Решение по делу № 2-428/2018 ~ М-352/2018 от 03.04.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун                                24 апреля 2018 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Щукиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-428/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Готальской О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к ответчику Готальской О.С. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ...... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 294117,65 рублей под 24% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…» Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1314 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет 1685 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 196519,2 рублей. По состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед банком составляет 348666,09 рублей, из них: просроченная ссуда 219817,88 рублей, просроченные проценты 49345,03 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 35496,26 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 44006,92 рублей; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд: взыскать с ответчика Готальской О.С. в пользу Банка сумму задолженности в размере 348666,09 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6686,66 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Готальская О.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена судом надлежащим образом. В порядке подготовки дела к судебному разбирательству представила письменное возражение, в котором ответчик не согласилась с размером взыскиваемых штрафных санкций, поскольку считает, что данная неустойка несоразмерна последствиями нарушенного обязательства, просила суд снизить неустойку до 5000 рублей, просила суд рассмотреть дело без её участия.

Суд с учетом требований ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, уведомленных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и просивших суд о рассмотрении дела без их участия.

Исследовав материалы дела, исковое заявление, с учетом позиции ответчика, изложенной в представленных суду возражениях, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.1 ч.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правоспособность ПАО «Совкомбанк» подтверждается свидетельством о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения серии 44 № 000862565, генеральной лицензией на осуществление банковских операций №963 от 05.12.2014, решением №8 Единственного акционера ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» от 08.10.2014, Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» утвержденного решением Единственного участника №6 от 23.05.2014.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.2 ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что на основании акцепта - заявления (оферты) Готальской О.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита. При этом в заявлении Готальская О.С. указал, что просит заключить с ней договор на условиях, установленных настоящим заявлении - оферты обозначенных в разделе «Б».

Согласно разделам А и Б договора о потребительском кредитовании *** от ...... ООО ИКБ «Совкомбанк» заключил договор с Готальской О.С. о предоставлении потребительского кредита на сумму 294117,65 рублей сроком на 60 месяцев, с правом досрочного возврата, с процентной ставкой 28 % годовых.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из заявления Готальской О.С. усматривается, что с условиями кредитования она согласна. Она выразила свое согласие быть застрахованным по Программе добровольного финансовой и страховой защиты от наступления следующих страховых случаев: смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и дожитие до события недобровольная потеря работы. Согласилась с тем, что выгодоприобретателем будет являться ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору. После полного исполнения обязательств по кредитному договору - себя, а в случае его смерти - его наследников. Готальская О.С. указала в заявлении, что с условиями кредитования она согласна. Готальская О.С. указала в заявлении, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, согласна с условиями договора страхования. Она подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, и понимает, что в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Как следует из представленного истцом суду расчета задолженности Готальской О.С. по кредитному договору *** от ...... общая задолженность ответчика перед Банком составляет 348666, 09 рублей, из них: просроченная ссуда 219817,88 рублей, просроченные проценты 49345,03 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 35496,26 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 44006,92 рублей.

Правилами ст.309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

...... в адрес Готальской О.С. было направлено досудебное уведомление *** о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от ......, о чем свидетельствует реестр отправленных писем от .......

Расчет суммы иска был направлен судом ответчику, ответчиком Готальской О.С. в представленном письменном возражении указала на несогласие с насчитанными истцом штрафными санкциями и просила об их снижении до 5000 рублей, оценивая данный довод и требования ответчика суд, исходит из следующего.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3,4 ст.1 ГК РФ).

Представленный в обоснование иска расчет суммы задолженности судом проверен, сомнений у суда не вызывает и признается верным, поскольку основан на заключенных и оговоренных сторонами условиях по кредитному договору №146843811 от 30.09.2012. Размер основного долга и процентов за пользование суммой кредита соответствует фактически исполненным обязательствам по договору и остатку задолженности. Предъявленная ко взысканию суммы процентов за просроченный основной долг в размере 219817,88, просроченные проценты 49345,03 рублей и неустойки в размере 79503,18 рублей соответствует условиям кредитного договора, а также последствиям нарушения обязательства, и не является чрезмерной, и не свидетельствует о получении кредитором необоснованной выгоды. Принимая во внимание размер неисполненных надлежащим образом кредитных обязательств, а также период такого неисполнения (просрочка по ссуде 1314 дней и просрочка по процентам 1685 дней), неустойка в размере 79503,18 рублей признается судом доказанной и обоснованной, соответствующей последствиям нарушенного ответчиком кредитного обязательства перед истцом, в связи с чем, сомневаться в правильности и обоснованности ее начисления у суда не имеется. Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом ко взысканию неустойки с ответчика.

Учитывая неисполнение обязательств ответчиком, предусмотренную договором возможность досрочного взыскания суммы долга за неисполнение ответчиком своих обязанностей, суд находит, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6686,66 рублей, что подтверждается платежными поручениями от ...... *** и от ...... ***, размер которой соответствует требованиям ст.333.19 НК РФ и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Готальской О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Готальской О.С., родившейся ...... в **** в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ...... *** по состоянию на ...... в размере 348666,09 рублей, состоящую из: просроченной ссуды 219817,88 рублей, просроченных процентов 49345,03 рублей, штрафных санкции за просрочку уплаты кредита 35496,26 рублей, штрафных санкции за просрочку уплаты процентов 44006,92 рублей; а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6686,66 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья                                 А.О. Мицкевич