Решение по делу № 2-172/2012 от 22.05.2012

Решение по гражданскому делу

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Курумкан РБ                                                                                                                                               22 мая  2012 г.                                      

Председательствующий - мировой  судья судебного участка Курумканского района РБ Ринчинов Б. Б., при секретаре Аханаевой Ю. Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ринчино Н. Ц.1 к Бурятскому отделению акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконной комиссии,

У С Т А Н  О В И Л:

Ринчино Н. Ц., обращаясь в суд, просит признать недействительным п. 3. 1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА> г., заключенного между ней  и  акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) ввиду ничтожности, взыскать с ответчика <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., уплаченные в виде комиссии за обслуживание ссудного счета. Пункт 3. 1 кредитного договора является незаконным.

В судебное заседание истец не явилась, в своем заявлении просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, на исковых требованиях настаивает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, сведений об уважительности неявки в суд не предоставил и не просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, гражданское дело рассмотрено в отсутствие ответчика. В порядке ст. 56 ГПК РФ возражений на иск в суд не поступило.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

<ДАТА> г. между истцом и ответчиком  был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которого  был открыт ссудный счет, за обслуживание ссудного счета истец оплатил <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., что подтверждается копией договора, графиком гашения кредита.

Положения кредитного договора сформулированы банком таким образом, что без согласия на услугу по обслуживанию ссудного счета кредит не выдается, то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением этой услуги.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31. 08. 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» (далее положение № 54-П). Пункт 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумму привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком РФ от 05.12.02 г. № 205-П, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ, в соответствии с которым Центральный Банк РФ устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.03.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ вышеуказанных положений ЦК РФ от 05.02.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета, по условиям договора, возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, включение в кредитный договор п. 3.1  с возложением обязанности оплаты за открытие и обслуживание ссудного счета является недействительным, ущемляющим права истца. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ и другими Законами не предусмотрена обязанность заемщика по кредиту производить иные выплаты, кроме процентов за полученную денежную сумму.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Следовательно, открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет.

Из чего необходимо сделать вывод, что все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

Банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие, создающее основание для взимания дополнительных платежей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Банк обязан совершить данные действия для создания условий предоставления и погашения кредита,  при обслуживании кредита банк не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.

Так как оплата за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, пункт 3 вышеуказанного кредитного договора ущемляет установленные законом права истца и являются ничтожными в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

Нормативные правовые акты Центрального Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П, в отношениях с Банками по публичным договорам граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных, законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса РФ.

Так как условия кредитного договора между истцом и ответчиком об оплате за обслуживание ссудного счета являются недействительными - ничтожными, оплата  получена ответчиком неосновательно.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь  ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Ринчино Н. Ц.1 удовлетворить, признать недействительным п. 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА>  г., заключенного между ним  и  акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), в части взимания с  истца платы за обслуживание ссудного счета, ввиду ничтожности.

Взыскать с Бурятского отделения акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Ринчино Н. Ц.1 <ОБЕЗЛИЧЕНО> (<ОБЕЗЛИЧЕНО> <ОБЕЗЛИЧЕНО>)  руб., удержанные с нее в виде комиссии за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Бурятского отделения акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>  руб.  в бюджет муниципального образования «Курумканский район».

Разъяснить ответчику его право  подать в суд, принявший заочное решение, заявление  о его отмене в течение семидневного срока с момента вручения копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курумканский районный суд Республики Бурятия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение составлено лично мировым судьей в совещательной комнате.

Мировой судья                                                                                                                                              Б. Б. Ринчинов

КОПИЯ ВЕРНА

Мировой судья                                                                                                                                              Б. Б. Ринчинов