Решение по делу № 2-909/2016 (2-9396/2015;) ~ М-9020/2015 от 24.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2016 г. г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Болотовой Ж.Т., при секретаре Бардахановой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Злобиной Е.В. к ПАО АТБ о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий банка, снижении неустойки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 13.03.2013г., признать пункты данного кредитного договора недействительным, а именно, п.2.2.2 в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000руб.

Иск мотивирован тем, что 13.03.2013г. между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 337457,81руб. сроком на 48 месяцев с уплатой процентов в размере 22,9% годовых. По условиям данного кредитного договора банк открыл текущий счет. Истец, в свою очередь, обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. 21.09.2015г. истцом в адрес банка направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин: в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, его условия определены заранее, в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк воспользовался юридической неграмотностью истца, заключил договор на выгодных для банка условиях, нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка составляет 22,9% годовых, однако полная стоимость составила 25,44% годовых. Согласно п.7 Указаний ЦБР №2008-У банк обязан доводить до потребителя полную информацию до заключения кредитного договора, в нарушение указанного банком информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни до, ни после заключения договора. Моральный вред истом оценен в размере 5000руб., ссылаясь на ст.167, ст.168 ГК РФ просит исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание истец Злобина Е.В. не явилась, извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «АТБ» по доверенности П. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени, месте рассмотрения гражданского дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствие, представив письменный отзыв, согласно которому в удовлетворении иска просила отказать.

Учитывая изложенное, суд в силу положений ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Установлено, что 13.03.2013 г. между Злобиной Е.В. и ОАО «АТБ» заключено кредитное соглашение № на сумму 337457,81руб. сроком на 48 месяцев с уплатой процентов в размере 22,9% годовых.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что согласно тексту самого соглашения, в п.4.4.12 следует о том, что заемщику при заключении договора предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве заемщика внести изменения в проект договора.

В вводной части кредитного соглашения также указано, что до подписания договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, перечень размеры платежей, график погашения полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенного круга лиц.

Из текста кредитного соглашения - п.2.2.1, п.2.2.2, п.2.2.3.1 следует об указании полной стоимости процентной ставки по кредиту, перечень платежей, включенных в полную стоимость кредита, размер процентов, подлежащих оплате.

В параметрах кредита содержится информация о процентной ставке по кредиту -22,80 % годовых, размер ежемесячного платежа – 10804,71 рублей, указана полная стоимость кредита, которая составляет 25,44 % годовых ( п.2.2.2), сумма кредита 337457,81руб., платеж по уплате процентов по кредиту-181067руб., срок действия договора 48 мес.

Таким образом, на момент заключения договора истец располагала необходимой информацией о предоставленном ему кредите и принял на себя обязанности, определенные договором, материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, а именно информация о предоставлении кредита, условиях его предоставления, о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, валюте кредита.

В связи с чем, оснований для признания действий ответчика по не информированию истицы о полной стоимости кредита после заключения кредитного договора не имеется.

В этой связи доводы иска о ненадлежащем исполнении банком возложенной на него статьей 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» обязанности по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) суд признает необоснованными.

Придав толкованию содержание кредитного договора в соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу о согласовании сторонами всех существенных условий договора. Подписание кредитного договора истцом свидетельствует о том, что условия с клиентом банка были оговорены, и они ее устроили; договор был заключен на добровольных началах, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, обстоятельств, свидетельствующих о вынужденности заключения договора, не установлено.

Таким образом, кредитное соглашение подписано истцом собственноручно, изложенные обстоятельства свидетельствуют добровольном волеизъявлении истца при заключении кредитного договора, его согласии и полной информированности со всеми существенными условиями кредитования и о наличии у истца возможности внести изменения в кредитный договор или не заключать данный договор.

Довод представителя ответчика о пропуске срока исковой давности в отношении требования истца о недействительности сделки, суд не может принять во внимание, как обоснованный, поскольку в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

В соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку содержание кредитного договора свидетельствует о том, что условие о возможности уступки банком прав требования по кредитному договору третьему лицу было согласовано заемщиком, оснований для признания недействительным такого пункта не имеется.

Требование о снижении неустойки может быть разрешено при определении размера неисполненного обязательства и взыскании в судебном порядке такой неустойки.

Неустойка в данном случае была предусмотрена договором, размер неустойки определен сторонами в добровольном порядке и соответствует требованиям закона. Соответственно исковые требования в этой части также не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему выводу.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушениедоговораодной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключениидоговора.

На указанное правило истец не ссылается и таких нарушений со стороны банка не установлено.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключениидоговора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договоромили не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть,договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В данном же случае обстоятельства, на которые сослался истец в обоснование требования о расторжениидоговора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств в определенном размере, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитногодоговора.

Из обычаев делового оборота и существа кредитных договоровследует, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть заемщик несет предусмотренную договором ответственность в случае неисполнениядоговорав силу изменения своего имущественного положения.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договорав судебном порядке по правилам ст. 451 ГК РФ не имеется.

Поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца при заключении кредитного договора, как потребителя, в суд не представлено, оснований для возложения на ответчика обязанности по компенсации морального вреда, равно как для признания незаконными действий банка, взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Злобиной Е.В. к ПАО АТБ о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий банка, снижении неустойки, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья: Болотова Ж.Т.