Решение по делу № 2-83/2012 от 21.02.2012

Решение по гражданскому делу

Дело №2-83-12 (4 уч.)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2012 года г.Улан-Удэ<АДРЕС>

Мировой судья судебного  участка № 2 Советского района г. Улан-Удэ Республики Бурятия Бураева У.Н., и.о. мирового судьи судебного участка №4 Советского района г.Улан-Удэ, при секретаре Будаевой Е.А<ФИО1>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Санжеева Л.И.1, Ермолин А.А.1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» филиал «Азиатско-Тихоокеанский банк»  (ОАО) в г.Улан-Удэ  о взыскании денежной суммы

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с иском по следующим основаниям: <ДАТА2> между ними и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в котором предусмотрена уплата комиссии за перечисление денежных средств представителя заемщика на счет продавца в сумме 37125 руб. Полагают, что указанные условия кредитного договора нарушают ее права, противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и являются недействительными. В связи с указанным просят взыскать с ответчика денежные средства  в размере 37125 руб.

Истцы в судебное заседание не явились. В материалах дела имеется заявление от истцов о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» <ФИО4>, действующая на основании доверенности от <ДАТА3>, исковые требования не признала. Суду пояснила, что в преамбуле кредитного договора указано, что «Настоящий документ и условия кредитования физических лиц является проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора... Проект договора вступает в силу и обретает статус Договоре с момента его подписания Сторонами». Проект Договора подписан сторонами <ДАТА4>, и является смешанным Договором - договором банковского счет а и кредитным договором. Условиями Договора (пунктами 2.1.,2.4) предусмотрено, что «Кредит предоставляется Заемщикам путем перечисления всей суммы кредита на счет № 40817810514000013303 в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), открытый на имя Представителя Заемщиков, не позднее 3 (трех) рабочих дней, считая с д. ты государственной регистрации Договора купли-продажи Дома и Земельного участка», «Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором денежных средств на счет указанный в п. 2.1. настоящего Договора». Также, <ДАТА4>, после зачисления суммы кредита на ТБС Заемщиком сумма кредита была перечислена Представителем Заемщиков Продавцу в счет оплаты по Договору купли-продажи Дома и Земельного участка в соответствии с п. 2.3. Договора. В пункте 2.3.1. Договора предусмотрено, что «За расчетно-кассовое обслуживание Представителя Заемщиков со счета, указанного в п.2.1.настоящего Договора, на счет Продавца Представитель заемщиков оплачивает Банку вознаграждение в размере 37 125 рублей». Данное вознаграждение, предусмотренное пунктом 2.3.1 кредитного договора, является вознаграждением за услугу Банка по совершению операций с денежными средствами, уже находящимися на банковском счете Заемщика (ТБС). Согласие Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных среде в и их возврата (погашения)» от <ДАТА5> <НОМЕР> кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента. Согласно пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета (ТБС), клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ТБС). Кроме того, пунктом 9 Информационного письма от <ДАТА6> <НОМЕР> Президиума ВАС РФ разъяснено, что условие кредитного договора о том, что заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе по этому договору, не нарушают права потребителей. Данный вывод основан на том, что названные услуги Банка не затрагивают имущественные интересы Заемщика, так как оказываются бесплатно. Ранее в судебной практике указывалось, что открытие текущего счета в банке-кредиторе является правом, а не обязанностью заемщика в связи с чем соответствующие условия кредитных договоров признавались судами ущемляющими права потребителей - постановление ФАС Волго-Вятского округа от <ДАТА7> по делу <НОМЕР>, ФАС Северо-Западного округа от <ДАТА8> по делу <НОМЕР>. Следует отметить, что в большинстве случаев арбитражные суды приходили к такому вывод, исходя из того, что соответствующие услуги оказывались заемщикам за плату. Однако в судебной практике существуют случаи толкования допустимости включения в кредитный договор условиями об обязательном открытии текущего счета, аналогично изложенному в п. 9 Информационною письма - постановление ФАС Московского округа от <ДАТА9> <НОМЕР> по делу <НОМЕР>. В данном случае арбитражные суды обращали внимание на необременительность услуги банка на открытие счета для заемщика, так как она оказывалась бесплатно. По мнению Президиума ВАС РФ, открытие текущего счета в банке-кредиторе по кредитному договору не является навязываемой услугой в смысле п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с требованиями статьи 820 ГК РФ правоотношения между Банком и заемщиками оформляются письменным кредитным договором. Взимание оплаты услуг Банка (вознаграждение) за совершение операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, согласно требований статьи 851 ГК РФ, является полностью законным. Предметом иска Заемщика является вознаграждение Банка за совершение операций по ТБС, по которому банк вправе устанавливать и взимать плату (вознаграждение). Данное вознаграждение является договорным вознаграждением, то есть установленным соглашением сторон. Согласно пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Основополагающим принципом должного взаимодействия контрагентов является наличие самостоятельного волеизъявления сторон, их взаимной договоренности как по отдельным условиям заключаемого договора, так и в отношении всего договора в целом. Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу в заключении договора для граждан и юридических лиц. В соответствии с пунктом 3 статьи 154 ГК РФ заключение договора возможно при наличии согласованной воли всех сторон формирующихся правоотношений, что характерно и при заключении кредитного договора между Банком i заемщиком, двусторонние деловые контакты которых основаны, исключительно, на добровольности вступления в правоотношения и выбора контрагента, на возможности отказа от заключения договора, изменения его условий. Таким образом, условие пункта 2.3.1 кредитного договора ни как не позволяет говорить о нарушении прав истца, регламентированных ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит в иске отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав  материалы дела,  приходит к следующему. 

Судом установлено, что между истцом и ответчиком <ДАТА10> заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 2 475 000 руб. под 13,75% в день на 120 мес.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА11> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации <ДАТА12> <НОМЕР>-П.

Пунктом 2.1.2. Порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предусмотрено, что физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму 2 475 000руб. были предоставлены в полном объеме путем  перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщиков, открытый по заявлению. Согласно п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщикам путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя представителя заемщиков, не позднее трех рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора купли-продажи дома и земельного участка.

После этого, исходя из смысла ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным, у истцов возникли обязательства по уплате соответствующих процентов по кредиту и иных комиссий, штрафов и выплат, предусмотренных тарифами и тарифами по карте.

Исходя из требований ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, соответствует действующему законодательству.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

П.2.4 указывает, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет, указанный в п.2.1 договора.

Согласно п. 2.3.1 за расчетно-кассовое обслуживание представителя заемщиков, связанное с перечислением денежных средств представителя заемщиков со счета, указанного в п.2.1 договора, на счет продавца представителя заемщиков уплачивает банку вознаграждение в размере 37125 руб.

Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, в п. 4.41 предусмотрено, что назначением счета 40817 «Физические лица» является: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Из указанного выше Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

В договоре, заключенном сторонами, указана комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, а не за ведение ссудного счета. По смыслу действующего законодательства, комиссия за расчетное обслуживание и ссудный счет - разные понятия, используются для разных целей.

По условиям п. 2.5 данного кредитного договора открытие и ведение представителю заемщиков ссудного счета осуществляется бесплатно.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не допущено нарушений прав истца - потребителя, поскольку ответчиком предоставляется услуга в соответствии с условиями заключенного с истцом договора; предоставление истцу кредита не обусловлено обязательным приобретением истцом иных услуг ответчика.

Следовательно, оснований для взыскания уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 37125 руб. - не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Санжеева Л.И.1, Ермолин А.А.1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» филиал «Азиатско-Тихоокеанский банк»  (ОАО) в г.Улан-Удэ  о взыскании денежной суммы оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                У.Н. Бураева