Решение по делу № 2-7674/2010 ~ М-5785/2010 от 04.08.2010

Дело № 2-7674/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 10 ноября 2010 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Мельниковой,

при секретаре И.П. Селяниной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Трофимову Д.В., Власову Д.Ю., Галуниной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Трофимовым Д.В. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого банк предоставил Трофимову Д.В. денежные средства размере 500000 рублей под процентную ставку 17 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1500 рублей в месяц.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 13939 рублей.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и Трофимовым Д.В., были заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Галуниной Е.В., № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Власовым Д.Ю., в соответствии с п. 1.1 которых поручители обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение Трофимовым Д.В. обязательств перед кредитором по кредитному договору.

В соответствии п.п. 1.3, 1.4. договора поручительства поручитель солидарно с заемщиком отвечает перед банком за исполнение последним обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Трофимову Д.В. был открыт текущий счет, на который ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 500000 рублей.

Однако, ответчики не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, допустив нарушение срока возврата очередной части кредита в ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящее время ни ответчик, ни поручители не исполняют свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): 398175 рублей 34 копейки - сумма основного долга; 59149 рублей 15 копек - сумма начисленных процентов; 17810 рублей 11 копеек - сумма годовых процентов на непогашенный основной долг; 27000 рублей - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а всего 502134 рубля 60 копеек.

Банк направил в адрес ответчиков претензионные письма №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако претензии банка оставлены ответчиками без ответа, до настоящего времени задолженность не погашена.

Просит суд взыскать досрочно, солидарно с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере 502134 рубля 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8221 рубль 35 копеек, а всего 510355 рублей 95 копеек.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ОАО «АКБ «РОСБАНК» по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования уточнила, в связи с частичным погашением задолженности просила взыскать с ответчиков в пользу истца сумму в размере 492944 рубля 30 копеек, из которых 398175 рублей 34 копейки- основной долг, 60318 рублей 96 копеек – проценты, 34500 рублей – комиссия за ведение ссудного счета а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца ОАО «АКБ «РОСБАНК» по доверенности Сверчкова Л.В. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик Трофимов Д.В.исковые требования признал частично, суду пояснил, что согласен с суммами основного долга, не согласен с процентами и комиссией, банк неправильно разнес внесенные платежи.

Ответчики Власов Д.Ю., Галунина Е.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Трофимовым Д.В. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с положениями которого банк предоставил Трофимову Д.В. денежные средства размере 500000 рублей под процентную ставку 17 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1500 рублей в месяц.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 13939 рублей.

В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и Трофимовым Д.В., были заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Галуниной Е.В., № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и Власовым Д.Ю., в соответствии с п. 1.1 которых поручители обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение Трофимовым Д.В. обязательств перед кредитором по кредитному договору.

В соответствии п.п. 1.3, 1.4. договора поручительства поручитель солидарно с заемщиком отвечает перед банком за исполнение последним обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая уплату неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Трофимову Д.В. был открыт текущий счет, на который ДД.ММ.ГГГГ была перечислена сумма кредита в размере 500000 рублей.

Однако, ответчики не исполнили принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, допустив нарушение срока возврата очередной части кредита в ДД.ММ.ГГГГ.

Банк направил в адрес ответчиков претензионные письма №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Однако претензии банка оставлены ответчиками без ответа, до настоящего времени задолженность не погашена.

В настоящее время задолженность ответчиков перед банком составляет (с учетом вычета неустоек) 492944 рубля 30 копеек, в том числе 398175 рублей 34 копейки- сумма основного долга, 60318 рублей 96 копеек – сумма начисленных процентов, 27000 рублей – сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета.

Расчет судом проверен, является верным. Однако, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, (п. 2.4 договора) не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию 398175 рублей 34 копейки- сумма основного долга, 60318 рублей 96 копеек – сумма начисленных процентов, а всего 458494 рубля 30 копеек.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ с заемщика подлежит взысканию сумма долга по кредиту и процентам.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7784 рубля 94 копейки.

При таких обстоятельствах по делу, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 458494 ░░░░░ 30 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7784 ░░░░░ 94 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 466279 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 24 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ 10-░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13.11.2010