Решение по делу № 2-1388/2016 (2-9297/2015;) ~ М-8690/2015 от 17.12.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> г.                                <адрес>

    Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи ФИО6 при секретаре ФИО4, с участием представителя истца ФИО5,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к <адрес> о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к <адрес>» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и <адрес>» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели на сумму № руб., сроком на №., с процентной ставкой № годовых. По условиям банка для получения кредита ей необходимо было присоединиться к программе от несчастных случаев и болезней. Условиями договора на нее была возложена обязанность по уплате страховой премии за личное страхование в размере № руб. В день оформления кредита она получила в распоряжение сумму в размере № рублей, то есть сумму за вычетом страховой премии, что подтверждается выпиской по счету <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Положения оспариваемого кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы, где условия о страховании являлись неотъемлемой частью договоров. Размер страховой премии указан прямо в кредитном договоре. Наименование страховой компании заранее определено банком. Условия страхования также определены самим банком, и вопрос о внесении их в договоры с ней оговорен не был. От нее требовалась лишь подпись. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования. Кроме того, проценты начисляются на сумму кредита (№.), а не на сумму, которую потребитель фактически получил в распоряжение, что значительно увеличивает бремя потребителя. Общие условия на получение кредита были предоставлены заемщику на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В условиях изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии, аннуитетный платеж, рассчитанный банком, ссьшки на правила и условия кредитования и т.д.). Заключая договор, она не могла изменить предложенные ей условия, поскольку данный договор является договором присоединения. Банк включил в типовое заявление на получение кредита пункт, по которому она выражает согласие на заключение банком от ее имени договора личного страхования, при этом она не была детально ознакомлена ни с договором страхования, ни с правилами страхования. Также ей не было разъяснено, на основании чего был назначен размер страховой премии. Положения заявления на получение кредита были сформулированы самим Банком. Таким образом, кредит не бы ей предоставлен в случае ее несогласия с условиями и правилами страхования. Данное страхование выгодно только Банку. За счет включения страховой платы в сумму кредита происходит искусственное удорожание платы за кредит в виде процентов. При наличии формального согласия на страхование своей жизни и здоровья, страхование находится за пределами интересов потребителя и в интересах банка. Фактически у заемщика отсутствует возможность повлиять на содержание кредитного договора. С целью досудебного урегулирования спора в адрес ответчика было направлено претензионное заявление, которое оставлено без внимания.

Просит признать недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности заключить договор страхования и уплатить страховую премию; взыскать с <адрес>» в ее пользу убытки в размере № рублей, неустойку в размере № рублей, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф в размере № от присужденной судом суммы.

Дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО2, представителя ответчика <адрес>» с учетом положения ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании поддержал исковые требования и изложенные в нем доводы.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращений гражданских прав и обязанностей. Договор представляет собой волевой акт, в котором выражено единое волеизъявление участников. Общая воля сторон должна быть сформирована и закреплена в договоре.

    В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя (Банк), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Заемщика).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Размещение средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет, что предусмотрено положением пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Частью девятой ст. 30 Федерального закона № от 02.12.ДД.ММ.ГГГГ. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 данной статьи предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении кредита со страхованием, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом <адрес>» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере №

ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере № рублей была зачислена на счет заемщика №, из них истец произвела оплату за включение в программу страхования в сумме № рублей.

Из договора потребительского кредита следует, что до ФИО2 была доведена информация о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (график платежей по договору потребительского кредита), а также полной стоимости кредита, которая указана в договоре займа в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в процентах годовых.

Выдача ФИО2 кредита не была поставлена в зависимость от заключения ею договора страхования, то есть приобретения кредитного продукта, не обусловленного обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования.

Доказательств того, что отказ истца ФИО2 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено следовательно, не усматривается со стороны ответчика нарушений требований ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Указание истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре потребительского кредита.

При таких обстоятельствах требование истца о признании недействительным условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности заключить договор страхования и уплатить страховую премию, взыскании с ответчика № рублей, не подлежит удовлетворению.     

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░:                                 ░░░7