Решение по делу № 2-2432/2016 (2-9211/2015;) от 12.11.2015

Дело У

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 23 марта 2016 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Соловьева Е.В.,

при секретаре Гришине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьевой Евгении А5 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Григорьева Е.Н. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между нею (истицей) и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО «Восточный экспресс банк») 00.00.0000 года, 00.00.0000 года и 00.00.0000 года были заключены кредитные договоры У на сумму 400000 рублей сроком на 36 месяцев под 20,5 % годовых (далее – Договор У); У на сумму 200000 рублей сроком на 36 месяцев под 28 % годовых (далее – Договор У) и У на сумму 131300 рублей сроком на 24 месяца под 28,5 % годовых (далее – Договор У) соответственно. В соответствии с условиями приведенных кредитных договоров, на него (истца) была возложена обязанность оплатить подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 2400 рублей ежемесячно (договор У), 1200 рублей ежемесячно (договор У) и 787 рублей 80 копеек ежемесячно (договор У). Всего в качестве комиссии за страхование за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года по Договору У было уплачена денежная сумма в размере 76800 рублей; по Договору У за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года уплачена денежная сумма в размере 22800 рублей и по Договору У за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года денежная сумма в размере 6302 рубля 40 копеек. Полагая действия банка по взиманию данных платежей незаконными и ущемляющими ее (истицы) право как потребителя, просит взыскать с ответчика общую сумму комиссии в размере 105902 рубля 40 копеек, неустойку в размере 105902 рубля 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканных сумм, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей и расходы по выдаче нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

В судебное заседание истица Григорьева Е.Н. не явилась, ранее просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» - Корнеева Н.А. (по доверенности) в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении в свое отсутствие, представила письменный отзыв, в котором возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что подключение к программе страхования со стороны истицы было добровольным, данная услуга навязанной не является, взыскание неустойки не основано на законе.

Представители третьих лиц – ЗАО СК «Резерв» и ООО «СК «Росгосстрах - Жизнь» в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, о времени и месте судебного заседания были извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст.940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432,819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании. А потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В судебном заседании установлено, что 00.00.0000 года, 00.00.0000 года и 00.00.0000 года, между истицей Григорьевой А6 и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – ПАО «Восточный экспресс банк») были заключены кредитные договоры У на сумму 400000 рублей сроком на 36 месяцев под 20,5 % годовых; У на сумму 200000 рублей сроком на 36 месяцев под 28 % годовых и У на сумму 131300 рублей сроком на 24 месяца под 28,5 % годовых соответственно.

Согласно разделу «Параметры. Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности предусмотрена комиссия в размере в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита за весь срок страхования, то есть в размере 2400 рублей ежемесячно (Договор У), 0,60 % в месяц от суммы кредита за весь срок кредитования, то есть в размере 1200 рублей (Договор У) и 0,60 % в месяц от суммы кредита за весь срок кредитования, то есть в размере 787 рублей 80 копеек.

Во исполнение указанного условия кредитных договоров, из кредитных денежных средств истицы Григорьевой Е.Н. за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года по Договору У было уплачена денежная сумма в размере 76800 рублей; по Договору У за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года уплачена денежная сумма в размере 22800 рублей и по Договору У за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года денежная сумма в размере 6302 рубля 40 копеек. Указанные обстоятельства подтверждаются Выписками из лицевых счетов за указанный период и не оспариваются ответчиком.

Как следует из условий приведенных выше договоров, банк оказывает клиенту (в данном случае, Григорьевой Е.Н.) услугу по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности, в связи с чем, на последнего и была возложена обязанность уплачивать банку ежемесячную комиссию за подключение к вышеуказанной программе в приведенных размерах, а именно 2400 рублей, 1200 рублей и 787 рублей 80 копеек.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из анализа положений п.1 ст.819, ч.1 ст.927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметом и объектом. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что с условиями страхования истица согласилась, выразила согласие о заключении с нею договоров страхования на условиях, изложенных в заявлениях на получение кредита по подключению к программе страхования, а также в части того, что именно ответчик будет являться выгодоприобретателем по программе страхования, о чем свидетельствует личная подпись истицы Григорьевой Е.Н. в указанных документах, и что, по мнению суда, опровергает доводы последней о навязанности данной услуги. Помимо этого, в Анкете заявителя в обоих случаях истица собственноручно указала на желание застраховать свою жизнь и здоровье, проставив в соответствующей графе свою подпись, несмотря на имевшуюся альтернативу отказа. Кроме этого, Григорьева Е.Н. была уведомлена о том, что отказ от участия в программе страхования не является препятствием в получении кредита и выбрала программу страхования, предложенную банком. Также истица была в полном объеме проинформирована о сумме платы за подключение к программе страхования, размер которой на момент подписания заявлений на страхование составил 0,40 % и 0,60 % от суммы кредита или 2400 рублей, 1200 рублей и 787 рублей 80 копеек соответственно. Данные обстоятельства также опровергают доводы истицы о непредоставлении ей информации в части оплаты расходов по страхованию.

В случае несогласия с условиями подключения к программе страхования, заемщик Григорьева Е.Н. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлениях на страхование подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению банку платы за подключение к программе страхования.

Каких - либо иных доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей Григорьевой Е.Н. не представлено.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания каких – либо условий кредитного договора недействительными, взыскания суммы оплаты за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

Помимо этого, в соответствии с ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1 ст.15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (в том числе, и об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежит доказыванию потребителем.

Таким образом, положения статей 28-31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к спорным правоотношениям применены быть не могут, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии по обслуживанию счета не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон), если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из указанной нормы Закона, а также материалов дела, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо вправе отказаться от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Согласно ст.12 Закона, Григорьева Е.Н. была вправе в разумный срок отказаться от исполнения договоров страхования, и, соответственно, оплаты комиссии за подключение, чего сделано не было, в суд с настоящим иском обратилась практически через три и два года соответственно после заключения кредитных договоров и присоединения к Программе страхования, в связи с чем, данный срок суд не может признать разумным и свидетельствующим о злоупотреблении истцом своим правом в соответствии с положениями ст.10 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Григорьевой А7 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: