Решение по делу № 2-434/2011 от 25.04.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело  № 2 - 434/11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

25 апреля  2011 года                                                                              города  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Кожемяко Г.В.,

с участием истицы  Череновой Т.О.,

при секретаре  Янчук Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску  ЧЕРЕНОВОЙ Т.О. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России  о признании договора ничтожным в части, взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета,  процентов за пользование чужими денежными средствами, юридических услуг,

                                                                     у с т а н о в и л :

             <ФИО1> обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России, в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с условиями п.1.1 данного договора «Кредитор  обязуется предоставить  Заемщику  «Кредит на неотложные нужды»  в сумме  …рублей под …%  процентов годовых на цели личного потребления, на  срок по <ДАТА3>». 

             Обязательным условием выдачи данного кредита является выполнение истцом п.3.1 договора, а именно соблюдение порядка  предоставление кредита, согласно которому ответчик открывает истцу ссудный счет <НОМЕР>, а истец за выдачу кредита уплачивает ответчику единовременный платеж (тариф) в размере … рублей не позднее даты выдачи кредита.

             Выдача кредита производится ответчиком единовременно по заявлению истца путем зачисления на счет,   и  после уплаты истцом тарифа (п.3.2 договора).

             Истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства по договору, а именно в пользу ответчика  для открытия судного счета  был уплачен тариф в размере … рублей.

             Таким образом,  из условий данного кредитного договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета  кредит истцу не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета <НОМЕР>.

             Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

             В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

             Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от <ДАТА4> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение  Банка России  не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком. В пункте 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

             Действия, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА5> <НОМЕР>.

             Согласно информационному письму Банка России  от <ДАТА6> <НОМЕР>   ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса Российской Федерации, Положения банка России от <ДАТА7> <НОМЕР> «О правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от <ДАТА8> <НОМЕР>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано, что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

             Таким образом, положения п.3.1, п.3.2, п.3.3 договора <НОМЕР> от  <ДАТА9> согласно которым ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж в размере … рублей с истца, не основан на законе и является нарушением прав потребителя.

            Пункт  1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

             Поскольку Гражданский кодекс РФ определяет, что «сделка, не соответствующая требованиям  закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения» (ст.168 ГК РФ, а недействительность части сделки « не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения  недействительной её части» (ст.180 ГК РФ), то на основании  взаимосвязи вышеуказанных правовых норм можно сделать вывод о том, что  часть сделки, не соответствующая требованиям закона и не влияющая на остальные условия сделки, считается ничтожной и подлежит отмене.

             Таким образом, считает, что правовой режим вышеуказанных правовых норм действующего законодательства применим к  пункту 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9> в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета.

              Данный пункт подлежит отмене, не влияя при этом на остальные условия кредитного договора, с учетом возврата ответчиком суммы уплаченного по договору тарифа в размере … рублей  в пользу истца.

              В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата,  иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

             Сумма процентов за пользование чужими средствами за период с <ДАТА9> по <ДАТА>. исходя из учетной ставки банковского процента равного …% на день предъявления иска в  суд из расчета: …  = … руб.

               Для консультации и подготовки  искового заявления она обратилась к лицу, который оказал ей юридическую помощь, в связи с чем, она понесла дополнительные расходы в размере … рублей.

             Просит признать п.3.1 о взимании единовременного платежа «тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9> ничтожным и подлежащим отмене.  Взыскать  с ответчика размер уплаченного платежа (тарифа)  за открытие и обслуживание ссудного счета в размере … рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб., расходы  по оказанию юридической  помощи в сумме … рублей.

            В судебном заседании  истица на своих требованиях настаивала, обосновав их обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении, просит удовлетворить иск в полном объеме.

            Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (Открытое Акционерное Общество) в суд не явился, поступил отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что ответчик не согласен с заявленными требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. <ДАТА2> между  ответчиком и истцом  был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере … рублей на срок по <ДАТА>. под …% годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил … рублей. Договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении  договора и на основании ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится обязательным для сторон с момента его заключения.

             Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА12> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным  законом.    На основании  ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

                    В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от <ДАТА13> <НОМЕР> «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»  Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения  бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России Центробанк вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности  для банковской системы.

                    Действиями, которые обязан  совершить банк для создания условий предоставления и погашения  кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой  порядок учета ссудного задолженности предусмотрен специальным банковским  законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА7>г. <НОМЕР>.

                    Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от <ДАТА15> <НОМЕР> отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

                    Таким образом, исходя из содержания вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского  учета  денежных средств и материальных ценностей и не является  счетом в правовом понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную  банковскую  услугу. 

             Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА16> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право  кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка,  в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.

             Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные издержки, понесенные им в связи с оплатой юридических услуг в размере … рублей. Вопрос о судебных расходах, понесенных по делу, в силу ст.100 ГПК РФ разрешается судом за счет стороны, проигравшей дело в разумных пределах, исходя из объема и сложности оказанных истцу услуг.

             Учитывая достаточно распространенную и однозначную правоприменительную практику  по аналогичной категории судебных споров (связанных с взысканием с банков тарифов и комиссий за обслуживание ссудных счетов) и отсутствие какой-либо необходимости сбора необходимых доказательств,  считают, что правовые основания для взыскания расходов по оплате юридических  услуг в заявленном истцом размере отсутствуют.

             Кроме того, обращает  внимание суда на определение, вынесенное Верховным судом РФ <ДАТА>. в рамках рассмотрения аналогичного спора, которым действия банка по взиманию комиссии были признаны правомерными. Просит отказать Череновой Т.О. в удовлетворении  заявленных исковых требований в полном объеме.

             С учетом мнения истицы, полагавшей возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, принимая во внимание положение ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика.

             Выслушав  доводы истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

      В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Череновой Т.О.  («Заемщик») заключен  кредитный договор <НОМЕР>, согласно п.1.1  которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Кредит на неотложные нужды» в сумме … рублей под …% годовых  на  цели личного потребления  на срок по  <ДАТА3>Согласно п.3.1  кредитного договора  Кредитор  открывает  Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого Заемщик уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере … рублей не позднее  даты выдачи кредита. Выдача кредита была произведена только после уплаты указанного тарифа. Тариф в размере … рублей был уплачен истцом согласно приходно-кассового ордера <НОМЕР>  от <ДАТА19>

     Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от <ДАТА20> <НОМЕР>, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА21> <НОМЕР> отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

            В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА22> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

     В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА23> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА24> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от <ДАТА25> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

 Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР> от  <ДАТА26> комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

 Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА26> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

           Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме … рублей за обслуживание ссудного счета. 

           В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование  чужими денежными средствами вследствие  их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты  на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими  денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

            Требования истицы в части взыскания  с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего как на момент предъявления иска, так и на момент вынесения решения,  равного …%, исходя из расчета: …= … руб.

           Кроме того, с ответчика подлежат взысканию расходы по оказанию юридической помощи в размере … рублей, которая согласно договора от <ДАТА>. состоит из консультирования истицы и подготовке искового заявления.

           Доводы представителя ответчика о том, что определением Верховного суда РФ от <ДАТА28>   гражданину  отказано в удовлетворении требований к банку о взыскании комиссии, как на сложившуюся судебную практику при рассмотрении  дел данной категории,  суд считает необоснованными. Данное решение не имеет преюдициальной силы при рассмотрении данного спора.  

           В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  …  руб.

           Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК  РФ, суд

                                                                              Р Е Ш И Л :

Признать п.3.1 Кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА2>,  заключенного между Сбербанком России в лице Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России  и  Череновой Т.О. ничтожным.

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России  в пользу Череновой Т.О. незаконно полученный платеж в размере … рублей, проценты за пользование  денежными средствами в размере … руб., юридические услуги … рублей,  а всего взыскать … рублей.

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России в доход государства государственную пошлину в размере  …  руб.

           Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд, Республика Коми, через мирового судью Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми, в течение десяти дней  со дня   мотивированного текста  решения.

             Мотивированное решение изготовлено   03 мая  2011 года.

Мировой судья  Тиманскогосудебного участка г.Ухта, РК - Г.В.Кожемяко