Решение по делу № 2-2055/2018 ~ М-2108/2018 от 14.08.2018

дело № 2-2055/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 сентября 2018 года                                г. Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи И.Ф. Мутагарова,

при секретаре Прытковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ранее "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (Закрытое акционерное общество) к Новокрещенову Д.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Новокрещенову Д.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что стороны заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении -анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий является момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств образовалась задолженность в размере 170 810 руб. 87 коп., из которых: 112 530 руб. 78 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 41 952 руб. 63 коп - просроченные проценты, 16 327 руб. 46 коп. - штрафные проценты.

Просил взыскать с Новокрещенова Д.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в размере 170 810 руб. 87 коп., из которых: 112 530 руб. 78 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 41 952 руб. 63 коп - просроченные проценты, 16 327 руб. 46 коп. - штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4616 руб. 22 коп.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя не направил, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Новокрещенов Д.С. не явился, извещение о времени и месте рассмотрения дела судом ответчику направлено своевременно. Конверт возращен Почтой России с отметкой «истек срок хранения» в связи с неоднократной неявкой Новокрещенова Д.С. для получения судебной корреспонденции. Ответчик в суд направил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, полагает сумму процентов и штрафных процентов завышенной.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, считает, что исковые требования АО "Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите предусмотренными ГК РФ, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Новокрещенов Д.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Согласно Заявлению-анкете ответчик заключил договор о выпуске и обслуживания кредитной карты на условиях, указанных в Заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащей в заявлении. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты -активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Путем акцепта указанной оферты был заключен договор кредитной карты, тарифный план ТП 1.0 №.

Согласно п. 3.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в заявлении- анкете. В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется ПИН- код. ПИН код является аналогом собственноручной подписи держателя, Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты.( п.3.7)

В силу п.3.10 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использование кредитной карты и соответствующего ПИН кода, признаются совершенными держателем и оспариванию не подлежат.

Таким образом, кредитный договор между сторонами является смешанным, заключенным в соответствии с ч. 3 ст. 421, ч. 1 ст. 435, ч. 3 ст. 438, ч. 1 ст. 819 ГК РФ.

Заявление Новокрещенова Д.С. рассмотрено Банком в качестве оферты, и оно было акцептовано, что выразилось в выдаче ответчику карты.

В силу п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) лимит задолженности в одностороннем порядке может быть изменен банком без предварительного уведомления клиента.

Новокрещенов Д.С. получил кредитную карту, активировал ее ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком были совершены две банковские операции - списание комиссии «Плата за обслуживание» в размере 590 руб.; ДД.ММ.ГГГГ - «Плата за Программу страховой защиты» в размере 595 руб. 25 коп.; ДД.ММ.ГГГГ - оплата покупки в размере 649 руб. 25 коп.

Таким образом, между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления-анкеты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Условия комплексного обслуживания, Общих условий кредитования и Тарифов.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, которыми ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по номеру договора №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком производилось снятие наличных денежных средств с карты.

Клиент обязался уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. (п.7.1 Общих условий) Согласно п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязался оплатить банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страхования защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Таким образом, ответчик обязан ежемесячно уплачивать истцу минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в Счете-выписке, а в случае, если счет-выписка ответчиком не получена, самостоятельно узнать в банке о размере ежемесячного платежа.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукта Тинькофф Платинум (тарифный план ТП 1.0 RUR) ответчику Новокрещенову Д.С. предоставлялся кредит по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, базовой процентной ставкой 12,9% годовых, годовая плата за обслуживание составляет 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., плата за предоставление услуги «SMS банк» - 39 руб.; с условием минимального платежа по кредиту не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей.

Условиями договора было предусмотрено, что при неоплате минимального платежа в соответствии с Тарифами Банка заемщик обязан уплатить штрафные санкции в следующих размерах: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд - 2% от суммы задолженности плюс 590 руб.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7 Общих условий).

Пунктом 5.9 Общих условий предусмотрено, что Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

При этом, в силу п. 5.10 Общих условий при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

В судебном заседании установлено, что ответчиком Новокрещеновым Д.С. кредитные денежные средства у истца получены, однако в установленные сроки не произведены возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчиком Новокрещеновым Д.С.. обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по договору кредитной карты.

Пунктом 9.1 Общих условий предусматривалось, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору Банк блокирует все кредитные карты и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов.

Заключительный счет выставлен на сумму 170 810 руб. 87 коп., из которых: 112 530 руб. 78 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 41 952 руб. 63 коп - просроченные проценты, 16 327 руб. 46 коп. - штрафные проценты.

Суд проверил расчет задолженности, произведенный истцом, в соответствии с условиями договора кредитной карты на предмет соответствия положениям ст.319 Гражданского кодекса РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству. Суд считает, что гашение платежей производилось истцом в соответствии с положениями ст.319 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, факт невыполнения обязательств со стороны ответчика нашел свое подтверждение.

В соответствии с кредитным договором истцом начислены просроченные проценты в размере 41952,63 руб., которые вместе с основным долгом в размере 112530,78 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Далее. Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2000 года № 263-О, п.42 Постановления Пленума ВС РФ №6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением ч.1 ГК РФ», положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требований ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Ответчик Новокрещенов Д.С. в своем возражении на исковое заявление указал, что считает сумму штрафных процентов (неустойка) завышенной.

Учитывая, размер основного долга, период времени нарушения ответчиком обязательства, принцип разумности и справедливости, размер ставки банковского процента, установленный ЦБ РФ, суд считает что размер неустойки начисленной истцом несоразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств и снижает начисленные штрафные проценты с 16 327 руб. 46 коп. до 5 000 руб.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет: 159 483 руб. 41 коп., из которых: 112 530 руб. 78 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 41 952 руб. 63 коп - просроченные проценты, 5000 руб. - штрафные проценты.

Согласно положений ч.1 ст. 98 ГПК РФ, п.21 Постановления пленума ВС РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ранее "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (Закрытое акционерное общество) к Новокрещенову Д.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить частично.

Взыскать с Новокрещенова Д.С. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № в размере 159 483 руб. 41 коп., из которых: 112 530 руб. 78 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 41 952 руб. 63 коп - просроченные проценты, 5000 руб. - штрафные проценты.

Взыскать с Новокрещенова Д.С. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 616 руб. 22 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ранее "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (Закрытое акционерное общество) к Новокрещенову Д.С. о взыскании штрафных процентов в размере 11 327 руб. 46 коп. - отказать.

Решение суда в течение месяца может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Нефтекамский городской суд РБ.

Копия верна. Подпись:

Судья              И.Ф. Мутагаров