Решение по делу № 2-88/2012 от 06.02.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело   2 -88 /2012

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

06 февраля 2012 годаг. Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухты, Республики Коми,           в порядке замещения мирового судьи Ярегского судебного участка г.Ухты, Республики Коми

Кожемяко Г.В.,

при секретаре  Тарасове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску ЧЕРНОЩЕКОВОЙ А.П.  к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о признании недействительными условий договора в части,  взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,  компенсации  морального вреда,

                                                                     у с т а н о в и л :

            Чернощекова А.П. обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2>  она заключила с  Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации  кредитный договор <НОМЕР>. Пунктом 3.1 указанного договора установлено, что истцу открывается ссудный счет и за обслуживание ссудного счета истец обязан заплатить ответчику единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита.  <ДАТА3> ответчик перевел на её ссудный счет кредитные средства, а она уплатила ответчику денежные средства за обслуживание ссудного счета.

            Считает, что условия п.3.1 кредитного договора от <ДАТА2> <НОМЕР> противоречат действующему законодательству и нарушают её права как потребителя.

            При заключении кредитных договоров с потребителями -  физическими лицами распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

            В соответствии  с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате  исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

            В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

            Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить  денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

            Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»  (далее - Положение ЦБ России N 54-П) предоставление  денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем их зачисления на банковский счет клиента-заемщика физического лица.

            При этом Положение ЦБ России N 54-П не предусматривает обязанности заемщика по внесению каких-либо дополнительных платежей именно за выдачу ему кредита.

            Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»  предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется  банковскими организациями от своего имени и  за свой счет.

            Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных  организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком  России 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

            Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и  используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, поэтому действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

             Плата за открытие ссудного счета нормами ГК РФ, Законом  РФ «О защите прав потребителей», иными нормативно-правовыми актами  не предусмотрена.

            Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом«О банках и банковской деятельности, иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен.

            Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют  установленные законом её права  потребителя.

            Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте  его нахождения учетной ставкой  банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009. Считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.   Просит признать п.3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА9> о возложении обязанности по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета недействительным. Взыскать с ответчика уплаченный ею единовременный платеж (тариф), проценты за пользование чужими денежными средствами  , компенсацию морального вреда.  

            В судебное заседание истица не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в её отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

            Представитель АК Сбербанка РФ (ОАО)  в суд не прибыл, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о чем имеется расписка в получении повестки, причину неявки не сообщил, возражений на иск не представил.

            Учитывая положения ст.167 ГПК РФ мировой судья  считает возможным  рассмотреть дело по существу  в отсутствие сторон.

            Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.

      В судебном заседании установлено, что между Чернощековой А.П. (Заемщик) и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) (Кредитор по договору) <ДАТА2> заключен  кредитный договор <НОМЕР>.

      В соответствии с условиями данного договора п.1.1 «Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Ипотечный кредит» под <ОБЕЗЛИЧИНО> процентов годовых на приобретение объекта недвижимости  на срок по <ДАТА10>

      Согласно п.3.1 кредитного договора  Кредитор  открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого, Заемщик уплачивает Кредитору  единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно  по заявлению Заемщика путем зачисления на счет после уплаты Заемщиком единовременного платежа (тарифа),  п.3.2 данного договора.  Данную сумму Чернощекова А.П. уплатила ответчику <ДАТА3>, что подтверждается  копией приходного кассового ордера.

      Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истице не выдавался, то есть приобретение услуги  по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. 

  Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми  актами Российской Федерации.

            В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

     В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

           Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

           Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

           Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА17> оплата единовременного платежа (тарифа)  за открытие и ведение ссудного счета <НОМЕР>, возложена на Заемщика, то есть на истицу, что ущемляет права последней и является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где сказано, что «Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Комиссия «тариф» за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истицы при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

 Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА17> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права истца. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

          Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком  платеж единовременный платеж  за обслуживание ссудного счета.

          В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,  уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной  ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

          Требование истицы в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего  на момент предъявления иска, равного <ОБЕЗЛИЧИНО>..

          На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими  отношения в области  защиты прав потребителей, подлежит компенсации  причинителем  вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда; компенсация  морального вреда осуществляется независимо от  возмещения  имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

          Поскольку по делу установлено нарушение прав потребителя, с учетом всех обстоятельств  дела, характера и объема причиненных нравственных страданий,  длительности нарушения права, суд полагает разумной и справедливой денежную компенсацию морального вреда в <ОБЕЗЛИЧИНО>. Суд не находит оснований  для взыскания компенсации морального вреда в большем размере.       

          В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина.

          Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК  РФ,  мировой  судья

                                                                              Р Е Ш И Л :

          Исковые требования Чернощековой А.П.  удовлетворить частично.

          Признать п.3.1 Кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> о возложении обязанности по оплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета недействительным.

          Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу Чернощековой А.П. незаконно полученный платеж, проценты за пользование  чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда.

          Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход государства государственную пошлину.

          Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме  через мирового судью Тиманского  судебного участка г. Ухта, РК.

          Решение в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2012 года.

Мировой судья Тиманского

судебного участка г. Ухта, РК                                                                                Г.В.Кожемяко