Решение от 31.05.2023 по делу № 2-841/2023 от 24.01.2023

№ 2-841/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2023 года                                                               г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя Баранова БарановаА.А.

    УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя БарановаА.А. ,

В обоснование своих требований указал, ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Д.В. Новаком (далее - финансовый уполномоченный) принято решение № № о частичном удовлетворении требований БарановаА.А. (далее - Баранов А.А.) о взыскании с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ», Страховщик, Страховая компания) части страховой премии по Договору добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, которым с АО «СОГАЗ» в пользу Баранова А.А. взыскана страховая премия в размере 323 075,84 рубля. С данным решением № от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» не согласно, полагая его незаконным и необоснованным, в связи с чем, руководствуясь положениями части 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», обращается в Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан с настоящим иском, просит отменить решение финансового уполномоченного в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между Барановым А.А. и Газпромбанк (АО) был заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор). ДД.ММ.ГГГГ между Барановым А.А. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между Барановым А.А. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования № заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования № заключен в соответствии с Правилами страхования, дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Договором страхования № предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая( пункт 3,2,4 Правил страхования)» «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая - установление 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования (пункт 4.1 Дополнительных условий №)», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (пункт ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования) (далее - «Госпитализация в результате несчастного случая»)». Договором страхования № предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая (пункт 3.2.4 Правил страхования)», Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая - установление 1 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования (пункт 4.1 Дополнительных условий №)». Согласно Договору страхования № страховая премия составила 327 070,80 рублей, страховая сумма - 1 038 320,00 рублей. Страховая премия по Договору страхования № составила 11 248,47 рублей, страховая сумма - 1 038 320,00 рублей. Выгодоприобретателем по Договору страхования № и Договору страхования № является застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники. Согласно справке, выданной Газпромбанк (АО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Баранова А.А. по Кредитному договору полностью погашена, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Баранов А.А. обратился в адрес Страховой компании с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования №, а также произвести возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № уведомило Баранова А.А. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Баранов А.А. обратился в адрес Страховщика с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования №, а также произвести возврат части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществило возврат части страховой премии Баранову А.А. по Договору страхования № в размере 9 831,79 рублей, что подтверждается платежным поручением №. ДД.ММ.ГГГГ Баранов А.А. посредством АО «Почта России» направил Страховую компанию заявление, в котором просил расторгнуть Договор страхования №    1 и осуществить возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № № уведомило Баранова А.А. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования №. ДД.ММ.ГГГГ Баранов А.А. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «?ОГАЗ» части страховой премии по договору добровольного страхования № в размере 325 137,76 рублей. ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного Д.В. Новака № № заявленные требования удовлетворены частично, с АО «СОГАЗ» в пользу Баранова А.А. взыскана страховая премия в размере 323 075, 84 рублей. В соответствии пунктом 1 статьи 22 Закона № 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. Оспариваемое решение № № от ДД.ММ.ГГГГ указанным требованиям не отвечает. Баранов А.А. добровольно заключил Договор страхования, при этом со всеми условиями страхования был согласен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( в частности уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом, согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ, произведя оплату страховой премии, лицо подтверждает соблюдение письменной формы заключенного договора. Так, между Барановым А.А. и АО «СОГАЗ» были одновременно заключены два Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: Застрахованным лицом является Баранов А.А. ; Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае его смерти наследники Застрахованного по закону или по завещанию; Страховыми рисками по Договору № № являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность I группы в результате несчастного случая, по Договору № являются:    смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации; Страховые суммы по Договорам № № и № № были установлены в размере 1 038 320,00 рублей и являются постоянными на весь период страхования. Страховая премия по Договору № № установлена в размере 11 248,47 рублей с единовременной уплатой, по Договору № № в размере 327 070,80 рублей с единовременной уплатой; Договор страхования № № вступает в силу (начал действовать) в момент уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования № вступает в силу (начал действовать) в момент уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретате ля), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор страхования № заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования), с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования № заключен в соответствии с Правилами страхования, дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, в соответствии с условиями Договоров страхования, оплачивая и активируя Договоры страхования, Баранов А.А. подтвердил, что экземпляр Полиса, Памятки и Условия страхования им получены и понятны, а кроме этого, указанные условия являются обязательными для сторон, в том числе и по вопросу возврата страховой премии.

При этом, из представленных документов следует, что Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не связан с Кредитным договором ни в части определения, изменения страховой суммы соразмерно изменению кредиторской задолженности, ни в части влияния на размер процентной ставки по кредиту, ни в части установления Банка или уполномоченного им лица в качестве получателя страховой выплаты, в отличие от Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Более того, исходя из текста Договоров страхования Баранов А.А. был уведомлен, что заключение Договора страхования № не влияет на принятие решения Банком о выдаче кредита, а условие о возврате страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств отсутствует, поэтому в соответствии с условиями, на которых заключался Договор страхования №, в случае изъявления Страхователя досрочно расторгнуть договор страхования, страховая премия возврату не подлежит. Решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ противоречит положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Г К РФ по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную

договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Как следует из материалов дела, Договор страхования № вступает в силу (начал действовать) в момент уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. При этом, никакой привязки к сроку действия Кредитного договора Договор страхования не содержит. По условиям Договора страхования при наступлении страхового случая размер страховой выплаты не зависит от задолженности по Кредитному договору.

Так, страховая сумма по Договору страхования № была установлена в размере 1 038 320,00 рублей и является постоянной на весь период страхования, то есть размер страховой суммы не меняется в зависимости от суммы кредиторской задолженности и не равна 0,00 рублей на момент погашения кредита, что исключает возможность возврата страховой премии в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно пункту 1 Договора №, при досрочном отказе Страхователя от Полиса в случае полного досрочного исполнения денежного обязательства по Кредитному договору (полного досрочного

погашения кредита) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по Договору страхования, страховщик на основании письменного заявления Страхователя возвращает Страхователю страховую премию за

вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения Страховщиком указанного заявления.

Таким образом, именно заключение договора страхования № (Договор страхования №) явилось основанием для снижения процентной ставки по кредиту и заключенный Договор № NS1GPB-0000013095 отвечает признакам договора страхования, заключенному в целях обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Договор страхования № № № от ДД.ММ.ГГГГ), в отличие от Договора страхования №, не был заключен в обеспечение обязательств по Кредитному договору. И в случае погашения кредитной задолженности договор страхования продолжит действовать, поскольку размер страховой выплаты напрямую не связан с размером задолженности. В соответствии с условиями Договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования Банк не указан. Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.20J9, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту. Из представленных документов следует, что Договор « № от ДД.ММ.ГГГГ не связан с кредитным договором ни в части определения, изменения страховой суммы соразмерно изменению кредиторской задолженности, ни в части влияния на размер процентной ставки по кредиту, ни в части установления Банка или уполномоченного им лица в качестве получателя страховой выплаты. Исходя из текста Договора № № от ДД.ММ.ГГГГ Баранов А. А. был уведомлен, что заключение договора страхования не влияет на принятие решения АО «Газпромбанк» о выдаче кредита, а условие о возврате страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств отсутствует. Следовательно, договор № № от ДД.ММ.ГГГГ не может быть признан щелях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (часть 2.4. статьи 7 закона № 353-ФЗ) и на него не распространяются положения части 12 статьи 11 указанного Закона. Таким образом, поскольку выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по Кредитному договору, Договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере в соответствии полисом страхования при наступлении указанных в Договоре событий; учитывая, что Баранова А.А., как у Страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что Договор страхования не был заключен в целях обеспечения Кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», оснований для удовлетворения требования Баранова А.А. о возврате страховой премии у финансового уполномоченного не имелось. Так, в определении от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №(№) Шестой кассационный суд общей юрисдикции указал «Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая». В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иные условия не предусмотрены. В связи с этим возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании требований Заявителя (Баранова А.А.) не должен производиться. Поскольку Баранов А.А. по своей инициативе отказался от Договора страхования и к данным отношениям не применяются положения пункта 1 статьи 958 ГК РФ, положения Указания 3854-У, то Страховщик принял решение в соответствии с Условиями страхования и абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, которыми не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя, что является правомерным, поскольку к правоотношениям между Барановым А.А. и АО «СОГАЗ» не применимы положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ. Согласно пункту 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с представлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, Верховный суд пришел к выводу, что «По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования», так как, если «независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту», то «при таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного

страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст.958 ГК РФ Исходя из условий договора, досрочное погашение кредита.. . не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо». В настоящем споре при расторжении Договора страхования подлежат применению положения пунктов 2,3 статьи 958 ГК РФ, в соответствии с которыми страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При этом при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. При вынесении решения финансовым уполномоченным не было учтено то обстоятельство, что заявление на возврат страховой премии было подано Барановым А.А. по истечении 14 календарных дней. В соответствии с пунктом 6.6.1. Условий страхования при отказе - Страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В соответствии с пунктом 6.6.2. Условий страхования, в случае отказа Страхователя от настоящего Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Заявление об отказе от Договора страхования подано ДД.ММ.ГГГГ - по истечении 14 календарных дней (период охлаждения) с даты его заключения (ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, не подлежат применению положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Предусматривающие порядок возврата страховой премии : « Страховщик должен предусмотреть условие во возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Отказ от Договора страхования по истечении «периода охлаждения» в силу положений статьи 958 ГК РФ и условий Договора страхования № исключает возможность возврата страховой премии. О данном условии Баранов А.А. был уведомлен при заключении Договора страхования №. Требование о возврате страховой премии было направлено в адрес Страховщика спустя установленный Центральным Банком Российской Федерации «период охлаждения» (согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «период охлаждения» составляет 14 календарных дней с момента заключения договора страхования), а значит является обоснованным. На основании изложенного, просили признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Д.В. Новака № № от ДД.ММ.ГГГГ о частичном удовлетворении требований БарановаА.А. о взыскании с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» части страховой премии по Договору добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, которым с АО «СОГАЗ» в пользу Баранова А.А. взыскана страховая премия в размере 323 075,84 рубля.

Представитель АО "СОГАЗ" на судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, просил рассмотреть указанное заявление в отсутствие представителя.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг на судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом,

Баранов А.А. на судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Третье лицо "Газпромбанк" (АО) на судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

    На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела и все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения).

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Из ч. 5 ст. 32 Федерального закона N 123-ФЗ следует, что в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренному Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхованию средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, положения Закона применяются с ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией (в случае, если финансовая организация не исполняет его условия), либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (статья 15, часть 4 статьи 25 Федерального закона N 123-ФЗ).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 98 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" соблюдение предусмотренного абзацем четвертым п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО обязательного досудебного порядка урегулирования спора для обращения в суд с требованиями о взыскании неустойки и/или финансовой санкции является обязательным, если вступившим в законную силу решением суда рассмотрены требования о выплате страхового возмещения, а исковые требования о взыскании неустойки и финансовой санкции истцом не заявлялись.

Поскольку обязательный досудебный порядок урегулирования спора предусмотрен как для требования о взыскании страхового возмещения, так и для требования о взыскании неустойки в случае несвоевременного осуществления страховой выплаты, обращение в суд с таким иском возможно только после получения от финансового уполномоченного решения по соответствующему обращению.

Требования о взыскании неустойки относятся к имущественным требованиям, финансовый уполномоченный в силу предоставленных ему полномочий Законом № 123-ФЗ вправе принимать решения и о взыскании неустойки с финансовой организации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.08.2022    между Барановым А.А. и Газпромбанк (АО) был заключен договор потребительского кредита № согласно которому банк предоставил Баранову А.А. денежные средства в размере 1 038 320 рублей со сроком до ДД.ММ.ГГГГ

При этом процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования 19,9% годовых (п.4.1). Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 индивидуальных условий договора страхования 5,5% годовых (4.2). Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик Баранов А.А. обязан заключить иные договора, а именно Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора. Срок действия договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения

ДД.ММ.ГГГГ между Барановым А.А. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты № (Договор страхования №) со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

17.08.2022    между Барановым А.А. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты № (Договор страхования №) со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования № заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, с дополнительными условиями № страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Программа страхования).

Договор страхования № заключен в соответствии с Правилами страхования, дополнительными    условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Программа страхования №).

Договором страхования № предусмотрены страховые риски: «Смерть результате несчастного случая (пункт 3.2.4 Правил страхования)», инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая - установление или 2 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем рез 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования пункт 4. Дополнительных    условий №)», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего необходимости экстренной госпитализации (пункт ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования) («Госпитализация в результате несчастного случая»)».

Договором страхования № предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая (пункт 3.2.4 Правил страхования)», Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая - установление 1 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования (пункт 4.1 Дополнительных условий №)».

Согласно Договору страхования № страховая премия составила 327 070 рублей 80 копеек, страховая сумма - 1 038 320 рублей 00 копеек.

Страховая премия по Договору страхования № составила 11 248 рубля 47 копеек, страховая сумма - 1 038 320 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретателем по Договору страхования № и Договору страхования № является застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники.

Согласно справке, выданной Газпромбанк (АО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Баранова А.А. по Кредитному договору полностью погашена, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Баранов А.А. обратился в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования №, а также произвести возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено Финансовой организацией в тот же день согласно входящему штампу.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № № уведомила Баранова А.А. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

05.10.2022г. Баранов А.А. обратился в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования №, а также произвести возврат части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществила возврат части страховой премии заявителю по Договору страхования № в размере 9 831 рубль 79 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ Баранов А.А. по почте направил в АО «СОГАЗ» направил заявление, в котором просил расторгнуть Договор страхования № и осуществить возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № уведомила Баранова А.А. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования №.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № требование БарановаА.А. к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования № удовлетворено частично. С АО «СОГАЗ» в пользу БарановаА.А. взыскана страховая премия в размере 323 075 рублей 84 копейки.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), шатать единовременно или выплачивать периодически обусловленную Говором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста и наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата та, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению вора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015№ « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном требованием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте I статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало (страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Договору страхования № при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В иных случаях прекращения договора страхования по истечение 4 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Из представленных документов усматривается, что Баранов А.А. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении Договора страхования № и возврате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть - до истечении 14-дневного срока, установленного договором страхования № и Указанием №-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, е превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны держать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен ^ обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора (Индивидуальные условия) процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в пункте 9 Индивидуальных условий договора страхования равна 19.9 % годовых.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка, действующая после предоставления указанного в пункте 9 Индивидуальных условий договора страхования, равна 5.5 % годовых.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий обязанностью заемщика заключить иные договоры является заключение договора личного страхования, условия которого должны соответствовать требованиям:

1.    Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора;

2.    Срок действия договора личного страхования - не менее 13 месяцев со дня заключения Кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условие о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора);

3.Договор личного страхования должен содержать следующие страховые

смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая произошедшего в период страхования;

-постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия вора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

4.    Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключенного

кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия вора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения;

5.    Территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания)

6.    Страховая премия по договору личного страхования должна

7.    уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме;

8.    Договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора:

-    о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

-    о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования;

-    о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Договор страхования № полностью соответствует требованиям, указанным в пункте 9 Индивидуальных условий.

Соответственно, суд приходит к выводу о том, Договор страхования № обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку соответствует требованиям, указанным в пункте 9 Индивидуальных условий, равно как и договор страхования №.

Таким образом, при заключении Договора страхования № Баранов А.А. обоснованно полагал, что Договор страхования № заключается в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

    В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом имается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

    Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

    В силу пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (далее - Постановление Пленума ВС РФ №) условия вора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

    При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и ; обстоятельств дела.

    Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ), Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

    Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

    Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

    Пунктом 45 Постановления Пленума ВС РФ № установлено, что по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по говору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

    Доказательств того, что при заключении Договора страхования № заявитель исходил из того, что Договор страхования № заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и страховая премия не подлежит возврату при погашении задолженности по Кредитному говору, Финансовой организацией не предоставлено.

    Из сведений и документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, Финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении вора страхования № и возврате страховой премии за не истекший период страхования.

    Согласно справке, выданной Газпромбанк (АО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору Барановым А.А. полностью погашена, кредит закрыт 31.08.2022г.

    Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 538 дней).

    Заявление о расторжении Договора страхования № поступило в адрес финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом Финансовой организации.

    Таким образом, Договор страхования действовал 31 день (с 17.08.2022

    ДД.ММ.ГГГГ включительно).

    Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая возврату Баранову А.А. составляет 323 075 рублей 84 копейки (327 070 рублей 80 копеек аховая премия по Договору страхования) / 2 538 дней (общее количество ей действия Договора страхования) х 2 507 дней (количество оставшихся дней о окончания срока действия Договора страхования)).

    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворений требований АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя БарановаА.А. не имеется.

    На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.░. - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                               ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.