Решение по делу № 2-50/2012 от 18.01.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-50/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Гусиноозерск 18 января 2012 г.

Мировой судья судебного участка № 3 Селенгинского района РБ Сандакова С.Ц.,

и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Селенгинского района РБ,

при секретаре Евдокимовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хажеев А.М.1 к <ОБЕЗЛИЧИНО> о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с указанным иском, мотивируя тем, что <ДАТА2> между ним и ответчиком заключен кредитный договор, в котором ответчик обязал истца оплатить комиссию за списание и зачисление на счет наличных денежных средств, а также условие о необходимости присоединении истца к Программе страхования жизни и здоровья. Указанные условия не основаны на законе, нарушают его права потребителя, и недействительны в силу своей ничтожности с момента его совершения. В связи с чем просит взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в размере 10030 руб., возместить судебные расходы.

Истец Хажеев А.М.1 в судебном заседании отсутствовал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца по доверенности <ФИО3> исковые требования поддержал на основаниях, указанных в исковом заявлении. Суду пояснил, что возражения Банка подтверждают факт открытия и ведения дополнительного счета, взимания дополнительной комиссии. По поводу того, что при заключении договора существует свобода выбора, ее нет, предлагаются типовые условия, направляется оферта, если заемщик откажется от предлагаемых условий заключения кредитного договора или в какой-то части захочет что-то изменить, ему не выдадут кредит. Также является нарушением навязывание заемщику условий страхования, свободы выбора страховой компании не представлено, типовые условия предоставляются заемщику на подпись без возможности выбора или отказа. Возражения Банка считает неправомерными. Просил иск удовлетворить, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 10030 рублей, возместить расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 руб.

Представитель ответчика по доверенности <ФИО4> просила рассмотреть дело в их отсутствие, о чем указала в возражении на исковое заявление. Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Согласно представленному письменному возражению на исковое заявление, следует, что ответчик иск не признает, просит в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что <ДАТА2> между истцом и <ОБЕЗЛИЧИНО> заключен кредитный договор № <НОМЕР> на сумму 15000 рублей.

По условиям договора предусмотрено комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств, а также ежемесячное комиссионное вознаграждение за внесение денежных средств на ссудный счет в размере 110 рублей. Согласно справке по счету Заемщика указанные суммы уплачены истцом в размере 8850 рублей за обналичивание денежных средств, а также истцом за период с <ДАТА3> по <ДАТА4> оплачена комиссия за внесение денежных средств на ссудный счет на общую сумму 220 рублей. Общая сумма уплаченных комиссий по данному кредитному договору составляет 9070 руб.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанностью банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В том числе за снятие денежных средств, за прием наличных денежных средств нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.

Согласно ст.29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан уплатить кредитору за ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств, однако данный вид оплаты не предусмотрен указанным Федеральным законом, следовательно, взимание тарифа за ведение ссудного счета не основано на законе. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются банковской услугой ссудный счет используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности. Суммы, выплаченные истцом в качестве комиссии за списание и зачисление денежных средств, не засчитывались в счет погашения или уплаты процентов за пользование кредитом, то есть условие об обслуживании ссудного счета не связано непосредственно с предоставлением кредита.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие оплату тарифа за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Доводы представителя ответчика о свободе договора не могут быть приняты во внимание судом, так как данное условие договора является ничтожным независимо от волеизъявления сторон.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения пп.1 ст.1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГКРФ.

Так как условия вышеуказанных кредитных договоров об оплате комиссии за обналичивание денежных средств и за внесение денежных средств на ссудный счет являются недействительными - ничтожными, оплата за снятие и внесение денежных средств в размере 9070 руб. получена ответчиком неосновательно и подлежит взысканию в пользу истца.

Относительно требований истца о признании недействительным условия договора об обязательном страховании жизни и здоровья, взыскании страховой премии суд не находит оснований для их удовлетворения.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно вышеуказанному кредитному договору в целях получения кредита <ОБЕЗЛИЧИНО> установлена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Кредитный договор, заключаемый Банком с клиентом, носит двухсторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора.

<ОБЕЗЛИЧИНО> выполнил предусмотренную законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора. Таким образом, заемщик, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Суд считает, что обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в одной из аккредитованных Банком страховых компаний, является допустимым способом обеспечения обязательств заемщика и не ущемляет его прав, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» также установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренном им в кредитном договоре.

Заключая кредитный договор, заемщик (физическое лицо, потребитель) добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья в одной из аккредитованных Банком страховых компаний заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Следовательно, отсутствует основание для признания условия кредитного договора об обязанности застраховать жизнь и здоровье недействительным, в силу чего, суд отказывает истцу во взыскании уплаченной страховой премии.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом представлена расписка, согласно которой представителю <ФИО3> оплачено 4000 руб. С учетом требований разумности и справедливости, исходя из количества судебных заседаний, в которых принимал участие представитель, сложности дела, судья определяет подлежащими взысканию с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 1000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в размере 400 руб.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Хажеев А.М.1 удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № <НОМЕР> от <ДАТА2>, заключенного между Хажеев А.М.1 и <ОБЕЗЛИЧИНО> о взимании комиссии за снятие и прием наличных денежных средств.

Взыскать с <ОБЕЗЛИЧИНО> в пользу Хажеев А.М.1 сумму неосновательного обогащения 9070 руб., судебные расходы 1000 руб., всего 10 070 руб. (десять тысяч семьдесят рублей).

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с <ОБЕЗЛИЧИНО> госпошлину в доход бюджета муниципального образования «Селенгинский район» в размере 400 рублей (четыреста рублей).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Гусиноозерский городской суд РБ в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Мировой судья: С.Ц. Сандакова