Решение по делу № 33-8816/2019 от 26.09.2019

Судья Егорова Е.А.

Судья-докладчик Гуревская Л.С.                   по делу № 33-8816/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 октября 2019 года                                                                     г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего судьи Гуревской Л.С.

судей Шабалиной В.О., Трусковой Е.Э.

при секретаре Тарасенко Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-11/2019 по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к Шестаковой Надежде Анатольевне, закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению, расторжении кредитного соглашения

по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование на решение Заларинского районного суда Иркутской области от 6 марта 2019 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., объяснения третьего лица Золотухиной Н.Г., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

установила:

в обоснование иска указано, что 26.10.2015 между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и Шестаковым Геннадием Евгеньевичем был заключен кредитный договор Номер изъят

По условиям соглашения, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 213 000 рублей 00 копеек, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых (п. 4 соглашения). Срок возврата кредита -26.10.2020 (п. 2 соглашения). Сумма ежемесячного платежа согласно приложению №1 к соглашению.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 213 000 рублей, что подтверждается банковским ордером Номер изъят от 26.10.2015.

Заемщик Шестаков Г.Е. умер 30.11.2015, что подтверждается свидетельством о смерти от (данные изъяты)

Начиная с 30.06.2016, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились.

В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по кредитным договорам образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 26.10.2018 задолженность по соглашению Номер изъят от 26.10.2015 составляет 314 934руб. 28 коп., в том числе: срочный основной долг - 106 362руб. 05 коп., просроченный основной долг - 103 824 руб. 49 коп., проценты - 104 747руб. 74 коп.

14.02.2018 в адрес заемщика было направлено требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок до 14.03.2018. Однако, требование кредитора до настоящего момента не исполнено, задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

Истец просил взыскать с наследственного имущества Шестакова Геннадия Евгеньевича сумму долга в размере 314 934 руб. 28 коп., в том числе: срочный основной долг 106 362 руб. 05 коп., просроченный основной долг 103 824 руб. 49 коп., проценты - 104 747 руб. 74 коп., а также взыскать уплаченную при подаче искового заявления в суд государственную пошлину в размере 12 349 руб. 34 коп., расторгнуть с 25.10.2018 кредитное соглашение №1566131/0412 от 26.10.2015.

Определением Заларинского районного суда Иркутской области от 5 декабря 2018 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена Шестакова Н.А., третьих лиц – Золотухина Н.Г., Полетаева Е.Г., Ефимова Н.Г.

Определением этого же суда от 9 января 2019 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Решением Заларинского районного суда Иркутской области от 6 марта 2019 года исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворены частично. Суд решил:

Расторгнуть с 26.10.2018 кредитный договор Номер изъят от 26.10.2015, заключенный между АО «Россельхозбанк» и Шестаковым Геннадием Евгеньевичем.

Взыскать в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» с закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» сумму задолженности по кредитному договору в размере 314 934руб.28коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины, в размере 12 349руб.34коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к Шестаковой Надежде Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору из наследованного имущества отказать.

В апелляционной жалобе ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование просит решение суда отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении иска, взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование судебные расходы за подачу апелляционной жалобы 3000 руб. Представитель указывает, что страховая компания является ненадлежащим ответчиком по делу, возбужденному по иску кредитора к должнику. Учитывая, что договор страхования заключен в пользу банка, данный спор подведомствен арбитражному суду. Полагает, что выводы суда о том, что смерть является страховым случаем не соответствует обстоятельствам дела. Суд не установил следующие обстоятельства: какая болезнь явилась причиной смерти, продолжительность заболевания, когда оно возникло, характер его течения, при каких обстоятельствах наступила смерть. Кроме того, суд не учел, что взыскание страхового возмещения возможно в пределах суммы задолженности, имеющейся на день смерти заемщика.

Относительно апелляционной жалобы поступили возражения ответчика Шестаковой Н.А., третьих лиц Ефимовой Н.Г., Золотухиной Н.Г., Полетаевой Е.Г.

Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 26.10.2015 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Шестаковым Г.Е. заключено кредитное соглашение Номер изъят по которому последний получил кредит в размере 213 000 руб. 00 коп. под 17,00% годовых, окончательный срок возврата кредита определен на 26.10.2020.

Обязанность по предоставлению кредита АО «Россельхозбанк» исполнил в полном объеме, денежные средства перечислены на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером Номер изъят от 26.10.2015, а также выпиской по счету.

При получении кредита 26.10.2015 Шестаков Г.Е. выразил свое желание быть застрахованным по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, что подтверждается его заявлением.

В своем заявлении Шестаков Г.Е. выбрал в качестве страховщика ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем - ПАО «Россельхозбанк».

Пунктом 3.6.1. Договора коллективного страхования от 26.12.2014 предусмотрено, что при наступлении с застрахованным по программе № 5 лицом страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определенной конкретному застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями страховой программы.

Как следует из записи акта о смерти № 402 от 30.11.2015, Шестаков Г.Е. умер 30.11.2015, причиной смерти явилось болезнь.

Согласно программе страхования № 5 и выписки из Бордеро, датой начала срока страхования – 26.10.2015, дата окончания - 26.10.2020.

26.12.2014 между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (страхователь) заключен договор коллективного страхования № 52-0-04/5-2014.

Пунктом 1.3 предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, выгодоприобретателю в порядке и на условиях договора.

Согласно программы коллективного страхования выгодоприобретателем страховой выплаты является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В ходе рассмотрения дела Страховая компания не оспорила условия договора, не просила признать договор недействительным, в связи с чем договор считается действующим на заключенных условиях, а соответственно доводы представителя ответчика в предъявленном суду отзыве правового основания не имеют.

Из детального расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.10.2018 следует, что сумма срочного основного долга составляет – 106 362 руб. 05 коп., сумма просроченного основного долга - 103 824 руб. 49 коп., процентов- 104 747 руб. 74 коп., итого к погашению 314 934 руб. 28 коп., пени на образовавшуюся задолженность банком не начислялись.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно статьям 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор страхования считается юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

В силу положений ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Факт смерти заемщика Шестакова Г.Е., как застрахованного лица от несчастного случая или болезни, подтверждается представленными доказательствами, исключений из страхового покрытия не установлено и о таких суду не заявлено. За подключение к Программе страхования заемщиком была уплачена комиссия, что подтверждается заявлением (п.3 заявления) и выпиской по лицевому счету.

В период страхования застрахованного лица, размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени). Программой коллективного страхования предусмотрено, что при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы.

Таким образом, страховая выплата по договору страхования в данном случае освобождает наследника умершего заемщика от ответственности за неисполнение обязательства, поскольку по условиям договора страхования размер страховой выплаты покрывает всю задолженность заемщика, образовавшуюся на дату наступления страхового события.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обязанность по выплате задолженности по кредитному договору возложил на ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», с которой у умершего Шестакова Г.Е. был заключен договор, которая в связи с наступлением страхового случая обязана произвести страховую выплату в требуемом истцом размере.

Довод апелляционной жалобы о подсудности дела арбитражному суду отклоняется судебной коллегией ввиду несостоятельности, поскольку спор не носит экономический характер и субъектный состав в спорном правоотношении включает физических лиц, что исключает рассмотрение дела арбитражным судом.

Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, либо опровергали выводы суда, в связи с чем признаются апелляционным судом несостоятельными и подлежат отклонению, поскольку противоречат имеющимся в материалах дела доказательствам.

Судом первой инстанции с достаточной полнотой установлены фактические обстоятельства дела, всесторонне исследованы доказательства, представленные сторонами, им дана надлежащая правовая оценка и принято решение, соответствующее нормам материального и процессуального права.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения, не установлено.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Заларинского районного суда Иркутской области от 6 марта 2019 года по гражданскому делу № 2-11/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий                                                        Л.С. Гуревская

Судьи                                                                                      В.О. Шабалина

                                                                                                  Е.Э. Трускова