Решение по делу № 33-13018/2019 от 15.11.2019

Судья Нейцель О.А.

Докладчик Емельянов А.Ф. Дело № 33-13018/2019 (2-1045/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кемерово 10 декабря 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Емельянова А.Ф.

судей Проценко Е.П., Сучковой И.А.

при секретаре Зашихиной М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Емельянова А.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе Кузнецова В.Н., Кузнецовой И.Г. на решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 18 сентября 2019 года

по иску Кузнецова Владимира Николаевича, Кузнецовой Ирины Геннадьевны к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Кузнецов В.Н., Кузнецова И.Г. обратились в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей и просят расторгнуть договоры страхования по программе страхования Наследие 2.1, заключенные 19.04.2018 между ними и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уплаченные ими по этим договорам денежные средства в качестве страховых взносов по 100 000 руб. в пользу каждого из них, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований указали, что 19.04.2018 между Кузнецовой И.Г. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования Наследие 2.1 №, а также между Кузнецовым В.Н. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования Наследие 2.1 №.

С целью открытия вклада для внесения денежных средств под проценты Кузнецов В.Н. и Кузнецова И.Г. обратились в отделение банка "Ренессанс Кредит". Специалистом отделения банка "Ренессанс Кредит" была предложена им выгодная программа страхования от партнеров – ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Также сотрудник банка объяснила, что внесенные денежные средства страхуются параллельно со страхованием жизни, данная программа страхования предполагает внесение денежных средств на расчетный счет банка, денежные средства вносятся под процент и в дальнейшем существует возможность их снятия уже с начисленными на них процентами.

Также при внесении денежных средств в приходно-кассовом ордере было отражено, что денежные средства вносятся как источник поступления вклада.

Сомнений в том, что данные договоры являются лишь страхованием жизни, ни у Кузнецова В.Н. ни у Кузнецовой И.Г. не могло возникнуть, так как сотрудником банка преимущества данной программы страхования были описаны очень правдоподобно.

После внесения денежных средств и пользования данной услугой один год им начали поступать звонки из банка с просьбой продлить действие договоров путем внесения денежных средств на расчетный счет банка.

В ходе общения с сотрудниками ООО "СК "Ренессанс Жизнь" им стала известна новая информация, которая в момент заключения договора не была оговорена и доведена до их сведения.

В связи с тем, что они не обладали специальными познаниями в сфере банковской деятельности, у них не было возможности сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная и достоверная информация не была доведена до сведения сотрудником банка в доступной и понятной форме.

30.04.2019 они направили претензии с требованием прекратить действие ранее заключенных ими договоров и вернуть им уплаченные денежные средства по договорам страхования в связи с ненадлежащим информированием об оказываемой услуге.

16.05.2019 от ООО "СК "Ренессанс Жизнь" поступил отказ в удовлетворении их претензий.

Истцы Кузнецов В.Н., Кузнецова И.Г. в судебном заседании поддержали заявленные требования.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился.

Решением суда от 18 сентября 2019 года в удовлетворении исковых требований Кузнецова В.Н., Кузнецовой И.Г. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Кузнецов В.Н., Кузнецова И.Г. просят решение суда отменить, указывая на то, что при заключении договоров страхования до них не была доведена полная и достоверная информация об оказываемых услугах. Они полагали, что заключают договоры банковского вклада, а не страхования, что подтверждается также приходно-кассовым ордером, в котором отражено, что денежные средства вносятся как источник поступления вклада.

Истцы, ответчик извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции истцы, представитель ответчика не явились.

Судебная коллегия, руководствуясь ч. 1 ст. 327, ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются действительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что 19.04.2018 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Кузнецовым В.Н. был заключен договор страхования по программе страхования Наследие 2.1 №, также 19.04.2018 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Кузнецовой И.Г. был заключен договор страхования по программе страхования Наследие 2.1 №.

По условиям указанных договоров страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия.

Срок действия договоров 5 лет, то есть с 19.04.2018 по 18.04.2023.

Сумма страхового взноса составляет 100 000 руб. по каждому договору и подлежит уплате ежегодно: 19.04.2019, 19.04.2020, 19.04.2021, 19.04.2022.

Договоры заключены на условиях, изложенных в Полисных условиях по программе страхования Наследие 2.1, которые с приложениями № 1, 3 к ним, в том числе приложение № 2, страхователи получили и согласны, что подтвердили своими подписями в договорах страхования.

Подписывая договоры страхования, истцы подтвердили, что понимают смысл, значение и юридические последствия заключения договоров страхования, а также получение и ознакомление с условиями страхования.

Согласно п. 11.4 указанных договоров страхования страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой связи, если договор страхования аннулируется, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющий признаки страхового случая.

Согласно п.11.2.2 Полисных условий договор считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявления, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщика.

Из дела видно, что заявления истцов от 23.04.2019 об отказе от исполнения договоров страхования от 19.04.2018 поступили к ответчику 30.04.2019 и не содержат указания на даты расторжения договоров (л.д.66, 83), соответственно, в силу п.11.2.2 Полисных условий они считаются расторгнутыми с 30.04.2019.

Согласно п. 11.3 Полисных условий ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Гарантированная выкупная сумма указывается в Приложении к договору страхования и определяется на дату последнего оплаченного взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

В соответствии с п. 1.6 Полисных условий ООО "СК "Ренессанс Жизнь", выкупная сумма - это сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями.

В Приложении № 2, являющемся составной и неотъемлемой частью договоров страхования, приведена таблица гарантированных выкупных сумм по программе страхования Наследие 2.1, в которой указано, что гарантированная выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна нулю (л.д.65).

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив, что оспариваемые договоры содержат все существенные условия договоров страхования, которые были сторонами согласованы и гарантированная выкупная сумма в первый год страхования равна нулю, пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика уплаченных ими денежных средств.

Судебная коллегия с выводами суда соглашается, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам и требованиям законодательства.

Доводы апелляционной жалобы истцов о том, что при заключении договоров страхования до них не была доведена полная и достоверная информация об оказываемых услугах, они полагали, что заключают договоры банковского вклада, а не страхования, что подтверждается также приходно-кассовым ордером, в котором отражено, что денежные средства вносятся как источник поступления вклада, подлежат отклонению, поскольку доказательств того, что при заключении договоров истцы не имели возможности ознакомиться с условиями договоров, нарушено их право на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах по договорам от 19.04.2018, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", их волеизъявление было направлено на достижение иных целей, а не на заключение договоров страхования, истцами не представлено.

Договоры страхования были собственноручно подписаны истцами, что подтверждает ознакомление их с "Полисными условиями страхования по программе страхования "Наследие 2.1", с приложениями № 1, 2 к Полисным условиям и согласие на заключение данных договоров.

Исходя их условий договоров страхования у ответчика отсутствовали правовые основания для возврата истцам страховой премии и (или) выкупной суммы по договору страхования, поскольку на момент расторжения договора страхования истек оплаченный страховой период, а гарантированная выкупная сумма на момент расторжения договоров страхования равна нулю.

Поскольку оснований для удовлетворения основных требований истцов не установлено, суд обоснованно отказал в удовлетворении производного требования о взыскании штрафа.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы суда, а потому не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Куйбышевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 18 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецова В.Н., Кузнецовой И.Г. – без удовлетворения.

Председательствующий: А.Ф. Емельянов

Судьи: Е.П. Проценко

И.А. Сучкова