Решение по делу № 2-1659/2016 от 11.07.2016

№ 2–1659/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 августа 2016 года                         город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Кравцовой Е.А.,

при секретаре Байгелове В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горшковой Ю.И. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного соглашения, применении последствий недействительности сделки, признании незаконными действий по списанию неустойки, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л

Горшкова Ю.И. обратилась в суд с исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ОАО «УБРиР», банк), в котором просила признать недействительными условия кредитного соглашения о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., признать незаконными действия ответчика по списанию неустойки в сумме <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование своих исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, договор на облуживание счета с использованием банковских карт с подключением к пакету банковских услуг «Универсальный», включающий следующие услуги: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, договор (полис) страхования домашнего имущества и гражданской ответственностью физических лиц №. Согласно выписке по счету ответчиком истцу было предоставлено <данные изъяты> руб., из которых на руки истцу было выдано <данные изъяты> руб., сумма в размере <данные изъяты> руб. была удержана в счет услуг пакет банковских услуг «Универсальный», комиссия за подключение пакета услуг в сумме <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб., пополнение карточного счета <данные изъяты> руб. В адрес ответчика истцом была направлена претензия с требованием вернуть <данные изъяты> руб. путем зачисления данной суммы в счет погашения кредитного договора и предоставить документы, подтверждающие перечисление. Однако ответчик не согласился урегулировать вопрос в досудебном порядке.

В тарифах банка указана общая стоимость всего пакета услуг в сумме <данные изъяты> руб., информация о стоимости каждой отдельной услуги банком не предоставлялась. Услугами в рамках пакета истец не пользуется, в их получении при оформлении кредита не нуждалась, отказаться от их получения до фактической выдачи кредита не могла. Ответчиком предоставлено заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., где в графе «согласен» уже стоял крестик, который проставила кредитная организация. Как следует из подп. 2 п. 17 кредитного договора, полное досрочное погашение кредита осуществляется в день резервирования с использованием банкомата/системы удаленного доступа к карточному счету «Телебанк» внесенных заемщиком/третьим лицом имеющихся денежных средств на карточный счет в сумме, необходимой для погашения задолженности по кредиту в полном объеме. В условия договора уже включены пакет банковских услуг «Универсальный» и без согласия заемщика на подключение услуги.

В п. 4 раздела VI Тарифов ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, указано, что услуги, перечисленные в настоящем разделе, являются обязательными при оформлении пакета. Под платой за предоставление пакета понимается комиссия за предоставление услуг в рамках пакета. За предоставление пакета «Универсальный» взимается комиссия в размере <данные изъяты>.

Истец считает, что кредитная организация обусловила ее приобрести пакет услуги «Универсальный» при заключении кредитного договора, нарушив ее права как потребителя, необоснованно списала <данные изъяты> руб. в качестве комиссии банка за предоставление услуг в рамках пакета одновременно с выдачей кредита.

В соответствии со ст. 16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Истец считает, что банк должен возместить ей проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования на 2015г. - 8,25% годовых. Таким образом, за пользование чужими денежными средствами за период с 01.07.2014г. по 11.05.2016г. – 427 дней, ответчик должен выплатить истцу <данные изъяты> руб., исходя из расчета: <данные изъяты>

Действиями ответчика истцу были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она была вынуждена переживать, волноваться, выслушивать назойливые речи представителей ответчика о необходимости внесения денежных средств в большей сумме, чем необходимо.

Истец Горшкова Ю.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, от нее поступило заявление, в котором она исковые требования поддержала в полном объеме, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО КБ «УБРиР», банк) Зайцев А.Ю., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., чьи полномочия проверены судом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном суду отзыве на исковое заявление Горшковой Ю.И. указал, что исковые требования не признает по следующим основаниям. С согласия заемщика банк предоставил Горшковой Ю.И. пакет банковских услуг «Универсальный». Плата за предоставление пакета услуг «Универсальный» установлена тарифами банка, утвержденными распоряжением ОАО «УБРиР» от ДД.ММ.ГГГГ №, и составляет <данные изъяты> руб., из расчета <данные изъяты>. Внесение Горшковой Ю.И. указанной суммы комиссии подтверждается выпиской по счету. В заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Горшкова Ю.И. выразила согласие с услугами банка, стоимостью пакета банковских услуг «Универсальный» и комиссией. Со всеми вышеназванными условиями Горшкова Ю.И. была ознакомлена и согласна с тарифами банка на операции, проводимые с использованием банковских карт, а также была согласна на списание комиссии с карточного счета, в том числе о возможности получения каждой услуги в отдельности, указанной в пакете, о ее стоимости. Горшкова Ю.И. подтвердила своей подписью в анкете-заявлении, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. На протяжении срока пользования кредитными денежными средствами Горшкова Ю.И. получала СМС информирование о состоянии карточного счета, с возможностью изменения даты ежемесячного платежа и подключения доступа к системе «Телебанк». Данные виды услуг являются самостоятельными и подлежат оплате согласно тарифам банка. Согласно анкете-заявлению на момент оформления кредита Горшковой Ю.И. было известно, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредиту, до подписания кредитного договора заемщик была проинформирована о размере и полной стоимости кредита, а также со всеми платежами. Истцом не представлено доказательств того, что отказ от подключения к банковской услуге мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Истец была вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, что оговорено сторонами при заключении ДКБО от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом не приведены доказательства неправомерных действий банка по выдаче кредита на условиях, оговоренных по взаимному согласию и доброй воле сторон, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. По состоянию на 10.08.2016г. за Горшковой Ю.И. числится задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Горшковой Ю.И. оформлена анкета-заявление № на предоставление ОАО «УБРиР» потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых путем выпуска банковской карты Visa Electron.

По условиям договора банк предоставляет заемщику пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом (если отсутствует действующее подключение) и обслуживание системы «Телебанк», «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом).

Согласно индивидуальным условиям кредитования Горшковой Ю.И. открыт карточный счет №, кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев предоставлен путем зачисления на указанный карточный счет для осуществления расчетов с использованием карты. Погашение кредита осуществляется посредством внесения денежных средств на карточный счет.

Из индивидуальных условий усматривается, что Горшкова Ю.И. изъявила желание на подключение пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услугу SMS-оповещения об операциях по карте, услугу Email оповещения об операциях по карте, возможность изменения даты ежемесячного платежа в рамках кредитных программ, предоставление доступа к системе «Телебанк», управление карточным счетом с использованием мобильного телефона. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно в размере <данные изъяты> руб. за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления.

В индивидуальных условиях оговорено, что заемщик проинформирован банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Индивидуальными условиями кредитования также предусмотрено, что клиент, оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░».

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ «░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ SMS-░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░ Email ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 194 - 198 ░░░ ░░, ░░░

░ ░ ░ ░ ░

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                  ░.░.    ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 15.08.2016 ░░░░.

░░░░░                                  ░.░.    ░░░░░░░░