Решение по делу № 2-130/2015 ~ М-119/2015 от 16.03.2015

                                      Дело №2-130/2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2015 года г. Нолинск

Нолинский районный суд Кировской области в составе:

судьи Горбуновой С.В.,

при секретаре Цепелевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Центр помощи по взысканию задолженности» к Елькиной О.Н. о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец ООО «Центр помощи по взысканию задолженности» обратился в суд с иском к Елькиной О.Н. о взыскании задолженности по договору займа, ссылаясь на то обстоятельство, что ООО Кредитный дом «Казначей» с заемщиком Елькиной О.Н. 12 сентября 2014 года был заключен договор займа <№> на сумму займа 8000 рублей на срок до 06 октября 2014 года. Ответчик обязательства по оплате займа не выполнил. Согласно договору ответчику начислены проценты с 12 сентября 2014 г. по 04 октября 2014г. за 23 календарных дня из расчета 2% в день в сумме 2760 рублей, за пользование займом свыше 24 дней начислены проценты из расчета 8% в день за период с 05 октября 2014г. по 08 марта 2015г. (165 дней) в размере 99200 рублей. Согласно п. 12 Договора, заемщику в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение договора обществом применяется неустойка, размер которой согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать 20 % годовых и составил 1173, 02 руб. Согласно условий договора и действующего законодательства право требования долга, возникшее в результате ненадлежащего исполнения условий договора займа от 12 сентября 2014 года, ООО Кредитный дом «Казначей» по договору уступки права требования долга от 07 октября 2014 года переуступил ООО «Центр помощи по взысканию задолженности», поэтому истец просит взыскать с Елькиной О.Н. сумму основного долга в размере 8000 рублей, сумму начисленных процентов за период с 12 сентября 2014г. по 04 октября 2014г. в размере 2760 рублей, сумму начисленных процентов за период с 05 октября 2014г. по 08 марта 2015г. в размере 99200 рублей, неустойку в размере 1173,02 руб. и государственную пошлину в размере 3422,66 руб.

    В судебное заседание представитель истца ООО «Центр помощи по взысканию задолженности» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представитель истца по доверенности Юрьева В.А. просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, согласна на вынесение заочного решения.

    Ответчик Елькина О.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила, представила в суд мнение по заявленному иску, в котором указывает, что денежные средства нужны были на лечение и потрачены на лекарственные препараты, уровень дохода не позволил вовремя рассчитаться по займу и образовалась задолженность. В день возврата займа – 06 октября 2014г. она должна была отдать заимодавцу 12040 руб., в том числе 8000 рублей основного долга и 4040 рублей начисленных процентов исходя из процентной ставки 547,5 % годовых за 23 дня пользования займом (с 12 сентября по 04 октября 2014г.) и 2920% годовых за 2 дня пользования займом (24 и 25 октября 2014г). Однако данная сумма для неё является существенной и на момент возврата у нее не было таких денег. Она предложила истцу изменить очередность погашения обязательств заемщика с тем, чтобы сначала была погашена сумма по основному долгу, а затем сумма начисленных процентов, это позволило бы погасить сумму основного долга и проценты по ставке 2920% годовых прекратились бы начисляться, однако займодавец ответил отказом. В итоге истец просит взыскать проценты по ставке 2920% годовых за 155 дней, а это 99200 рублей. Поскольку согласно ст.ст. 1,10 ГК РФ участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), считает установление в договоре займа величины процентной ставки в размере 8% в день (2920% годовых) за пользование займом более 24 дней злоупотреблением займодавцем своим правом, которое выразилось в единоличном определении условий договора займа – процентной ставки, которые могли быть приняты ею исключительно путем присоединения к предложенному займодавцем варианту договора. При подписании договора ей было очень сложно и фактически невозможно предложить для согласования иные условия относительно размера процентной ставки при сроке пользования займом свыше 23 дней, во взаимоотношениях с ООО Кредитный дом «Казначей» она оказалась слабой стороной как в экономическом, так и в правовом смысле. Просит применить к оговору займа положения п. 2 ст. 428 ГК РФ о возможности изменения условий договора по требованию одной стороны и снизить размер взыскиваемых процентов до уровня, обеспечивающего баланс интересов заемщика и заимодавца. Также указывает на несоответствие договора Федеральному закону «О потребительском кредите», поскольку размер установленной договором кредитной ставки - 547,5 или 2920 % годовых - не может быть по смыслу закона больше размера полной стоимости кредита, которая включает в себя и величину платы за кредит, истец же просит взыскать 111133,02 руб., т.е. более 1300% от суммы основного долга, тогда как полная стоимость кредита по договору 331% годовых и ответчик обязан уплатить заимодавцу не более 20958,4 руб.

    На основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

    Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

    Как установлено ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Частью 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.    

    Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»

    Согласно ст. 5 указанного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

    Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

    Частью 9 ст. 5 вышеназванного закона установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в числе прочего условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, сроке действия договора потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа); процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения; возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

    В соответствии с ч. 20 указанной статьи сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

    Как установлено ч. 21 ст. 5 вышеназванного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

    Частью 1 ст. 9 указанного закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из материалов дела следует, что 12 сентября 2014 года между микрофинансовой организацией ООО Кредитный дом «Казначей» и Елькиной О.Н. на основании заявления ответчика о предоставлении потребительского займа от 25 августа 2014 года заключен договор потребительского микрозайма <№> о предоставлении Елькиной О.Н. денежных средств (микрозайма) в размере 8000 руб., которая обязалась возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить проценты за пользованием микрозаймом в соответствии с индивидуальными условиями договора, в числе которых указано:

п. 2 - настоящий договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа), микрозайм подлежит возврату 06 октября 2014 года.

п. 4 - размер процентной ставки за пользование микрозаймом устанавливается в зависимости от фактического количества дней пользования микрозаймом. Если заемщик пользуется микрозаймом от 1 до 23 календарных дней, процентная ставка за весь срок пользования микрозаймом устанавливается в размере 547,5% годовых из расчета 1,5% в день. Если заемщик пользуется микрозаймом 24 дня и более, процентная ставка с 24-го дня пользования микрозаймом устанавливается в размере 29205 годовых из расчета 8% в день. Заемщик признает такой размер процентов обоснованным исходя из высокой степени риска выдачи займа без обеспечения.

п. 6 – уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно в размере 12040 руб.

п. 12 – в качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма применяется неустойка в виде пени начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательства (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых (0,05% в день) от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма.

п. 13. – подписывая индивидуальные условия договора потребительского займа, заемщик дает согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства.

п. 14 – с общими условиями договора потребительского микрозайма общества Елькина О.Н. ознакомлена и согласна.

п. 18 – подписывая настоящие индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заемщик обязуется вернуть микрозайм в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором микрозайма.

п. 22 – за исключением случаев, указанных в ч. 20 ст. 5 Закона № 353 от 21.12.2013 года, все платежи погашают задолженность заемщика следующей очередности: 1. неустойка, 2. проценты за пользование займом, 3. сумма займа (л.д.3-4,7)

Из графика платежей, являющегося приложением к вышеназванному договору, следует, что общая сумма, подлежащая выплате по договору в течение срока действия по договору (25 дней) при надлежащем исполнении обязательств, составляет 12040 руб. Платеж в указанной сумме должен быть произведен 06 октября 2014 года (л.д.5).

Заключив указанный договор займа путем подписания индивидуальных условий договора и получив сумму займа, что не оспаривается ответчиком, Елькина О.Н. приняла на себя предусмотренные договором обязательства, однако в нарушение данных обязательств и требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ не исполнила их, не вернув в предусмотренный договором срок сумму займа и не уплатив проценты за его пользование.

Доводы ответчика об отсутствии у неё денежных средств для погашения задолженности судом не принимаются, поскольку материальное положение заемщика не освобождает его от исполнения взятых на себя обязательств.

Также судом отвергаются доводы ответчика о том, что она не могла влиять на условия договора, который являлся договором присоединения.

    Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    То есть договор присоединения предполагает отсутствие у присоединившейся стороны возможности участвовать в определении его условий.

    Условия заключенного между сторонами договора потребительского займа не были определены заимодавцем ООО Кредитный дом «Казначей» в стандартных формах, они были предложены заемщику в индивидуальной форме с определенными параметрами займа (сумма займа, срок возврата, процентная ставка за пользование займом, ответственность за неисполнение обязательств) и согласованы обеими сторонами. При этом доказательств того, что данные условия могли быть приняты Елькиной О.Н. не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, не представлено.

    Таким образом, договор потребительского займа <№> от 12 сентября 2014 года не может расцениваться как договор присоединения.

    Также судом не принимаются доводы ответчика о несоответствии договора займа требованиям Федерального закона «О потребительском кредите» в части в части размера процентной ставки и недопущения её размера более размера полной стоимости кредита, поскольку в силу ч. 5 ст. 6 указанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заемщик же нарушил условия заключенного им договора в части срока возврата займа 06 октября 2014 года.

Расчет взыскиваемых сумм, в том числе процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку платежей, судом проверен и признан верным и соответствующим условиям заключенного договора займа и его индивидуальных условий, ответчиком не оспаривается. Доказательств внесения денежных сумм в погашение задолженности суду не представлено.

    Согласно ч. 1 ст. 12 кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

    На основании договора уступки прав (цессии) от 07 октября 2014 года ООО Кредитный дом «Казначей» уступил ООО «Центр помощи по взыскании задолженности» все права требования по договору займа <№> от 12 сентября 2014 года, заключенному с Елькиной О.Н.

    Договором потребительского займа <№> от 12 сентября 2014 года и согласием Елькиной О.Н. на обработку персональных данных от 12 сентября 2014 года (л.д.6) предусмотрена возможность уступки заимодавцем всех прав требования по данному договору ООО «Центр помощи по взысканию задолженности».

Таким образом, поскольку ответчиком нарушены условия договора займа, а также требования ст.ст. 309, 310 ГК РФ, регулирующих исполнение обязательств, ответчиком договор займа надлежащим образом не оспорен, права требования по договору займа переданы ООО «Центр помощи по взысканию задолженности» по договору цессии, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3424,8 руб., что подтверждается платежным поручением <№> от 11 марта 2015 года (л.д.2), однако, поскольку цена иска составляет 111113,02 руб. и истцом в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежала уплате государственная пошлина в размере 3422,66 руб., последнюю следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Центр помощи по взысканию задолженности» к Елькиной О.Н. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с Елькиной О.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Центр помощи по взысканию задолженности» задолженность по договору потребительского микрозайма <№> от 12 сентября 2014 года: основной долг в размере 8000 руб., проценты за период с 12 сентября 2014 года по 04 октября 2014 года в размере 2760 руб., проценты за период с 05 октября 2014 года по 08 марта 2015 года в размере 99200 руб., неустойку в размере 1173,02 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3422,66 руб., всего 114555.68 руб. (сто четырнадцать тысяч пятьсот пятьдесят пять рублей 68 коп.).

    Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда путем апелляционной жалобы через Нолинский районный суд в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

    Решение в окончательной форме изготовлено 05 апреля 2015 года.

Судья