Решение по делу № 33-17525/2019 от 19.09.2019

    Судья Кузнецова Л.В.                               УИД № 16RS0013-01-2019-000489-16

    дело №2-545/2019

    дело №33-17525/2019

    учет №168г

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 ноября 2019 года                                      город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гилманова Р.Р.,

судей Габидуллиной А.Г., Никулиной О.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Мусиной А.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Габидуллиной А.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО СК «ВТБ Страхование» - Романова Р.В. на решение Высокогорского районного суда Республики Татарстан от 18 июня 2019 года, которым постановлено:

    исковое заявление Галлямовой Ф.Г. удовлетворить частично.

    Признать смерть Галлямова Р.Р., наступившую <дата>, страховым случаем по договору страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» .... от 7 июля 2017 года.

    Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Галлямовой Ф.Г. страховое возмещение в размере 718257 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.; штраф в размере 200000 руб.

    В остальной части исковых требований отказать.

    Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет Высокогорского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 10682 руб. 57 коп.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав возражения Галлямовой Ф.Г. и ее представителя Юсуповой Л.М. относительно апелляционной жалобы, судебная коллегия

    УСТАНОВИЛА :

Галлямова Ф. Ф. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 7 июля 2017 года сын истца - Галлямов Р.Р. заключил с ПАО «Банк ВТБ 24 в Татарстане» кредитный договор .... на сумму 739152 руб. 57 коп. под 15,9 % годовых на срок 60 месяцев. В обеспечение кредита был оформлен залог транспортного средства, приобретаемого средства за счет средств, предоставленных по кредитному договору. В соответствии с дополнительным соглашением по кредитному договору от 7 июля 2017 года .... Банк ВТБ 24 (ПАО) и Галлямов Р.Р. пришли к соглашению об установлении процентной ставки кредитования в размере 15,9% при условии осуществления им, Галлямовым Р.Р., страхования жизни и предоставлении банку документов, подтверждающих осуществление страхования жизни. 7 июля 2017 года Галлямов Р.Р. заключил с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования, что подтверждается полисом страхования по программе «защита заемщика автокредита» №А05616621/2064-0027473 от 7 июля 2017 года. В соответствии с условиями договора страхования было осуществлено, в том числе, личное страхование Галлямова Р.Р. Застрахованные риски по договору страхования: смерть в результате несчастного случая или болезни (далее «смерть»), при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы; полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1.2 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по условиям страхования «защита заемщика автокредита» является: при наступлении страхового случая «инвалидность», «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо; при наступлении страхового случая «смерть» выгодоприобретателями являются наследники застрахованного. (п.1.3 условий страхования по программе «защита заемщика автокредита»). <дата> Галлямов Р.Р. умер в результате несчастного случая. Истец является наследником по закону первой очереди. С целью погасить оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору за счет страховой суммы, истец 27 декабря 2018 года обратилась к ответчику с документами, подтверждающими смерть Галлямова Р.Р. и наступление страхового случая. Согласно п.7.2 полисных условий страхования по программе «защита заемщика автокредита», страховая выплата производится страховщиком в течение 15 рабочих дней с момента получения документов по страховому случаю. Однако 8 февраля 2019 года представитель ответчика сообщил истцу о принятии решения об отказе в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что смерть ее сына, Галлямова Р.Р., не признана страховым случаем. По мнению Ответчика нет оснований для страховой выплаты, так как полисом страхования по программе «защита заемщика автокредита» №Ф .... от 7 июля 2017 года не признается страховым случаем и не покрывается страхованием событие, которое наступило в результате алкогольного опьянения застрахованного или отравления, либо токсического или наркотического опьянения и (или) отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п.2.5.4 условий страхования), а смерть Галлямова Р.Р. наступила в результате острого перрорального отравления метиловым спиртом. Согласно заключению эксперта № 2727 т 22 ноября 2018 года «смерть Галлямова Р.Р., <дата>, последовала от острого перрорального отравления метиловым спиртом, что подтверждается наличием метилового спирта в крови и моче в концентрации 4,1 и 4,2 г/дм3 при судебно-химической экспертизе, а также морфологическими и гистологическими признаками». В соответствии с данными лабораторных экспертиз в крови и моче трупа этиловый спирт не обнаружен, равно как и не обнаружены пропиловые, бутиловые спирты. Истец полагает, что умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал. Имело место непредвиденное и внезапное событие - несчастный случай, который является результатом воздействия внешних причин, вследствие которых наступило расстройство здоровья застрахованного лица, приведшее к его смерти. Истец просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу страховое возмещение в размере 718257 руб. 79 коп.; компенсацию морального вреда в сумме      30000 руб.; штраф.

В последующем истец исковые требования увеличил, просил установить факт наступления страхового случая, признав смерть застрахованного лица - Галлямова Р.Р., наступившую <дата>, страховым случаем по договору страхования по программе «защита заемщика автокредита» №А .... от 7 июля 2017 года.

В судебном заседании Галлямова Ф.Г. и ее представитель Юсупова Л.М. исковые требования поддержали.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без их участия, в удовлетворении иска просил отказать.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование», выражая несогласие с решением суда, просит его отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. Податель жалобы ссылается на то, что страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил, обязанность по выплате наследникам страховой суммы у ответчика не возникла. Смерть Галлямова Р.Р. по условиям договора и в соответствии с нормами законодательства не является страховым случаем, поскольку наступила в результате добровольного применения токсических веществ без предписания врача.

    Судебная коллегия, исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

    В соответствии с п.1 ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

    1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела 7 июля 2017 года между Галлямовым Р.Р. и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор ...., согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 739152 руб. 57 коп. под 15,9 % годовых на срок 60 месяцев.

В обеспечение кредита был оформлен залог транспортного средства, приобретаемого за счет средств, предоставленных по кредитному договору.

В соответствии с дополнительным соглашением по кредитному договору от 7 июля 2017 года .... ПАО Банк ВТБ 24 и Галлямов Р.Р. пришли к соглашению об установлении процентной ставки кредитования в размере 15,9% при условии осуществления Галлямовым Р.Р. страхования жизни и предоставления банку документов, подтверждающих осуществление страхования жизни.

7 июля 2017 года Галлямов Р.Р. заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, что подтверждается полисом страхования по программе «защита заемщика автокредита» .... от 7 июля 2017 года.

В соответствии с условиями договора страхования было осуществлено, в том числе, личное страхование Галлямова Р. Р.

Застрахованные риски по договору страхования: смерть в результате несчастного случая или болезни (далее «смерть»), при наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1.2 группы в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по условиям страхования «защита заемщика автокредита» является: при наступлении страхового случая «инвалидность», «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо; при наступлении страхового случая «смерть» выгодоприобретателями являются наследники застрахованного (п.1.3 условий страхования по программе «защита заемщика автокредита).

<дата> Галлямов Р.Р. умер.

Галлямова Ф. Г. является наследником по закону первой очереди.

27 декабря 2018 года Галлямова Ф.Г. обратилась к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Согласно п.7.2 полисных условий страхования по программе «защита заемщика автокредита», страховая выплата производится страховщиком в течение 15 рабочих дней с момента получения документов по страховому случаю.

8 февраля 2019 года ответчиком отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что смерть Галлямова Р.Р. не является страховым случаем. Полисом страхования по программе «защита заемщика Автокредита» .... от 7 июля 2017 года не признается страховым случаем и не покрывается страхованием событие, которое наступило в результате алкогольного опьянения застрахованного или отравления, либо токсического или наркотического опьянения и (или) отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача (п.2.5.1.4 условий страхования).

Согласно заключению эксперта №2727 от 22 ноября 2018 года, смерть Галлямова Р.Р., <дата>, последовала от острого перрорального отравления метиловым спиртом, что подтверждается наличием метилового спирта в крови и моче в концентрации 4,1 и 4,2 г/дм3 при судебно-химической экспертизе, а также морфологическими и гистологическими признаками». В соответствии с данными лабораторных экспертиз в крови и моче трупа этиловый спирт не обнаружен, равно как и не обнаружены пропиловые, бутиловые спирты.

Согласно п. 2.3 условий полиса страхования, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее в временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

При этом пунктом 2.5.1.4 Условий страхования, не признается страховым случаем, если оно наступило в результате алкогольного опьянения или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

В соответствии с договором страхования, исключаются из страхового покрытия смерть застрахованного лица в результате добровольного применения наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, исходил из того, что <дата> наступила смерть Галлямова Р.Р., которая является в соответствии с вышеприведенными условиями страхования страховым случаем, наследник Галлямова Ф.Г. обоснованно обратилась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения. На ответчика в данном случае возлагается обязанность доказать отсутствие страхового случая. Таких доказательств, подтверждающих умышленное употребление метилового спирта Галлямовым Р.Р. не представлено, как не представлено и доказательств того, что смерть застрахованного лица подпадает под случаи, исключенные из объема страховой ответственности.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, исследованных доказательствах, их надлежащей правовой оценке и соответствуют нормам права, подлежащим применению к спорным правоотношениям.

Доводы апелляционной жалобы о том, что смерть застрахованного Галлямова Р.Р. не является страховым случаем, являются несостоятельными, поскольку в обстоятельствах, предшествующих смерти Галлямова Р.Р. присутствуют такие признаки как внезапность, непредвиденность, случайность, а поскольку случайное отравление химическими веществами, к которым относится метиловый спирт, отнесено правилами страхования к несчастным случаям, смерть Галлямова Р.Р. следует расценивать как страховой случай.

Согласно молекулярной формуле метанол – простейший одноатомный спирт, бесцветная ядовитая жидкость, контаминант.

Таким образом, метанол по химическому составу не относится к наркотическим, токсическим, сильнодействующим и психотропным веществам, а является ядовитым веществом, добровольное употребление которого Галлямовым Р.Р. материалами дела не установлено. Из материалов уголовного дела ...., прекращенного постановлением следователя –криминалиста Высокогорского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета России по Республике Татарстан от 15 февраля 2019 года, следует, что обстоятельства, предшествующие событию, не свидетельствовали о намеренном употреблении Галлямовым Р.Р, ядовитого вещества, даже малая доза которого влечет летальный исход.

Судебная коллегия считает, что выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал правильной оценки представленным доказательствам, являются несостоятельными.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с действиями суда, связанными с установлением фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, и оценкой представленных по делу доказательств. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.

С учетом изложенного, решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА :

решение Высокогорского районного суда Республики Татарстан от      18 июня 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО СК «ВТБ Страхование» – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи