Решение по делу № 2-20/2016 (2-1931/2015;) ~ М-1741/2015 от 07.08.2015

Дело № 2-20/2016г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 14 » января 2016г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Лычагиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль», в интересах Шишковой Т.А., к ОАО «Роял Кредит Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условия кредитного договора, взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда, штрафа; третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: САО «ВСК»,

У С Т А Н О В И Л:

ХРООЗПП «Контроль», в интересах Шишковой Т.А., обратилось в суд с вышеназванным иском к ОАО «Роял Кредит Банк», ссылаясь на включение в кредитный договор № от 19.04.2013г. условий о взимании комиссии за получение наличных денежных средств и комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка, ущемляющих права потребителя услуги. Просит признать эти условия недействительными и взыскать с ответчика: <данные изъяты> руб. комиссии за выдачу наличных денежных средств; <данные изъяты> руб. комиссии за присоединение к программе страхования за период с 19.04.2013г. по 19.06.2015г.; <данные изъяты> компенсации морального вреда и штраф в порядке ч. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.04.2013г. между Шишковой Т.А. и ОАО «Роял Кредит Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 25% годовых, сроком на 65 месяцев. При выдаче кредита ответчик удержал с заемщика комиссию за получение наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. Указанная сумма комиссии удержана 19.04.2013г. в день выдачи кредита, путем списания из суммы кредита, что подтверждается графиком платежей и приходным кассовым ордером № 11193 от 19.04.2013г. При заключении кредитного договора Шишкова Т.А. была подключена к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков, с уплатой ежемесячной комиссии в размере 10,8% от текущей задолженности. В графе платежи в пользу третьих лиц графика платежей указанная плата приведена в рублевом эквиваленте. На момент подачи иска в суд за участие в программе страхования Шишковой Т.А. внесено 27 платежей на общую сумму <данные изъяты> руб. 30 коп. При получении кредита Шишкова Т.А. не знала о незаконности удержания данных комиссий и ущемлении ее прав как потребителя. Узнав о нарушении своих прав Шишкова Т.А. обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть незаконно удержанные с нее комиссии. Требования претензии банк оставил без удовлетворения. Пунктом 7.6 кредитного договора предусмотрено, что его неотъемлемой частью является уведомление о полной стоимости кредита, согласно которому установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы кредита единовременно, при заключении кредитного договора. Порядок предоставления кредитной организацией денежных средств урегулирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно п. 2 чт. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Из содержания ст. 819 ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка). Такой вид комиссии, как комиссия за выдачу наличных денежных средств, не предусмотрен нормами законодательства РФ. Поскольку кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, установленных договором, то возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств нельзя признать основанным на законе. Следовательно, данные условия договора ущемляют права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами, иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей и должны быть признаны недействительными. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита. В силу требований ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора. На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-I «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цены в рублях и условия приобретения услуг. В нарушение указанных норм Закона, ОАО «Роял Кредит Банк» не предоставил Шишковой Т.А. полную и достоверную информацию о взимании с нее комиссии за присоединение к программе страхования в пользу банка. В соответствии с пп. б п. 1.1 раздела 1 кредитного договора, за присоединение к программе страхования заемщик уплачивает комиссию в размере 10,8% годовых от суммы задолженности по основному долгу за вычетом суммы текущего планового платежа по основному долга на дату уплаты. Указанная плата включает в себя страховую премию и вознаграждение банка. Из содержания кредитного договора невозможно определить размер какой платы в виде вознаграждения банку и размер страховой премии, которую банк должен перечислить страховщику за весь период кредитования. При оказании услуги банком услуги по подключению к программе страхования Шишковой Т.А. не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, а именно и сумме вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании. Стоимость услуги банком определена самостоятельно, в одностороннем порядке, без согласования с заемщиком Шишковой Т.А., которая не имела возможности повлиять на содержание условий договора, что является нарушением ее прав, как потребителя финансовой услуги. Поскольку условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссий за выдачу наличных денежных средств и за присоединение к программе страхования нарушают права потребителя, в пользу Шишковой Т.А. подлежат взысканию уплаченные комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и за подключение к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков в размере <данные изъяты> руб.

Определением суда от 05.10.2015г. к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено САО «ВСК».

В судебное заседание истец и третье лицо не явились. О месте и времени судебного заседание извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом. При таких обстоятельствах суд, в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель ХРООЗПП «Контроль» Василовский Н.А., действующий в интересах Шишковой Т.А., дав пояснения аналогичные изложенному в иске, уточнил заявленные требования, просил взыскать с ответчика незаконно удержанную комиссию за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб., за вычетом <данные изъяты> руб., уплаченных банком страховщику САО «ВСК» в апреле 2013г. Ссылаясь на существенное нарушение прав потребителя Шишковой Т.А. действиями ответчика, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал. Кроме того, пояснил, что при заключении кредитного договора Шишкова Т.А. лично подписала этот договор, уведомления с информацией о полной стоимости кредита, заявление о перечислении денежных средств по кредитному договору на счет, заявление на присоединение к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности. При этом считает, что кредитный договор в нарушение требований ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не содержит информации о цене услуги подключения заемщика к программе страхования в рублях, а стоимость указанной услуги определена как годовой процент от остатка задолженности. В нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» банк в одностороннем порядке, отдельным пунктом, определил, что в случае выбора заемщиком варианта со страхованием, последний обязан уплатить банку комиссию в размере 10,8% годовых. Исходя из условий договора, у заемщика отсутствует возможность заключить кредитный договор по пониженному проценту. Заемщику Шишковой Т.А. были представлены два варианта договора, в одном с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 36,30% годовых – без подключения к программе страхования, в другом – с взиманием комиссии за подключение к программе страхования в размере 10,8% годовых и уплатой процентов за пользование кредитов в 25% годовых, то есть с разницей в 0,5%. Согласно реестру САО «ВСК», страховая премия была уплачена только за 1 год с момента заключения кредитного договора и составляет <данные изъяты> руб. Следовательно, разница между платой за страхование и страховой премией составляет вознаграждение банка в <данные изъяты> руб., что является явно обременительным для заемщика условием, которое он бы не принял при равноправном определении условий договора и наличии своевременной полной информации об услуге страхования. Реестр застрахованных лиц №, предоставленный ответчиком, является недопустимым доказательством, так как сфальсифицирован с целью сокрытия содержащейся в нем информации, не содержит граф имеющихся в образце реестра приложения № к договору страхования от 28.02.2013г., заключенному между банком и СОАО «ВСК». Доказательств перечисления всей суммы платы за страхование страховщику ответчиком не представлено. Исходя из договора страхования между ОАО «Роял Кредит Банк» и СОАО «ВСК» следует круг обязанностей банка, которые он обязан исполнять как страхователь и выгодоприобретатель по указанному договору, при этом указанный договор не содержит положений о взимании за эти действия платы с заемщика. Согласно п. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информации о товаре, работе, услуги, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара, работы, услуги. 31.12.2015г. Шишкова Т.А. обратилась к ответчику с заявлением о выходе из программы страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков, в связи с самостоятельным заключением договора страхования с САО «ВСК». Утверждения ответчика о пропуске срока исковой давности считает не обоснованными, поскольку срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожных условий сделки и о признании таких условий сделки недействительными, о чем просит истец, в силу ст. 181 ГК РФ, составляет три года.

Представитель ОАО «Роял Кредит Банк» Рязанцева Н.Н., действующая по доверенности № 01011-36-16 от 01.01.2014г., требованиями истца полагала не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. В возражениях пояснила, что в соответствии с кредитным договором № от 19.04.2013г., банк предоставил Шишковой Т.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб. со сроком возврата 19.04.2018г. Процентная ставка за пользование кредитом в соответствии с п. 1.1 договора должна была быть определена самим заемщиком по его выбору. Кредитный договор от 19.04.2013г. не содержит условия об обязанности оплаты заемщиком комиссии за выдачу наличных денежных средств. Пунктом 2.2 договора установлена возможность выбора заемщиком способов получения кредита – путем выдачи наличных из кассы банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет физического лица, открытого в соответствии с договором банковского (текущего) счета. В соответствии с волеизъявлением клиента, выраженном в заявлении № 1, кредитные денежные средства были выданы через кассу банка, что в соответствии с Тарифами повлекло необходимость оплаты комиссии в размере 4,9% от суммы выданных денежных средств. Выдача кредитных денежных средств путем зачисления на текущий счет клиента в соответствии с Тарифами банка производится бесплатно. Шишкова Т.А. имела возможность получить денежные средства путем перевода на свой расчетный счет, о чем была уведомлена до получения денежных средств, но сознательно не воспользовалась своим правом. Таким образом, банк действовал по поручению клиента, выраженному путем собственноручного проставления соответствующей отметки в графе заявления. Кредитный договор с Шишковой Т.А. заключен на условиях присоединения заемщика к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности, соответственно с указанной даты начал исчисляться срок исковой давности по заявленному требованию. В соответствии с правовой позицией, изложенной в пунктах 71, 76 Постановления пленума ВС РФ № 25 от 23.06.2015г. условия сделки с потребителем можно считать ничтожными, только когда нарушен явный законодательный запрет на ограничение его прав. Другие условия такой сделки, ущемляющие права потребителя, должны считаться оспоримыми. Так как прямого запрета на включение в кредитные договоры условий о страховании его жизни и здоровья действующее законодательство РФ не содержит, условие о присоединении заемщика к программе страхования жизни и здоровья является оспоримым, а не ничтожным. Согласно п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательством того, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без присоединения к Программе страхования является факт того, что кредитный договор от 19.04.2013г. не содержит положений об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья. Услуга подключения к Программе является добровольной, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в тексте кредитного договора. Услуга по страхованию жизни и здоровья оказывается страховой компанией, с которой у банка заключен соответствующий договор. В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. Отказ от программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Заемщику разъяснена возможность застраховать свои жизнь и здоровье в любой страховой компании по своему усмотрению. До заключения кредитного договора заемщику были выданы два варианта Уведомлений о полной стоимости кредита, с включением комиссии за присоединение к программе страхования и без таковой, то есть была предоставлена полная и достоверная информация об этой услуге. При присоединении к Программе страхования заемщику были выданы экземпляры памятки застрахованного лица и Программа страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика. Около 2,5 лет Шишковой Т.А. производились плановые ежемесячные погашения задолженности по кредиту и внесение платежей за присоединение к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности, поэтому у банка не возникло сомнений в том, что заемщик согласна со сделкой и намерена придерживаться ее условий. В течение срока исполнения кредитного договора Шишкова Т.А. не выразила желание сменить выгодоприобретателя либо отказаться от присоединения к программе страхования, подав в банк соответствующее письменное заявление в порядке, установленном п. 6.2 кредитного договора. Предъявляя требование о компенсации морального вреда истец не представил доказательства моральный страданий и формах их проявления. По указанным основаниям просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме и применить последствий пропуска истцом срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка и взыскании уплаченной суммы этой комиссии.

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с требованиями ст.ст. 934-935 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель), в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, вправе отказаться от договоров страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что 19.04.2013г. между Шишковой Т.А. и ОАО «Роял Кредит Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в размере <данные изъяты> руб. на потребительские нужды, сроком погашения до19.04.2018г.

На основании заявления Шишковой Т.А. от 10.04.2013г. на присоединение к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщика, вышеназванный кредитный договор заключен на условиях присоединения заемщика Шишковой Т.А. к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» с начислением 25% годовых за пользование кредитом и уплатой комиссии за присоединение к Программе страхования в размере 10,8% годовых от суммы задолженности по основному долгу за вычетом суммы текущего планового платежа по основному долгу на дату уплаты, по выбору заемщика (пп «б» п. 1.1 договора).

Кроме того, в пп. «а» п. 1.1 кредитного договора сформулированы стандартные условия предоставления кредита (без подключения заемщика к программе страхования), в соответствии с которыми за пользование кредитом начисляются проценты в размере 36,3% годовых от суммы задолженности.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков от 10.04.2013г., подписанном Шишковой Т.А., указано о согласии последней на включение ее в список (реестр) застрахованных лиц, являющийся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между страхователем ОАО «Роял Кредит Банк» и страховщиком – СОАО «ВСК» (договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 28.02.2013г.); о назначении выгодоприобретателем ДВ Филиал ОАО «Роял Кредит Банк». В названном заявлении определено, что при наступлении страхового случая страховая выплата производится назначенному заемщиком выгодоприобретателю. Содержатся данные об информировании Шишковой Т.А. о добровольности страхования, об ознакомлении и ее согласии с условиями договора страхования, «Правилами страхования по программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков», которые она обязалась неукоснительно выполнять. Памятку по страхованию от несчастных случаев и болезней по договору страхования Шишкова Т.А. получила. При этом заемщик уполномочила ОАО «Роял Кредит Банк» производить списания (в том числе периодические) со счетов, открытых на ее имя в ОАО «Роял Кредит Банк» без дополнительного акцепта, путем оформления платежных документов на погашение комиссии за присоединение к Программе страхования. Заявление действует в течение срока действия программы страхования, является дополнением к договору банковского (текущего) счета.

Пунктом 2.2 кредитного договора № от 19.04.2013г. предусмотрено, что кредит предоставляется по выбору заемщика путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка либо в безналичном порядке путем перечисления средств на счет физического лица – заемщика.

В п. 2.3 кредитного договора установлено, что график погашения на стандартных условиях указан в уведомлении (приложение № 2 к кредитному договору), график погашения на условиях присоединения заемщика к программе страхования указан в Уведомлении (приложение № 3 к кредитному договору), являющимися необъемлемой частью кредитного договора.

В случае присоединения заемщика к программе страхования, уплата указанной в п. 1.1.б комиссии за присоединение к Программе страхования, осуществляется заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением аннуитетного платежа, в сроки согласно графику погашения, указанному в Уведомлении (Приложение № 3 к кредитному договору), являющемуся необъемлемой частью настоящего договора, комиссия за первый месяц уплачивается до выдачи кредита при подписании заемщиком заявления на страхование (п. 2.8 кредитного договора).

Согласно п. 7.2 кредитного договора, в случае присоединения заемщика к Программе страхования заемщик настоящим:

выражает банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности Заемщиков» в выбранной заемщиком одной из финансово устойчивых страховых компаний, аккредитованных банком;

выражает банку согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по настоящему кредитному договору на дату наступления страхового случая;

подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает у заемщика с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, либо при отказе от страхования в порядке определенном настоящим договором и Программой страхования;

подтверждает, что уведомлен о том, что в течение действия кредитного договора вправе сменить выгодоприобретателя либо отказаться от присоединения к Программе страхования, подав в банк соответствующее письменное заявление. В данном случае заемщик уведомлен о том, что переходит на стандартные условия по кредитному договору и обязуется уплачивать банку за пользование кредитом проценты в соответствии с п. 1.1.а) настоящего договора со дня, следующего за днем подачи в банк соответствующего письменного заявления о смене выгодоприобретателя либо от отказе от присоединения к Программе страхования.

В п 7.6 кредитного договора определено, что необъемлемой частью настоящего кредитного договора являются уведомление банком заемщика о полной стоимости кредита от 19.04.2013г. на стандартных условиях и уведомление банком заемщика о полной стоимости кредита от 19.04.2013г. на условиях присоединения заемщика к Программе страхования, составленных в двух экземплярах (по одному для каждой стороны), каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.

При изменении условий настоящего кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, информация об изменении полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в ее расчет, доводятся банком до заемщика в процессе заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в форме письменного уведомления.

За совершение операций, указанных в настоящем договоре, банком взимается плата в соответствии с тарифами, действующими в банке на день совершения операции. Заемщик ознакомлен с тарифами банка, взимаемыми за совершение операций на дату подписания настоящего договора. (п. 7.7 кредитного договора).

Для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, Шишковой Т.А. открыт текущий счет №, что подтверждается договором банковского (текущего) счета № от 21.03.2013г., заявлением № 2 Шишковой Т.А. в котором она уполномочивает банк производить перечисления (в том числе периодические) с указанного счета, путем оформления платежных документов на погашение суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, и других плат, предусмотренных кредитным договором № от 19.04.2013г.

Тарифами ОАО «Роял Кредит Банк» установлено взимание единовременной комиссии за снятие наличными суммы кредита в размере 4,9% от суммы кредита (Тариф «Кредитный 2013/3» «Роял Кредит Банк» на оказание услуг по размещению денежных средств в кредиты физическим лицам в российских рублях); выдача кредитных средств ОАО «Роял Кредит Банк» со счета клиента осуществляется бесплатно (Тариф «Народный» на оказание услуг по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц ОАО «Роял Кредит Банк»).

На основании заявления Шишковой Т.А. за № 1 от 19.04.2013г., денежные средства по кредитному договору № от 19.04.2013г. выданы заемщику наличными через кассу ОАО «Роял Кредит Банк», что подтверждается расходным кассовым ордером № 11193 от 19.04.2013г.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору № от 19.04.2013г. с Шишковой Т.А. удержана комиссия в сумме <данные изъяты> руб. За присоединение клиента Шишковой Т.А. к программе коллективного добровольного страхования, согласно тарифам банка, Шишковой Т.А. при заключении кредитного договора уплачена комиссия в сумме <данные изъяты> руб. 86 коп., НДС с комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования в сумме <данные изъяты> руб. 25 коп., а всего <данные изъяты> руб. 11 коп., что подтверждается приходными кассовыми ордерами от 19.04.2013г., выпиской по счету.

Полагая условия кредитного договора № от 19.04.2013г. о взимании комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб. и комиссии в пользу третьих лиц за подключение к программе страхования незаконными и нарушающими права потребителя, 01.07.2015г. Шишкова Т.А. обратилась в ОАО «Роял Кредит Банк» с претензией о возврате удержанных комиссии и платы за страхование, претензия заемщика получена банком в тот же день.

Из ответа ОАО «Роял Кредит Банк» на претензию истца (исх. № 2414 от 07.07.2015г.) следует, что в удовлетворении требований Шишковой Т.А. отказано.

С заявлением, содержащим требования о возмещении уплаченной комиссии за подключение к программе страхования за весь период действия договора и уведомление о выходе из программы страхования жизни и утраты трудоспособности заемщиков по кредитному договору, со ссылкой на самостоятельное заключение договора страхования с САО «ВСК», Шишкова Т.А. обратилась в ОАО «Роял Кредит Банк» - 30.12.2015г.

До указанной даты (до 30.12.2015г.) заемщик Шишкова Т.А. не уведомляла кредитную организацию о выходе из программы страхования заемщиком банка.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 названного закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)».

Так, исходя из положений ст.ст. 5-7 названного Федерального Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор, если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по установленной формуле.

В ст. 6 указанного Федерального закона сформулированы платежи заемщика, включающиеся в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), к которым помимо прочих отнесены платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. При этом если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. (п. 15 ст. 7)

Факт заключения 19.04.2013г. кредитного договора № между Шишковой Т.А. и ОАО «Роял Кредит Банк» с условием присоединения заемщика к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 28.02.2013г., заключенного между СОАО «ВСК» и ОАО «Роял Кредит Банк», уплаты заемщиком Шишковой Т.А. единовременной комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу банка и ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в судебном заседании установлен и не оспорен, подтверждается материалами дела, в том числе приходными кассовыми ордерами, выпиской по счету, и не оспаривается сторонами. Оригинал реестра застрахованных лиц суду не представлен, что лишает суд возможности оценить представленные сторонами копии списков (реестров) застрахованных лиц № 6 за период с 01.04.2013г. по 30.04.2013г., ввиду наличия в них разночтений. При этом в обеих копиях реестра указан один период - с 01.04.2013г. по 30.04.2013г.

Обсуждая вопрос о правомерности требований истца о признании недействительными условия кредитного договора № от 19.04.2013г. о взимании комиссии за присоединение заемщика к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» и взыскании с ответчика комиссии за присоединение заемщика к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» уплаченной за период с 19.04.2013г. по 19.06.2015г. в сумме 195886 руб., суд учитывает следующие обстоятельства.

Кредитный договор № от 19.04.2013г., заключенный между ОАО «Роял Кредит Банк» и Шишковой Т.А., оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении этого договора Шишкова Т.А. была ознакомлена с его условиями, тарифами банка, условиями страхования, в том числе с условиями по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 10.8% от текущей суммы задолженности, после чего подписала кредитный договор и документы к нему. При этом Шишкова Т.А. не была лишена права подробно ознакомиться с его условиями и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовалась, в другую кредитную организацию за получением кредита не обратилась. Следовательно, помимо обязательств по возврату кредитору полученного кредита и уплате процентов за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора, приняла на себя обязательства по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, что является соответствующим принципу свободы договора

Как следует из представленных сторонами доказательств, Шишкова Т.А. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое ОАО «Роял Кредит Банк» решение о предоставлении кредита.

С Правилами страхования заемщик была ознакомлена, с ними согласилась и обязалась соблюдать условия страхования.

Факт ознакомления заемщика Шишковой Т.А. с условиями кредитного договора, тарифами банка, графиком погашения платежей по кредиту, условиями страхования, подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков от 10.04.2013г., уведомлениях о полной стоимости кредита (ПСК) от 19.04.2013г.

Информация о полной стоимости кредита в случае заключения кредитного договора на стандартных условиях («а» п.1.1 кредитного договора) и в случае заключения договора на условиях присоединения к Программе страхования («б» п. 1.1) и о стоимости услуги страхования была доведена ОАО «Роял Кредит Банк» до Шишковой Т.А. до заключения кредитного договора № от 19.04.2013г., о чем зафиксировано в уведомлениях о полной стоимости кредита (ПСК) от 19.04.2013г.

В данных уведомлениях от 19.04.2013г., содержащих информацию о полной стоимости кредита и услуги страхования, приведена подробная информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в соответствии с пп «а» п. 1.1 (на стандартных условиях с начислением за пользование кредитом 36,3% годовых) и пп. «б» п. 1.1 (на условиях присоединения к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» с начислением 25% годовых за пользование кредитом и уплатой комиссии за присоединение к программе страхования в размере 10,8% годовых), с указанием конкретных сумм платежа в пользу третьих лиц и комиссии в соответствующих графах расчетных графиков погашения полной суммы подлежащей выплате заемщиком, внесенных в уведомления о ПСК от 19.04.2013г.

При изложенных обстоятельствах следует вывод, что до заключения кредитного договора № от 19.04.2013г., заемщик Шишкова Т.А. была ознакомлена с его условиями, как с условием кредитования с присоединением к Программе страхования, так и на стандартных условиях (без присоединения к Программе страхования заемщиков).

Ссылки представителя Василовского Н.А. о несущественной разнице между указанными вариантами кредитования не свидетельствует о том, что заемщик не была ознакомлена с условиями кредитования и Правилами страхования, и не подтверждает его утверждение об отсутствии у Шишковой Т.А. права выбора на заключение кредитного договора на стандартных условиях, либо с условием присоединения к Программе страхования заемщиков банка.

Обратившись 10.04.2013г. с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков, и подписав уведомления о ПСК (полной стоимости кредита) от 19.04.2013г., заемщик Шишкова Т.А. выразила свое согласие на заключение кредитного договора № от 19.04.2013г. именно на условиях присоединения к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков» (пп. «б» п. 1.1 кредитного договора).

Заявление на присоединение к Программе страхования собственноручно подписано Шишковой Т.А. до заключения кредитного договора (10.04.2013г.), при этом ей было разъяснено, что при желании она вправе обратиться в любую финансово устойчивую страховую компанию, отказаться от присоединения к Программе страхования, подав в банк соответствующее заявление. Указанным правом Шишкова Т.А. воспользовалась и 30.12.2015г. обратилась в ОАО «Роял Кредит Банк» с заявлением об отказе от присоединения к Программе страхования заемщиков банка.

Таким образом, Шишкова Т.А., заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устроили, и она была с ними подробно ознакомлена и согласна, в том числе была проинформирована о полной стоимости кредита, об услуге страхования, о чем свидетельствует наличие ее подписи в кредитном договоре,, заявлении о подключении к Программе страхования; уведомлениях о ПСК от 19.04.2013г., где содержатся графики погашения с указанием конкретных сумм каждого платежа.

Доводы представителя Василовского Н.А. о том, что указанные в графиках погашения суммы платежей не являются окончательными, возможно их изменение, не свидетельствуют о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита на заключенных ею условиях, о суммах взимаемых с заемщика платежей за услугу страхования как в процентном, так и в денежном выражении. Изменение сумм, внесенных в графики погашения в случае изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, досрочного внесения платежей, что влечет за собой уменьшение остатка задолженности по основному долгу и процентам. При исполнении рассматриваемого кредитного договора внесение заемщиком очередного платежа в счет погашения кредита, процентов и оплаты комиссии в пользу третьих лиц (комиссии за подключение к программе страхования) осуществлялось согласно графику. Дополнительных соглашений к кредитному договору в связи с изменением полной стоимости кредита, размера платежей между сторонами не заключалось.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и риска утраты трудоспособности, личного страхования не нарушают прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе личное страхование, страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком жизни и здоровья заемщика прямо предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)», Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008г. № 2008-У. Как следует из пункта 2.2 данных Указаний, при расчете стоимости физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

В данном случае ОАО «Роял Кредит Банк» исполнило принятые на себя обязательства, предоставив заемщику Шишковой Т.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб., на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с условиями кредитного договора и с согласия заемщика, с Шишковой Т.А. взимается ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщика.

Факт присоединения Шишковой Т.А. к программе страхования подтверждается материалами дела и пояснениями сторон.

С момента заключения кредитного договора с заявлениями об изменении его условий, о расторжении, о закрытии счета Шишкова Т.А. не обращалась.

С заявлением о выходе из Программы страхования обратилась лишь 30.12.2015г.

Суд полагает не состоятельными доводы стороны истца о том, что Шишковой Т.А. не была предоставлена полная информация об услуге страхования, ее стоимости, что услуга по страхованию была навязана банком и заемщик была вынуждена заключить кредитный договор с условием подключения к Программе страхования, поскольку в данном случае у заемщика Шишковой Т.А. безусловно имелась свобода выбора. В случае неприемлемости условий договора, в том числе условия о присоединении к Программе страхования, Шишкова Т.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Из представленного кредитного договора не усматривается обязанности предоставления кредита в зависимости от присоединения заемщика к программе страхования и уплате комиссии за присоединение к Программе страхования.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора заемщик Шишкова Т.А. не была ознакомлена с услугой страхования, либо что данная услуга была ей навязана кредитной организацией, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность сделки, согласно ст. 180 ГК РФ не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить ее стоимость в деньгах.

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и учитывая отсутствие доказательств не предоставления кредитной организацией истцу информации об услуге страхования и полной стоимости кредита, а также навязывания истцу услуги по страхованию, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания в соответствии с положениями ст.ст. 161-168 ГК РФ недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к «Программе страхования жизни и риска утраты трудоспособности заемщиков», и как следствие, для взыскания убытков в виде уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования за период с 19.04.2013г. по 19.06.2015г. в сумме <данные изъяты> руб. (в пределах заявленных истцом требований), поскольку услуга по страхованию предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, а обязанность истца по уплате комиссии за присоединение к программе страхования является волеизъявлением истца и соответствует ее заявлению. Поскольку факт неправомерного удержания кредитной организацией денежных средств заемщика на уплату комиссии за присоединение к Программе страхования и нарушений указанными действиями ответчика прав истца как потребителя услуги кредитования в результате взимания ежемесячной комиссии за подключение к Программе страхования не установлен, требования Шишковой Т.А. о признании недействительным условие кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования и взыскания уплаченной комиссии за период с 19.04.2013г. по 19.06.2015г. в сумме <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, оценив представленные в материалах дела доказательства, исходя из совокупности и взаимосвязи положений законодательства о Защите прав потребителей, Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу, что условие кредитного договора № от 19.04.2013г. (сформулированное в уведомлениях о ПСК от 19.04.2013г., являющихся неотъемлемой частью этого кредитного договора) о взимании единовременной комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб., не соответствует закону и в силу статьи 168 ГК РФ является ничтожным, поскольку банк не представил каких-либо доказательств несения финансовых издержек при выдаче кредитных денежных средств и оказания услуги кредитования по договору. Данная комиссия удержана с заемщика за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, эта услуга не является самостоятельной услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В связи с чем, денежная сумма, уплаченная банку в качестве комиссии за выдачу кредита наличными в размере <данные изъяты> руб., подлежит возврату истцу, поэтому заявленные требования в указанной части обоснованы.

Как упоминалось ранее, правоотношения, возникающие из договоров по предоставлению кредита, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей банк несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Потребитель, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», вправе требовать компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав.

Размер компенсации причиненного морального вреда не зависит от размера возмещений имущественного вреда и должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя Шишковой Т.А. действиями ответчика ОАО «Роял Кредит Банк» в результате взимание комиссии за выдачу кредита наличными, в судебном заседании установлен. Указанное обстоятельство является достаточным основанием для взыскания в пользу потребителя компенсации морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости, компенсация морального вреда определяется судом в размере <данные изъяты> руб. и подлежит взысканию в пользу истца Шишковой Т.А.

Частью 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с продавца, (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», также разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст. 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, с ответчика ОАО «Роял Кредит Банк» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в пользу Шишковой Т.А. - в размере <данные изъяты> руб. 25 коп., и в пользу Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль», выступающей в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя - в сумме <данные изъяты> руб. 25 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителя» и ст. 333-36 НК РФ, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в местный бюджет, в соответствии с п. 1 и п. 3 ч. 1 ст. 333-19 НК РФ, составляет <данные изъяты> руб. 15 коп.

Обсуждая требование ответчика ОАО «Роял Кредит Банк» о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной, о чем в данном случае просит истец, в силу ст. 181 ГК РФ, составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления иска о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные в п. 1 ст. 181 ГК РФ, то есть в течение 3 лет.

Кредитный договор, содержащий оспариваемые истцом условия, заключен между Шишковой Т.А. и ОАО «Роял Кредит Банк» 19.04.2013г., комиссия за выдачу кредита наличными уплачена заемщиком в день его заключения, долговые обязательства перед кредитором до настоящего времени не исполнены, с исковыми требованиями общественная организация в интересах Шишковой Т.А., обратилась в суд 07.08.2015г., поэтому срок исковой давности, установленный ч. 1 ст. 181 ГК РФ, по требованиям истца не истек. Следовательно, утверждение ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является ошибочным и не влияет на выводы суда и результат принятого судом решения по настоящему делу.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль», в интересах Шишковой Т.А., к ОАО «Роял Кредит Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условия кредитного договора, взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 19.04.2013г., заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк» и Шишковой Т.А., о взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств.

Взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» в пользу Шишковой Т.А.: <данные изъяты> руб. удержанных на погашение комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору № от 19.04.2013г.; <данные изъяты> руб. денежной компенсации морального вреда и <данные изъяты> руб. 25 коп. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» в пользу Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль» <данные изъяты> руб. 25 коп. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» в бюджет муниципального образования городской округ «город Комсомольск-на-Амуре» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб. 15 коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль», в интересах Шишковой Т.А., к ОАО «Роял Кредит Банк» - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова