Решение по делу № 33-4051/2016 от 12.09.2016

Судья Ю. Дело № 33-4051/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Астрахань 5 октября 2016 года

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Белякова А.А.,

судей областного суда Лапшиной Л.Б., Усенко О.А.,

при секретаре Халдузовой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лапшиной Л.Б.

дело по апелляционной жалобе представителя Еремкиной А.М. по доверенности Домащенко Д.А.,

на решение Советского районного суда г. Астрахани от 7 июля 2016 года

по иску Еремкиной А.М. к ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного договора недействительными в части, обязании произвести перерасчет, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛА:

Еремкина А.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий кредитного договора в части, обязания произвести перерасчет, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № №№ № по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяца, полной стоимостью кредита <данные изъяты>% годовых ответчик открыл текущий счет и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истец считает, что условия, заключенного кредитного договора нарушают ее права как потребителя и не соответствуют нормам гражданского законодательства. Считает, что до ДД.ММ.ГГГГ года ответчик предоставлял кредит под <данные изъяты>% годовых, когда как в договоре указано <данные изъяты>% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года выплачено <данные изъяты> рубля, из расчета <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>%, после ее обращения с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячный платеж составил <данные изъяты> рублей из расчета <данные изъяты>%, в связи с чем переплата составила <данные изъяты> рублей; при заключении договора ответчиком навязан пакет банковских услуг, за предоставление которых банком единовременно взималась плата в размере <данные изъяты> рублей, на списание которой она согласие не давала.

Еремкина А.М. просила суд обязать ответчика произвести перерасчет по договору потребительского кредита по взиманию банком платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета <данные изъяты>% годовых, признать недействительными условия договора в части предоставления пакета банковских услуг в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика сумму платы за предоставление пакета банковских услуг в размере <данные изъяты> рублей, пеню в размере <данные изъяты> рублей компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец Еремкина А.М. в судебном заседании участие не принимала, о дате и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом. Ее представитель Домащенко Д.А.исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебном заседании участие не принимал, о дате и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Решением Советского районного суда г.Астрахани от 7 июля 2015 года исковые требования Еремкиной А.М. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Еремкина А.М. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного. Истец считает, что условия, заключенного кредитного договора нарушают ее права как потребителя, услуги, представленные в пакете банковских услуг, незаконны, поскольку не раскрыта стоимость каждой услуги для заемщика, не указана стоимость дополнительной услуги кредитора за отдельную плату.

Учитывая надлежащее извещение истца, заявившего представителя ответчика ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития», в соответствии с положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав докладчика, объяснение представителя истца Домащенко Д.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы.

В силу обязательства согласно части 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 2 статьи 307 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают, в том числе, и из договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-01 «О защите прав потребителей» отношения с участием прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами Российской Федерации.

Согласно положениям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ года между сторонами заключен договор потребительского кредита № №№ № по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяца, полной стоимостью кредита <данные изъяты>%, с обязанностью погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно, согласно графику погашению.

Условия кредитного договора предусматривали две процентные ставки, а именно процентную ставку 1: 29% годовых, которая устанавливается при выполнении заемщиком условия для установления процентной ставки 2, т.е. при не поступлении на карточный счет ЗП в течение календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.20 индивидуальных условий ДПК, а также не поступления денежных средств на карточный счет, сумма которых составляет менее размера обязательного поступления; процентную ставку 2: 19,0% годовых в случае выполнения в течении календарного месяца условий для установления процентной ставки 2.

Истец выбрала данный вариант кредитования, предусматривающий две процентные ставки, на условиях, изложенных в договоре, которые предусматривали применение процентной ставки в зависимости от выполнения условий заемщиком по обязательным платежам, что подтверждается Анкете - заявления, подписанной заемщиком собственноручно.

Разрешая спорные правоотношения и отказывая Еремкиной А.М. в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав истца – потребителя финансовой услуги, поскольку при заключении договора сторонами были согласованы все существенные условия, четко выражен предмет договора и добровольность волеизъявления сторон сделки, заемщик была в полном объеме ознакомлен со всеми условиями кредитного договора.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на материалах дела и согласуются с положениями действующего гражданского законодательства и законодательства в сфере защиты прав потребителей – финансовой услуги.

Из заявления Еремкиной А.М. также усматривается, что она была ознакомлена и согласна с правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом SMS-банк, Тарифами ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам.

Из анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «<данные изъяты>» взимается единовременно за весь срок пользования картой в размере <данные изъяты> рублей.

Пакет банковских услуг «<данные изъяты>» включает подключение доступа к системе «<данные изъяты>» с выдачей конверта с ПИН-кодом, услугу «SMS-банк» (информирование и управление карточным счетом), возможность изменения даты ежемесячного платежа по кредиту, бесплатное предоставление справок о кредитной истории в течение срока действия кредитного договора (неограниченное количество раз).

Таким образом, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов.

Кроме того, названные услуги не подпадают под перечень банковских операций, перечисленных в п.17 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поэтому установление платы за данные услуги не противоречит действующему законодательству. Размер платы за дополнительные банковские услуги был выделен отдельным пунктом в заявлении на предоставление кредита, в анкете-заявлении, согласован и истцом, о чем свидетельствует ее подпись.

Карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских у░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ SMS-░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>», ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░-░░░ ░ ░.░.), ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>».

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░