Решение по делу № 2-454/2018 ~ М-460/2018 от 14.09.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2018 года                                                                           с.Шигоны

    Шигонский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Объедкова А.А.,

при секретаре Логиновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-454 по иску Акционерного общества «РН Банк» к Сайкову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

Установил:

Акционерное общество «РН Банк» (далее – Общество, Банк) обратилось в суд с иском к Сайкову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 255685,76 руб. Также Банк просил обратить взыскание на предмет залога - автомобиль DATSUN ON-DO 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, с установлением начальной продажной цены указанного автомобиля в размере 219358,15 руб. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 11756,86 руб.

В обоснование иска Общество указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» Сайковым С.А. был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, состоящий из Индивидуальных условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и Общих условий кредитования №.

Банк предоставил ответчику Сайкову С.А. кредит в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 15,5% годовых (полная стоимость кредита -16,68%) в целях оплаты ответчиком части стоимости вышеуказанного автомобиля (приобретенного по договору купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ общей стоимостью 398833 руб.), а также страховых премий по договорам имущественного страхования автомобиля в размере 11167,32 руб., страхования жизни в размере 46989,31 руб., страхования транспортного средства от поломок в размере 8990 руб. (п. 11 Индивидуальных условий). ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму кредита, произведя платежи по поручению владельца счета на указанные цели, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии с Индивидуальными условиями Сайков С.А. обязался осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, ежемесячно по 17 календарным дням месяца в размере 8528 руб. Дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал обязанности по оплате кредита и процентов по нему. В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту на сумму просроченной задолженности по кредиту подлежит начислению неустойка в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий). Согласно п. 6.1.3. Общих условий банк имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту в случае непогашения ответчиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Договором. Требование истца от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту, оставлено ответчиком без внимания. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 255685,76 руб., из которой: 223753,52 руб. сумма основного долга, 17524,01 руб. неустойки, начисленные на сумму непогашенной в срок задолженности, 14408,23 руб. проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу.

В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, Заемщик передал в залог Банка приобретаемое им в собственность транспортное средство. Предметом залога согласно п.3.1 Приложения №3 Общих условий по данному договору является автомобиль, признаки которого определены в Индивидуальных условиях. Согласованная сторонами стоимость предмета залога, установленная данным договором, составила 398833 руб. В соответствии с п.6.6. указанного Приложения для целей организации и проведения торгов (п.6.3 и 6.4) при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля по истечении 36 месяцев с момента заключения кредитного договора определяется в 55% залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля и составляет 219 358,15 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Тарантей А.С. не участвовал, просил о рассмотрении дела без его участия.

Адвокат Никифоров Ю.Н., назначенный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика, место жительства которого не известно, в судебном заседании просил удовлетворение иска оставить на усмотрение суда.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает необходимым иск удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По мнению суда, истец представил достаточные доказательства в обоснование заявленных исковых требований.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Как предусмотрено ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сайков С.А. обратился в АО "РН Банк" ( далее Банк) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил банк заключить с ним договор потребительского кредита, в рамках которого предоставить кредит в размере <данные изъяты> руб. на приобретение автомобиля DATSUN ON-DO 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № стоимостью 398833 руб. В этот же день Банк и заемщик Сайков С.А. подписали индивидуальные условия предоставления ЗАО "РН Банк" кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, что свидетельствует о том, что между сторонами заключен кредитный договор №. Указанные индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления ЗАО "РН Банк" кредита физическим лицам на приобретение автомобиля представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и Заемщиком.

Пунктом 2.1 общих условий (Приложение №1), являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, предусмотрено, что банк обязуется предоставить заемщику кредит для использования полученных средств исключительно в соответствии с целью кредита на условиях, указанных в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита и общих условиях договора потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также неустойку, начисляемую в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, не позднее даты полного погашения, а также исполнить иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме.

Подписывая индивидуальные условия предоставления кредита на приобретение автомобиля, стороны согласовали, что сумма кредита составляет 355979,63 рублей.

При этом кредитный договор вступает в силу с даты его заключения и действует до полного погашения заемщиком кредитной задолженности и иных денежных обязательств по кредитному договору.

Срок возврата кредита, установленный сторонами, - ДД.ММ.ГГГГ (п. 2).

Банк установил заемщику ставку процентов за пользование кредитом в размере 15,5% годовых.

В соответствии с п. 3.1 общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по дату полного погашения, включительно. Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов по нему производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату ежемесячного платежа процентов за пользование кредитом, и части основного долга по кредиту и уплачиваются в даты ежемесячных платежей и в дату полного погашения (п. 3.2).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в даты ежемесячных платежей и дату полного погашения кредита, указанные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике платежей, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа ( п.3.3.).

В п. 6 индивидуальных условий указано, что количество платежей по договору потребительского кредита составляет 60, размер платежа - 8528 рублей, 17 числа каждого месяца ( за исключением первого ежемесячного платежа), дата первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Исполнение заемщиком денежных обязательств по кредитному договору производится путем зачисления денежных средств на счет заемщика в безналичном порядке по реквизитам банка (п. 8 индивидуальных условий).

Из содержания представленной в материалы дела выписки по счету № усматривается, что банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, перечислив на счет заемщика сумму кредита в размере <данные изъяты>.

Поскольку кредит ответчиком был получен, у него возникла обязанность по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. Однако Сайков С.А. обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов на пользование кредитом за каждый день просрочки.

В соответствии с представленным банком в материалы дела расчетом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 255685,76 руб.

При просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме, письменно уведомив заемщика за 30 дней до установленной банком в данном уведомлении новой даты полного погашения (п.6.1.3.Приложение №1 Общих условий).

Банк направил ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, в котором просил ответчика в срок до ДД.ММ.ГГГГ вернуть кредит в полном объеме. Несмотря на получение соответствующего требования о досрочном возврате кредита, Сайков С.А. действий по погашению имеющейся кредитной задолженности до настоящего времени не предпринял.

Пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить в качестве обеспечения исполнения обязательств договор залога автомобиля.

В соответствии с п. 3.1 индивидуальных условий договора залога автомобиля № залогодатель Сайков С.А. передал в залог банку автомобиль DATSUN ON-DO 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, с целью обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. По соглашению между Залогодателем и банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения Договора залога автомобиля составляет 398833 руб.

Общими условиями договора залога автомобиля предусмотрено, что в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк имеет право по своему собственному усмотрению обратить взыскание на заложенный автомобиль в судебном порядке или во вне судебном порядке (с учетом п.п. 6.3,6.4).

В соответствии с п.6.6 Общих условий договора залога автомобиля для целей организации и проведения торгов, при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во вне судебном порядке начальная продажная цена определяется: по истечении 6 месяцев см момента заключения кредитного договора- 85% залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля, по истечении 12 месяцев – 75%, по истечении 24 месяцев – 65%, по истечении 36 месяцев -55%.

В связи, с чем истцом установлена начальная продажная цена указанного автомобиля в размере 219358,15 руб., которая не оспаривается ответчиком и иного расчета им не представлено.

Как установлено судом, заемщик по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ приобрел в ООО «САД» указанный выше автомобиль.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив Сайкову С.А. сумму кредита на указанный им банковский счет.

Однако заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом. Из материалов дела следует, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 11.04.2018 года составляет 255685,76 руб., из которых 223753,52 руб. – просроченный основной долг, 14408,23 руб. – просроченные проценты, 17524,01 руб. – неустойка.

Доказательств обратного ответчиком Сайковым С.А. не представлено. Размер задолженности ответчика по кредитному договору соответствует указанным выше условиям договора; возражений по представленному истцом расчету задолженности, а также собственный расчет заемщик суду не представил.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Сайкову С.А. претензию с требованием погасить задолженность, которая была оставлена ответчиком без внимания.

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, за которые заемщик не отвечает, им не представлено.

Статьей 333 ГК РФ установлено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В п. 73 указанного Постановления Пленума ВС РФ также разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Каких-либо доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства Сайков С.А. суду не представил, с соответствующим заявлением в суд не обратился.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства заемщиком, не усматривает правовых оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах с Сайкова С.А. в пользу Банка следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как установлено ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статья 340 ГК РФ предусматривает, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как установлено п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статья 349 ГК РФ гласит, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В настоящее время автомобиль зарегистрирован на имя Сайкова С.А.    Данные обстоятельства подтверждаются договором купли-продажи, а также карточкой учета транспортного средства и письменными пояснениями органов РЭО ГИБДД от 25.09.2018 года, и не оспаривается ответчиком.

В связи с изложенным исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

Суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного автомобиля в размере 219358,15 руб. Возражений по предложенной истцом начальной продажной цене ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика Сайкова С.А. необходимо взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 11756,86 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «РН Банк» удовлетворить.

Взыскать с Сайкова С.А. в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 255685,76 руб., в том числе 223753,52 руб. – просроченный основной долг, 17524,01 руб. – неустойки на сумму непогашенной в срок задолженности, 14408,23 руб. – проценты на просроченную задолженность по основному долгу, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 11756,86 руб., всего взыскать 267442,62 руб.

В счет удовлетворения требований АО «РН Банк» обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль – принадлежащий Сайкову С.А. DATSUN ON-DO 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем его продажи с публичных торгов.

Начальную продажную цену указанного автомобиля определить в размере 219358,15 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд.

Председательствующий                                                      А.А. Объедков

Решение изготовлено в окончательной форме 23.10.2018 года.