Решение от 14.03.2018 по делу № 2-168/2018 от 03.10.2017

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2018 года                                                            <адрес>

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи ХЮЛ,

При секретаре судебного заседания ЛМН,

С участием представителей истца,

в судебном заседании по гражданскому делу по иску КНВ к ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании денежной суммы в пользу выгодоприобретателя,

У С Т А Н О В И Л:

КНВ обратилась в суд с указанным исковым заявлением к ответчику, в котором просит:

Признать страховым случаем по Договору коллективного страхования № по Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования №) от ДД.ММ.ГГГГ установление ей инвалидности второй группы;

Обязать ЗАО СК «РСХБ Страхование» исполнить обязательства по договору страхования по Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования №) и взыскать с ЗАО СК РСХБ «Страхование» в пользу истца страховое возмещение по кредитному договору № от 09 декабря 015 года, заключенном с ОАО «Россельхозбанк», в размере 498979 рублей 56 копеек;

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ Страхование в пользу истца убытки в сумме 329972 рубля 83 копейки;

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей 00 коп;

Взыскать с ЗАО СК «РСХБ Страхование» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присуждённой в его пользу, а также понесенные по делу расходы, в том числе на представителя в размере 35000 рублей 00 коп.

В обоснование исковых требований истец ссылается на следующие обстоятельства. Между ней и АО «Россельхозбанк» заключён Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключался в дополнительном офисе № Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее по тексту «дополнительный офис») по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>. При заключении кредитного договора ей было предложено подключиться к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования со страховой компанией ЗАО СК «РСХБ-Страхование». По условиям Программы коллективного комбинированного ипотечного страхования (далее «Программа страхования №), заключенный договор является неотъемлемой частью кредитного договора. Выгодоприобретателем, согласно пункту 5 заявления на присоединение к «Программе страхования №», является АО «Россельхозбанк», в размере страховой выплаты, определённой условиями этой Программы. В соответствии с пунктом 2 Заявления на присоединение к «Программе №», она подтвердила своё согласие быть Застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному АО «Россельхозбанк» (Банк) и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»» (Страховщик), страховыми рисками по которому являются, в частности, инвалидность первой группы и инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора страхования определён «Программой страхования №» и начинается: при страховании жизни и здоровья – с даты включения Застрахованного лица в Бордеро (документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию), при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями кредитного договора страхования, то есть, с ДД.ММ.ГГГГ и принимается равным сроку действия Кредитного договора, но не более 25 (двадцать пять) лет. Страховая премия ею выплачена полностью, что подтверждается приложением № к «Программе страхования №» и приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ на 25400 рублей 00 коп и № от ДД.ММ.ГГГГ на 70000 рублей 00к оп ( в том числе 21582, 92 рубля – оплата страховки, 48417 рублей 08 копеек в счет погашения кредита. На момент подключения к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования ДД.ММ.ГГГГ она не являлась инвалидом и не имела действующего направления на медико-санитарную экспертизу и не проходила какого-либо лечения в стационарных лечебных учреждениях. ДД.ММ.ГГГГ с ней случился инсульт, и она скорой помощью была доставлена в специализированное лечебное учреждение. С ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ она находилась на стационарном лечении в специализированном неврологическом отделении РСЦ по поводу острого нарушения мозгового кровообращения по ишемическому типу (полным анамнез указан в прилагаемой выписке из истории болезни №). ДД.ММ.ГГГГ ею подано заявление о проведении медико-социальной экспертизы и ДД.ММ.ГГГГ она была освидетельствована (Акт №ДД.ММ.ГГГГ/2017 Медико-социальной экспертизы прилагается). ДД.ММ.ГГГГ принято решение об установлении ей второй группы инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ (справка прилагается). Вследствие изложенного считает, что произошёл страховой случай. Все необходимые документы согласно перечня предоставленного банком, а именно: копия истории болезни и Акта медико-социальной экспертизы, также справка серии МСЭ-2016 № Бюро № – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Удмуртской Республике» об установлении инвалидности впервые – были предоставлены в дополнительный офис по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> день принятия решения об установлении ей второй группы инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ. При этом, в дополнительном офисе документы в тот день не приняли. Ей пришлось заказывать документы повторно, как в медико-социальной экспертизе, так и в лечебном учреждении. Окончательно документы были сданы в дополнительный офис банка ДД.ММ.ГГГГ. В августе 2017 года, после почти шесть месяцев молчания и бездействия со стороны Выгодприобретателя и Страховщика, после его волнения, переживания и настойчивых просьб – муж истца обратился к управляющему дополнительным офисом в Завьялово с вопросом, почему до сих пор не производятся выплаты по страховке, и поставил его в известность о том, что если страховку не выплатят в ближайшее время, она вынуждена будет обратиться в суд. Только после такого обращения Выгодоприобретатель как-то отреагировал и ДД.ММ.ГГГГ ею было получено заказное письмо с уведомлением о вручении из дополнительного офиса села Завьялово (копия прилагается), из которого следовало, что документы по его страховому случаю все еще находятся на рассмотрении у Страховщика, никаких других действий совершено не было, а было предложено предоставить дополнительные документы, перечень которых по мнению Выгодоприобретателя и Страховщика не является окончательным и в случае необходимости может быть расширен о чём будет сообщено дополнительно. Обоснованно считая такие действия волокитой, в ответном письме она сообщила, что подобной волокитой ущемляются её интересы, как застрахованного лица, потребовала сообщить, когда сможет получить страховое возмещение. Ответное письмо в дополнительном офисе села Завьялово принимать управляющий отделением отказался, поэтому оно было направлено в Удмуртский РФ АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по адресу: <адрес> заказным письмом с уведомлением о вручении ДД.ММ.ГГГГ (копия письма прилагается), получено Банком ДД.ММ.ГГГГ (копия уведомления прилагается). Ответа на письмо от Банка и Страховщика нет до сих пор. В дополнительном и основном офисе Выгодоприобретателя по этому вопросу с её представителем по доверенности ДСА общаться отказались. Считает, что вышеизложенные факты являются свидетельством того, что Выгодприобретательен проявляет действий по поводу взыскания страхового возмещения, а Страховщик фактически отказался от страховых выплат, что свидетельствует о том, что эти лица являются аффилированными, а статистика свидетельствует о том, что страховые возмещения по подобным случаям взыскиваются только через суд. Затягивание, а фактически отказ ЗАО «Страховая компания «РСХБ- Страхование»» в выплате страхового возмещения не правомерен. Наличие оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, доказательств того, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не имеется. Запрос дополнительных документов считает необоснованным, так как в запросе отсутствует мотивировка их предоставления, тем более, если какой-либо из предоставленных медицинских документов кажется Страховщику подозрительным, он имеет полное право в соответствии с пунктом 11 её заявления на присоединение к «Программе №», на основании пункта статьи 13 Федерального Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об основах охраны здоровья граждан» обратиться в любое лечебное учреждение или врачу для проверки этих данных. В соответствии с пунктом 3 Заявления на присоединение к «Программе №», она уже оплатила услугу по сбору информации о ней, если эта услуга выполнена некачественно, то все вопросы Страховщик должен задавать Страхователю, а не ей. Страховщик в своём запросе ссылается на пункты Договора коллективного страхования, с текстом которого её никто не ознакомил при заключении договора, а также отказывают ей в этом и по настоящее время, что является грубым нарушением законодательства. В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страховщик вправе был провести обследование её здоровья для оценки её фактического состояния, если в этом у него была необходимость. Отметила, что несмотря на страховой случай, ею, как добросовестным заёмщиком производились в производятся ежемесячные платежи по кредиту, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно ею уплачено Банку согласно графика погашения кредита 325972,83 рубля 83 копейки. Считает, что эта сумма должна быть ей возвращена, согласно статье 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у неё возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Федерального Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей», разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона. Также в качестве правовых оснований истцом сделана ссылка на статьи 929, пункт 1 статьи 943 и статью 963 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В ходе судебного разбирательства настоящего гражданского дела истцом уточнён пункт 2 исковых требований: подлежащая выплате Выгодоприобретателю страховая сумма указана в размере 39116 рубля. В обоснование уточнения своих исковых требований в этой части ссылается на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ она получила письмо № от ДД.ММ.ГГГГ от АО СК «РСХБ-Страхование», из которого следует, что ответчик по настоящему гражданскому делу признал установление ей инвалидности второй группы страховым случаем, и ДД.ММ.ГГГГ произвела выплату АО «Россельхозбанк» 479930 рублей 07 копеек. В свои Возражения на исковое заявление в пункте 2 Страховщик производит расчёт страховой выплаты, в котором допущена арифметическая ошибка, а именно, в срок нетрудоспособности попадают ежемесячные платежи согласно графику погашения кредита (Приложение №) с 14 по 26, что составляет 13 месячных платежей, а не 12. Поэтому фактический размер выплаты согласно методике АО «РСХБ-Страхование» должен составлять. 39116,74 * 13 месяцев +10529,19=519046.81 рубля. То есть, выплате в пользу выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» подлежит: 519046,81 – 479930,07=39116,74 рубля.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании она извещена надлежащим образом. До начала рассмотрения дела по существу от истца поступило заявление, адресованное суду и выраженное в письменном виде, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие. На основании статьи 167 ГПК РФ дело судом рассмотрено в её отсутствие.

Представители истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали, в их обоснование сослались на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик и третье лицо, не заявляющее самостоятельное требование относительно предмета спора, на стороне ответчика – АО «Россельхозбанк» своих представителей в судебное заседание не направили, о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании извещены надлежащим образом. До начала рассмотрения дела по существу от них в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании статьи 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации дело судом рассмотрено в их отсутствие.

До начала рассмотрения дела по существу от ответчика поступили возражения на исковое заявление, адресованные суду, и выраженные в письменном виде. В них ответчик приводит следующие доводы, в обоснование своих возражений относительно исковых требований истца. КНВ не представлены доказательства наличия права требования страхового возмещения в свою пользу, равно как доказательства их нарушения. Выплата страхового возмещения произведена выгодоприобретателю – АО «Россельхозбанк» платежным поручением 16906 от ДД.ММ.ГГГГ. Расчёт выплаты 39116,73*12 месяцев – 469400,88 +10529,19=479930 рублей 07 копеек. Информация, изложенная КНВ в иске, не свидетельствует о нарушении её прав ответчиком. Ответчик обращает внимание суда на то, что первоначальное обращение Банка неполным комплектом документов, поступило к страховщику ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительные документы были получены от банка по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями «Программы страхования №» Договора страхования, выплата страхового возмещения должна быть произведена в течении 20 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов согласно имеющемуся перечню. 20-дневный срок, исчисляемый рабочими днями, начинался с ДД.ММ.ГГГГ. Банку выплата произведена ДД.ММ.ГГГГ, до истечения установленного срока. Таким образом, выплата страхового возмещения, осуществленная Выгодоприобретателем по договору в полном соответствии с его условиями, свидетельствует о невозможности нарушения прав истца (ввиду их отсутствия), на которые он ссылается при обращении с иском о взыскании возмещения в свою пользу.

АО «Россельхозбанк» в письменном отзыве на исковое заявление истца просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований истца, ссылаясь на то, что наступившее событие в исковом заявлении, не является страховым случаем, а является исключением, то есть, болезнью, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица, до вступления в действие в отношении него договора страхования.

Выслушав представителей истца, изучив другие доказательства дела, суд пришёл к следующему.

В судебном заседании достоверно установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Между истцом и АО «Россельхозбанк» заключён Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.на сумму 170000 рублей 00 коп.

Договор заключался в дополнительном офисе № Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее по тексту «дополнительный офис») по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>.

При заключении кредитного договора истцу было предложено подключиться к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования со страховой компанией ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

По условиям Программы коллективного комбинированного ипотечного страхования (далее «Программа страхования №), заключенный договор является неотъемлемой частью кредитного договора.

Выгодоприобретателем, согласно пункту 5 заявления на присоединение к «Программе страхования №», является АО «Россельхозбанк», в размере страховой выплаты, определённой условиями этой Программы.

В соответствии с пунктом 2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к «Программе №», истец подтвердила своё согласие быть Застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному АО «Россельхозбанк» (Банк) и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»» (Страховщик), страховыми рисками по которому являются, в частности, инвалидность первой группы и инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора страхования определён «Программой страхования №» и начинается: при страховании жизни и здоровья – с даты включения Застрахованного лица в Бордеро (документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию), при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями кредитного договора страхования, то есть, с ДД.ММ.ГГГГ и принимается равным сроку действия Кредитного договора, но не более 25 (двадцать пять) лет.

Страховая премия истцом выплачена полностью, что подтверждается приложением № к «Программе страхования №» и приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ на 25400 рублей 00 коп и № от ДД.ММ.ГГГГ на 70000 рублей 00к оп ( в том числе 21582, 92 рубля – оплата страховки, 48417 рублей 08 копеек в счет погашения кредита).

На момент подключения к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования ДД.ММ.ГГГГ истец не являлась инвалидом и не имела действующего направления на медико-санитарную экспертизу и не проходила какого-либо лечения в стационарных лечебных учреждениях.

ДД.ММ.ГГГГ истец перенесла инсульт, и она скорой помощью была доставлена в специализированное лечебное учреждение.

С ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ она находилась на стационарном лечении в специализированном неврологическом отделении РСЦ по поводу острого нарушения мозгового кровообращения по ишемическому типу (полным анамнез указан в прилагаемой выписке из истории болезни №).

ДД.ММ.ГГГГ ею подано заявление о проведении медико-социальной экспертизы и ДД.ММ.ГГГГ она была освидетельствована (Акт №ДД.ММ.ГГГГ/2017 Медико-социальной экспертизы прилагается).

ДД.ММ.ГГГГ принято решение об установлении ей второй группы инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ (справка прилагается).

ДД.ММ.ГГГГ КНВ через своего представителя подала в Удмуртский филиал АО «Россельхозбанк» <адрес> следующий пакет документов для выплаты страхового возмещения Выгодоприобретателю: заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ; копию доверенности уполномоченного лица, копию заявления заинтересованного лица на присоединение к Программе коллективного страхования; справку банка о сумме полной задолженности застрахованного лица перед банком на дату наступления страхового случая; нотариально заверенная копия справки об установлении инвалидности № от ДД.ММ.ГГГГ; заверенная медицинским учреждением копия акта медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2017 от ДД.ММ.ГГГГ; выписка из истории болезни №; копия паспорта КНВ.

ДД.ММ.ГГГГ данный пакет документов был переслан Удмуртским РФ АО «Россельхозбанк» в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», управление урегулирования убытков.

ДД.ММ.ГГГГ начальник управления урегулирования убытков ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в лице начальника управления урегулирования убытков направило письмо старшему операционисту дополнительного офиса № Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк», в котором попросила в целях уточнения причин и обстоятельств заявленного КНВ события, на основании пункта 3.9.1 и 3.9.5 Договора страхования, просила направить в адрес ЗАО «Страховая компания» «РСХБ-Страхование»:

Заверенную печатью выдавшего учреждения или нотариально копию направления на медико-социальную экспертизу или протокола проведения медико-социальной экспертизы об установлении инвалидности;

Заверенную печатью, выдавшего учреждения, выписку из медицинкой карты КНВ с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе, стационарного за период с начала ведения от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком составлен Страховой акт № ММ-11-5056-2017

ДД.ММ.ГГГГ истцом было получено заказное письмо с уведомлением о вручении из дополнительного офиса села Завьялово (копия прилагается), из которого следовало, что документы по её страховому случаю все еще находятся на рассмотрении у Страховщика, никаких других действий совершено не было, а было предложено предоставить дополнительные документы, перечень которых по мнению Выгодоприобретателя и Страховщика не является окончательным и в случае необходимости может быть расширен, о чём ей будет сообщено дополнительно.

Обоснованно считая такие действия волокитой, в ответном письме истец сообщила ответчику, что подобной волокитой ущемляются её интересы, как застрахованного лица, потребовала сообщить, когда сможет получить страховое возмещение.

Ответное письмо в дополнительном офисе села Завьялово принимать управляющий отделением отказался, поэтому оно было направлено в Удмуртский РФ АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» по адресу: <адрес> заказным письмом с уведомлением о вручении ДД.ММ.ГГГГ (копия письма прилагается), получено Банком ДД.ММ.ГГГГ (копия уведомления прилагается).

ДД.ММ.ГГГГ Удмуртский региональный филиал АО «Россельхозбанк» <адрес> направил дополнительный пакет документов для выплаты страхового возмещения по страховому случаю – кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ КНВ, с приложением графика платежей.

ДД.ММ.ГГГГ генеральный директор АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» ПСИ сообщил КНВ о том, что для принятия решения о выплате в Обществе отсутствовал необходимый для расчёта суммы страховой выплаты документ – Кредитный договор, который был предоставлен банком – Выгодоприобретателем в Общество ДД.ММ.ГГГГ. Рассмотрев все представленные выгодоприобретателем документы, Общество признало установленные Вам ДД.ММ.ГГГГ инвалидности второй группы страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ произвело выплату банку – Выгодоприобретателю – АО «Россельхозбанк» в размере 479300 рублей 07 копеек.

В соответствии с пунктами 1.6, 1.6.1 Договора коллективного страхования № – 2014 от ДД.ММ.ГГГГ получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является: по рискам «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с пунктами 3.6., 3.6.1 при наступлении с Застрахованным по Программе № лицом страхового случая «Инвалидность 2 группы» в результате несчастного случая или болезни» страховая выплата равна сумме месячных платежей по кредитному договору за срок нетрудоспособности, подтвержденной справкой медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности, а также сумме просроченной задолженности, сумме процентов за пользование кредитов, штрафов и пеней на дату наступления страхового случая.

Перечень документов, которые при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предъявлены при установлении 1 и II группы инвалидности Застрахованному лицу приведен в пункте 3.9.2 вышеназванного договора коллективного страхования.

Договор коллективного страхования и Приложение № к нему приобщены к материалам дела и исследованы в судебном заседании.

В связи с несвоевременным рассмотрением заявления истца о выплате страхового возмещения, и отсутствия содействия в этом ей со стороны Выгодоприобретателя – третьего лица по настоящему гражданскому делу, истец уплатила банку ежемесячные платежи по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику погашения кредита, денежную сумму в размере 325972 рубля 83 копейки.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд согласно штемпелю суда на исковом заявлении ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеназванные обстоятельства следуют из материалов дела и лицами, участвующими в деле, по существу не оспариваются.

Проанализировав фактические обстоятельства дела, оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца. Данный вывод суд основан на следующей правовой позиции.

Согласно Конституции Российской Федерации каждому гарантируется государственная, в том числе судебная, защита его прав и свобод (ч. 1 ст. 45, ч. 1 ст. 46). Право на судебную защиту является непосредственно действующим, оно признается и гарантируется в Российской Федерации согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией Российской Федерации (ч. 1 ст. 17, ст. 18).

Исходя из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства заинтересованное лицо по своему усмотрению выбирает формы и способы защиты своих прав, не запрещенные законом. В силу положений ч. 1 ст. 3 и ч. 1 ст. 4 ГПК РФ условием реализации этих прав является указание в исковом заявлении на то, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца.

Статья 1 (п. 1) ГК РФ к числу основных начал гражданского законодательства относит, в частности, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты, а абзац третий ст. 12 ГК РФ устанавливает такие способы защиты гражданских прав, как возмещение убытков, компенсация морального вреда, присуждение исполнение обязанности в натуре.

Как видно, из материалов дела следует, что ответчик еще до подачи истцом искового заявления в суд признал установление ей инвалидности страховым случаем по Договору коллективного страхования № по Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и выплатило в пользу Выгодоприобретателя -АО «Россельхозбанк» сумму страхового возмещения в размере 479930 рублей 07 копеек. Сама КНВ выгодоприобретателем по договору страхования не является, в связи с чем не вправе требовать от ответчика выплаты страхового возмещения в свою пользу. Требования истца в этой части, а также требования истца о признании страховым случаем по договору коллективного страхования № по Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования №) от ДД.ММ.ГГГГ установление ей инвалидности второй группы, подлежат оставлению без удовлетворения.

Также отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в части требования о возложении обязанности ЗАО СК «РСХБ Страхование» исполнить обязательства по договору страхования по Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (Программа страхования №) и взыскать с ЗАО СК «РСХБ» в пользу истца страховое возмещение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ОАО «Россельхозбанк», в размере 498979 рублей 56 копеек. Как уже отмечалось Выгодоприобретателем по договору страхования истец не является и не вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу, выплата страховой суммы выплачена ответчиком банку до обращения в суд истца с иском по настоящему гражданскому делу.

В связи с вышеназванными обстоятельствами нет оснований утверждать, о том, что имел место отказ в добровольной выплате страховой выплаты по заявлению истца, поэтому отсутствуют основания для взыскания с ответчика и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя по договору страхования

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20).

Согласно пункту 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в настоящее время не применяется в связи с принятием постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств") в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ.

Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пеню) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Страховая услуга КНВ по данному делу оказана несвоевременно. Требование о выплате неустойки КНВ по данному делу не заявлено. Однако несвоевременность оказания страховой услуги также причинило моральный вред истцу по настоящему гражданскому делу, прежде всего, необоснованно длительным сроком рассмотрения её заявления, и наличие обязанности в этот период исполнения обязательств по договору страхования, несмотря на её явную нетрудоспособность.

По договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока страхования будет также считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений статьи 39 названного Закона Закон "О защите прав потребителей" применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", с учетом причиненных КНВ. нравственных и физических страданий, степени вины должника, принципа разумности и справедливости в реестр требований кредиторов суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца в размере 10000 рублей 00 коп.,

Также истцом обоснованно отмечено то обстоятельство, что ответчиком страховое возмещение Выгодоприобретателю (Банку) выплачено не в полном размере. В срок нетрудоспособности попадают месячные платежи согласно графику погашения кредита (приложение №) с 14 по 26, что составляет 13 месячных платежей, а не 12. Доплате в пользу Выгодоприобретателя подлежит 391166 рублей 74 копейки.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 957 данного Кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ - 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). 2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Исходя из вышеуказанных норм права, суд считает, что между КНВ и ЗАО СК «РСХБ- Страхование» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор коллективного комбинированного ипотечного страхования со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, со страховой суммой 25394 руб., т.к. истцом была оплачена рассчитанная за 1 год страховая премия в сумме 25394 рубля по данному договору страхования, что не оспаривается лицами, участвующими в деле.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Пунктом 2 ст. 15 ГК РФ предусмотрено, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

По смыслу положений абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя.

Истцом к страховой компании предъявлено требование о взыскании убытков в размере суммы, выплаченной в счет текущих платежей по кредитному договору в тот период, когда она была нетрудоспособна, и в который платежи за неё банку должен был вносить ответчик. Вместе с тем, договор страхования, заключенный между сторонами по настоящему гражданскому делу, не содержит каких-либо условий, ущемляющие права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,

Денежная сумма в размере 325972 рубля 83 копейки была уплачена истцом Банку – третьему лицу по настоящему гражданскому делу в счёт текущих платежей по кредитному договору, поэтому ответчик по настоящему гражданскому делу в этой части является ненадлежащим. Данные платежи осуществлены истцом добровольно в счет погашения кредита по кредитному договору с Банком. Доказательств того, что банк не уменьшил размер задолженности по кредитному договору на сумму, полученную от ответчика в качестве страхового возмещения, и полученные от истца текущие платежи по договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика 325972 рублей 83 копеек в счет возмещения убытков также удовлетворению не подлежит.

При вынесении решения с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства пропорционально удовлетворённым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» 39116 ░░░░░░ 74 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ 10000 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░- ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 1673,48 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░