелась возможность отказаться от страхования, а также разъяснялась возможность на заключение договора страхования в страховой компании по его усмотрению. Кроме того, истец указал, что он уведомлен о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Согласно разделу «параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие в целях обеспечения своих обязательств по кредиту выступать застрахованным лицом по Программе страхования, а также согласился с тем, что выгодоприобретателем по программе страхования будет являться банк, и он дает согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к Программе страхования.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц страховая премия перечислена банком ЗАО

Таким образом, суд полагает, что включение в данный кредитный договор условий о личном страховании заемщика-гражданина не нарушает прав потребителя, не является предоставлением навязанной услуги, так как заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а также с иной страховой компанией, что подтверждено текстами анкеты заявителя, заявлением на получение кредита и заявления на страхование. Кроме того, само по себе подключение к уже действующей Программе страхования не подразумевает выбора страховой компании. Стоимость услуг банка за присоединение к Программе страхования и размер расходов банка на оплату страховых взносов страховой компании также была доведена до сведения истца как в процентном соотношении от суммы кредита, так и в конкретной денежной сумме.

По мнению суда, из текста указанных документов прямо следует, что ответчик выполнил требования закона о защите прав потребителей по предоставлению истцу полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора кредитования и договора страхования; данные договоры заключены в установленном законом порядке.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Суд полагает, что истец самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях и присоединению к программе страхования, при этом он не был ограничен в выборе страховой компании и условий страхования, мог отказаться от участия в программе и получить кредит, полная и достоверная информация об условиях предоставления услуги, размере платы за присоединение к программе страхования истцу была предоставлена. В случае неприемлемости условий кредитования или нежелании страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. Включение в кредитный договор условия об уплате суммы страховой премии за подключение к программе страховой защиты заемщиков не является безусловным основанием для признания данного условия договора недействительным и не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами. Поэтому, суд полагает, что такой вид обеспечения, как страхование, при наличии альтернативы (заключение кредитного договора без страхования), является надлежащим видом обеспечения, предусмотренным договором и избранным клиентом.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании денежных средств, внесенных истцом в счет платы за присоединение к программе страховой защиты, оснований для удовлетворения которых судом не установлено, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Учитывая изложенное, суд полагает, что заявленные исковые требования С.А.Е. удовлетворению не подлежат, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место и требованиях действующего законодательства РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований С.А.Е. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Уярский районный суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Е.А.Дубынин