Решение по делу № 2-43/2016 (2-2544/2015;) от 21.10.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

24 февраля 2016 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Наконечного С. И.,

при секретаре Хайми Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Платоновой ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Платонова Т.И. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании убытков, морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указала, что между ней и ОАО КБ «Восточный» был заключен смешанный договор от ДД.ММ.ГГГГ банк несанкционированно, без поручения, списал со счета заемщика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а также денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, всего на сумму <данные изъяты> рублей, чем нарушил права потребителя. В связи с тем, что ответчик не предоставил в качестве отсутствия вины платежное поручение на списание денежных средств Платоновой Т.И., подписанное ее собственноручной подписью, банк нарушил положение Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма». Доход банка составил <данные изъяты> рублей, истец взыскивает часть полученного дохода банка в размере <данные изъяты>%, что составляет <данные изъяты> рублей. Общая сумма убытков составила <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – сумма дохода банка, подлежащая возврату, <данные изъяты> рублей – прямые убытки, <данные изъяты> рублей – неустойка по ст. 395 ГК РФ (по ставке 8,25% годовых), <данные изъяты> рублей – неустойка за неисполнение отдельного требования потребителя, <данные изъяты> рублей – упущенная выгода Платоновой Т.И. неисполнением обязательств по кредитному договору, которые истец просит взыскать с ответчика, а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере 15% от суммы, присужденной судом, штраф за нарушение прав потребителя в установленном законом порядке.

В ходе рассмотрения дела Платонова Т.И. исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика в пользу истца убытки в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> + <данные изъяты>) рублей, неустойку по ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку за неисполнение отдельного требования потребителя в сумме <данные изъяты> рублей, незаконно полученный доход банка в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в соответствии с договором в размере 15% от суммы, присужденной судом, в установленном законом порядке, штраф за нарушение прав потребителя. В обоснование заявления указала, что истцом в нарушение смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ списал со счета Платоновой Т.И. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, без платежного поручения клиента, в оплату за услуги страхования, что не основано на законе. Из банковской выписки следует, что денежные средства Платоновой Т.И. не были перечислены на платежные реквизиты страховой компании ОАО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании представитель истца исковые требования с учетом уточнений поддержал, пояснив, что указанная в иске сумма, списанная со счета Платоновой Т.И. в размере <данные изъяты> рублей, прописана в договоре поручения, однако, не смог пояснить, из чего складывалась данная сумма. Кредит погашен не был. Полагал, сделка по кредитному договору между ПАО КБ «Восточный» и Платоновой Т.И. является не заключенной.

В судебное заседание ответчик своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Представил возражения на иск, согласно которым указал, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В период действия договора и его исполнения истец не требовал расторжения или изменения договора и, согласившись со всеми его условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязанности по возврату кредита, уплате процентов. Поскольку обязательства по договору в силу ст.407-408 ГК РФ были полностью прекращены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с их надлежащим исполнением, договор в установленном порядке изменен или расторгнут не был, истец, в соответствии с п.3 ст. 453 ГК РФ, не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Доводы истца о нарушении банком положений Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» не соответствуют обстоятельствам дела. Действующее законодательство не обязывает банк составлять платежное поручение и иные распоряжения о переводе денежных средств только на бумажном носителе. В силу п.1.15 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составить распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа. Истцом не предоставлено достоверных и достаточных доказательств в порядке ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих понесенные ей убытки, в связи с чем, полагал, в удовлетворении заявленных требований необходимо отказать. ДД.ММ.ГГГГ истец направил банку претензию, банк, рассмотрев данное обращение, предоставил ответ клиенту по СМС. Банк включил в кредитное соглашение услуги страхования, в связи с желанием самого истца присоединиться к программе страхования. Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ страхование жизни и потерю трудоспособности в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, подписавшись в анкете заявителя напротив строки «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», при наличии строки с противоположным содержанием. Также, истец имел возможность самостоятельно выбрать иную страховую компанию, заключить с ней договор страхования, в котором в качестве выгодоприобретателя указать банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Таким образом, Банк не навязывал клиенту каких-либо услуг страхования при выдаче кредита. Истцу было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Программа действует в отношении застрахованного лица 1 год, но не более срока действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило банк об отказе от продления программы. Истец с заявлением о расторжении договора страхования в банк не обращался. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав представленные доказательства, суд установил.

ДД.ММ.ГГГГ, согласно заявлению на получение кредита, анкете заявителя, между ОАО «Восточный Эксперсс Банк» и Платоновой Т.И. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев под 32,5% годовых. В тот же день Платоновой Т.И. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Как указано в п.7 анкеты заявителя, Платонова Т.И. дала согласие на страхование жизни и трудоспособности, о чем свидетельствует ее подпись. Пунктом 5 заявления на присоединение к программе страхования Платонова Т.И. обязалась производить банку оплату за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

С указанными условиями Платонова Т.И. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

ДД.ММ.ГГГГ Платоновой Т.И. подано заявление о переводе с ее счета № сумму в размере <данные изъяты> рублей на счет № в счет оплаты долга по кредитному договору №, о чем свидетельствует ее подпись. В тот же день с указанного счета списана денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Как видно из материалов дела, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ погашен, путем перекредитования Платоновой Т.И. и заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под 24% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ В кредитном договоре содержится заявление Платоновой Т.И. о присоединении к программе страхования, о чем свидетельствует ее подпись.

Как усматривается из представленной выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ на указанный расчетный счет Платоновой Т.И. зачислены денежные средства в рамках потребительского кредита, в тот же день, из зачисленной суммы удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Из представленных выписок по счетам и иных доказательств, представленных Платоновой Т.И. и ПАО КБ «Восточный», в их совокупности, усматривается, что спорная сумма была внесена Платоновой Т.И. в счет оплаты вновь взятого кредита, то есть, фактически произошло перекредитование истца. При таких обстоятельствах, доводы Платоновой Т.И. о том, что ПАО КБ «Восточный» незаконно списаны денежные средства с ее счета, суд находит необоснованными, а при таких обстоятельствах, требования Платоновой Т.И. о взыскании списанной с ее счета суммы в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.2. 1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Кредит может быть получен заемщиком любым предусмотренным законом способом в безналичном порядке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как указано в п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Судом установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату работы в пользу банка, а также не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, заявлением-офертой, заявлением на присоединение к программе страхования, с условиями которых истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

Таким образом, со стороны кредитной организации предприняты все меры по информированию заемщика об условиях заключения кредитного договора и присоединения к программе страхования.

При этом суд отмечает, что в самом заявлении на получение кредита содержится оговорка, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. Условий, ущемляющих права истца как потребителя, исходя из представленных доказательств, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, поскольку, как установлено судом, услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, необходимым условием заключения кредитного договора не являлась, то предусмотренных законом оснований для принятия решения о признании недействительными условий договора в части подключения истца к добровольной программе страхования у суда не имеется.

Поскольку основные требования Платоновой Т.И. удовлетворению не подлежат, требования о взыскании в ее пользу неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, которые в данном конкретном случае являются производными от основных требований, также не подлежат удовлетворению.

Исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Платоновой ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 04 марта 2016 года.

Судья: /подпись/

Копия верна: Судья Наконечный С.И.