Решение от 18.01.2023 по делу № 33-122/2023 (33-5510/2022;) от 18.11.2022

Судья Иванова И.В.        Дело № 2-508/2022

35RS0010-01-2021-016417-60

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 января 2023 года № 33-122/2023

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Ермалюк А.П.,

судей Марковой М.В., Холминовой В.Н.,

при секретаре Максимовой Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя страхового акционерного общества «ВСК» по доверенности Площенко Т. В. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 27 января 2022 года по иску Васильевой О. В., Васильевой И. О. к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Ермалюк А.П., объяснения Васильевой О.В., ее адвоката Козловой О.В., судебная коллегия

установила:

17 июля 2020 года между открытым акционерным обществом «ОТП Банк» и Васильевым О.А. заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 210 004 рубля сроком на 60 месяцев под 11,99 % годовых на приобретение автотранспортного средства: ....

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между Васильевым О.А. и страховым акционерным обществом «ВСК» (далее – САО «ВСК», страховая компания) 17 июля 2020 года заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... сроком действия 60 месяцев, о чем выдан полис.

Пунктом 3 договора предусмотрено, что страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая в период действия договора страхования, установление застрахованному лицу I группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Страховая сумма единая по всем рискам –2 069 000 рублей, страховая премия – 186 210 рублей (пункт 5 договора) оплачена за счет кредитных денежных средств.

Согласно пункту 7.1 договора выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

<ДАТА> Васильев О.А. умер.

Наследниками Васильева О.А. являются супруга – Васильева О.В., дочь – Васильева И.О., мать – Васильева Л.А., отец – Васильев А.А.

Васильева О.В. 10 декабря 2020 года обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, в ответ на которую САО «ВСК» письмом от 30 декабря 2020 года уведомило о необходимости предоставления дополнительных документов.

09 июня 2021 года Васильева О.В. вновь обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, в удовлетворении которого письмом от 18 июня 2021 года отказано со ссылкой на подпункт «д» пункта 3.7 Правил САО «ВСК» № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней, потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 года (далее – Правила № 167/1), указав, что обстоятельства наступления страхового события являются исключением из страхового покрытия, в связи с чем оснований для осуществления страховой выплаты не имеется.

27 июня 2021 года Васильева О.В. и Васильева И.О. обратились в страховую компанию с претензией, в которой просили признать смерть Васильева О.А. страховым случаем и произвести страховую выплату.

В ответ на претензию от 02 сентября 2021 года САО «ВСК» письмом от 16 сентября 2021 года сообщило об отсутствии обязанности осуществить страховую выплату, поскольку событие, в результате которого наступила смерть застрахованного лица, является исключением из страхового покрытия на основании подпункта «д» пункта 3.7 Правил страхования № 167/1.

Уведомлением от 18 октября 2021 года № 8046775 САО «ВСК» вновь уведомило Васильеву О.В. об отказе в осуществлении страховой выплаты.

Полагая действия страховой компании недобросовестными и противоречащими законодательству, условиям и правилам страхования, Васильева О.В. и Васильева И.О. 22 октября 2021 года обратились в суд с иском к САО «ВСК», в котором с учетом уточнения требований просили признать смерть Васильева О.А. страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, связанного с причинением вреда жизни заемщика в результате несчастного случая; признать пункт 3.7 Правил страхования № 167/1 в редакции от 17 июля 2020 года ничтожным; взыскать с ответчика в пользу каждого из истцов страховое возмещение в размере по 517 250 рублей, неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 22 июля 2021 года по 09 сентября 2021 года в размере по 46 552 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда по 50 000 рублей, штраф.

Протокольным определением суда от 29 ноября 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Ассоциация юридических и физических лиц по содействию развития вертолетной авиации «Первый вертолетный клуб Аэросоюз».

В судебном заседании истец Васильева О.В. исковые требования поддержала.

Истец Васильева И.О. не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности Хабеева В.В. исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Васильев А.А., Васильева Л.А. не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк» не явился, представил отзыв, в котором вопрос об удовлетворении исковых требований оставил на усмотрение суда, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Ассоциации юридических и физических лиц по содействию развития вертолетной авиации «Первый вертолетный клуб Аэросоюз» не явился, извещен надлежащим образом.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 27 января 2022 года исковые требования Васильевой О.В., Васильевой И.О. к САО «ВСК» удовлетворены частично.

Смерть Васильева О.А. признана страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, связанного с причинением вреда жизни заемщика в результате несчастного случая.

С САО «ВСК» в пользу Васильевой О.В. взысканы страховое возмещение в размере 517 250 рублей, неустойка в размере 46 552 рубля 50 копеек, компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 150 000 рублей.

С САО «ВСК» в пользу Васильевой И.О. взысканы страховое возмещение в размере 517 250 рублей, неустойка в размере 46 552 рубля 50 копеек, компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 150 000 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано.

С САО «ВСК» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 13 415 рублей.

В апелляционной жалобе представитель САО «ВСК» Площенко Т.В., ссылаясь на то, что событие подпадает под исключения из страхового покрытия, предусмотренные договором страхования, с правилами страхования страхователь был ознакомлен, а также на нарушение норм материального права просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований.

В возражениях на апелляционную жалобу Васильева О.В., Васильева И.О. просят решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Определением от 07 июня 2022 года судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены общество с ограниченной ответственностью «Аэросоюз» (далее – ООО «Аэросоюз») и общество с ограниченной ответственностью «Вертолетная компания «АЭРОСОЮЗ» (далее – ООО «Вертолетная компания «АЭРОСОЮЗ»).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Васильева О.В., ее адвокат Козлова О.В. исковые требования поддержали.

Истец Васильева И.О., представитель ответчика САО «ВСК», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Васильева Л.А., Васильев А.А., представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк», Ассоциации юридических и физических лиц по содействию развития вертолетной авиации «Первый вертолетный клуб Аэросоюз», ООО «Аэросоюз», ООО «Вертолетная компания «АЭРОСОЮЗ» не явились, извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, полагает решение суда подлежащим отмене на основании части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с принятием по делу нового решения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 1, 10, 929, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статей 10, 15, 16, 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», принимая во внимание разъяснения, изложенные в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», пункта 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», пункта 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 5, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации27 декабря 2017 года, установив, что смерть застрахованного относится к страховым случаям, на предмет которого заключался договор страхования, учитывая отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, пришел к выводу о признании смерти Васильева О.А. страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, связанного с причинением вреда жизни заемщика в результате несчастного случая, взыскании с САО «ВСК» в пользу каждого из истцов страхового возмещения по 517 250 рублей, неустойки в размере по 46 552 рубля 50 копеек, компенсации морального вреда в размере по 10 000 рублей, штрафа в размере по 150 000 рублей, сниженного с учетом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом вынесенного судебной коллегией по гражданским делам Вологодского областного суда определения от 07 июня 2022 года дело рассмотрено по правилам суда первой инстанции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случае наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью – страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 17 июля 2020 года между САО «ВСК» и Васильевым О.А. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями Полиса-оферты №... и Правил № 671/1.

В период действия договора страхования Васильев О.А. умер.

Смерть Васильева О.А. признана несчастным случаем на производстве.

Согласно акту от 02 декабря 2020 года Васильев О.А., генеральный директор акционерного общества «Дед Мороз», приказом от 15 октября 2020 года №... направлен в служебную командировку с 15 октября 2020 года по 20 октября 2020 года. 20 октября 2020 года с целью проработки туристических маршрутов Васильев О.А. и исполнительный директор ООО «АЭРОСОЮЗ» Мозер С.В. совершили полет по маршруту город Вологда – город Великий Устюг. Вылет начался в 10 часов 05 минут, вертолет совершил крушение в 12 часов 15 минут. Тело Васильева О.В. обнаружено в тот же день. Согласно медицинскому свидетельству о смерти бюджетного учреждения здравоохранения Вологодской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от 22 октября 2020 года №... причиной смерти являлась авария вертолета.

Таким образом, смерть Васильева О.А. явилась результатом совершения им воздушного перелета.

В пункте 2.3 Правил № 167/1 под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе относятся: взрыв; действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическим веществами, лекарствами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования.

Согласно подпункту «д» пункта 3.7 Правил № 167/1 страховыми случаями не признаются события, если они произошли при следующих обстоятельствах: управление застрахованным лицом воздушным транспортным средством любого типа, совершение воздушного полета, за исключением авиаперелета в качестве коммерческого пассажира, имеющего оплаченный билет, а также за исключением чартерного авиаперелета, по установленному маршрутно-трассовым листом (где указано, что данное судно выполняет полеты в соответствии с заданным графиком полетов) маршруту и расписанию официально зарегистрированной авиакомпании, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

Пунктом 9.4 Полиса-оферты установлено, что условия страхования, не оговоренные в Полисе-оферте, определяются Правилами страхования.

В соответствии с подпунктом «е» пункта 3.7 Правил № 167/1 страховщик может принять на страхование риски, указанные в подпункте «д» соглашение о конкретных рисках, размерах страховой суммы и страховой премии по ним должно быть достигнуто сторонами в договоре страхования отдельно.

В тексте Полиса-оферты № 2020-31090474 содержится указание о том, что страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Правил страхования на руки получил.

Таким образом, заключая договор страхования, стороны согласовали страховые риски, с которыми связывали наступление страхового случая.

В данном случае стороны заключили договор страхования, по которому страховым случаем не является событие - несчастный случай, если он произошел при совершении воздушного полета.

Случаи, предусмотренные Правилами страхования, при которых выплачивается страховое возмещение при совершении воздушного полета, в данном случае судом апелляционной инстанции не установлены.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что страховой случай, предусмотренный договором страхования № 2020-31090474, не наступил, в связи с чем у САО «ВСК» не возникло обязанности по выплате страхового возмещения.

Оснований для признания недействительным пункта 3.7 Правил страхования № 167/1 в редакции от 17 июля 2020 года ничтожным не имеется, поскольку заявленная редакция Правил страхования какого-либо отношения к договору страхования, заключенному с Васильевым О.А., не имеет.

Исковые требования о взыскании неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа являются производными, поэтому удовлетворению также не подлежат.

Поскольку определением от 07 июня 2022 года судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, решение суда необходимо отменить на основании части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Васильевой О.В., Васильевой И.О. к САО «ВСК» о защите прав потребителей отказать.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░:    ░.░. ░░░░░░░

    ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░ 2023 ░░░░