Решение от 12.05.2015 по делу № 2-1933/2015 от 28.01.2015

Дело № 2 – 1933 / 2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2015 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мустафиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Бакировой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Маннапова Р. Р. к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Маннапов Р.Р. обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Маннаповым Р.Р. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями договора заемщик уплатил страховую премию за личное страхование в ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» в размере <данные изъяты> руб. Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. была направлена претензия ответчику о возврате уплаченной суммы, однако, данные требования не выполнены.

    Истец просит признать недействительными в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ. в части подключения к программе страхования и взимания страхового платежа; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., моральный ущерб в размере <данные изъяты> руб., расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 %.

    Истец Маннапов Р.Р. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела надлежаще извещен, причина неявки не известна.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Мошкина Н.А. исковые требования поддержала полностью и просила их удовлетворить, в обоснование привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Мазов А.Г. с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, приведенным в возражении на исковое заявление.

В судебное заседание третье лицо не явилось, о месте и времени слушания дела извещались надлежащим образом, причина неявки не известна.

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от ДД.ММ.ГГГГ «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Маннаповым Р.Р. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № №, по условиям которого Маннапов Р.Р. получил кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком под 39,90 % годовых.

Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования и взимания страхового платежа.

Согласно выписки по лицевому счету со счета Маннапова Р.Р. ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между Маннаповым Р.Р. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, включающий в себя договор о предоставлении кредита и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц.

Согласно кредитного договора общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., выдаваемых на срок 48 месяцев под 39,90 % годовых, общая сумма кредита включает в себя страховой взнос на личное страхование.

Также в кредитном договоре, в разделе «О документах» указано, что Маннапов Р.Р. подтверждает, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/ график погашения по неименной карте. Маннапов Р.Р. прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем Маннапов Р.Р. собственноручно расписался.

Ответчиком в материалы дела также представлено заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. от имени Маннапова Р.Р., где он просит заключит с ними в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев. Согласен с тем, что договор страхования вступает в силу с даты списания страховой премии в полном размере с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Также указано, что правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис Маннапову Р.Р. вручены, с ними он ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Маннапов Р.Р. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита, также понимает, что при желании он вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласен с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> руб., путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». В данном заявлении Маннапов Р.Р. расписался собственноручно.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов в безналичном порядке и ведении банковский счетов, являющихся неотъемлемой частью договора, услуги страхования оказываются по желанию заемщика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск невозврата кредита.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Судом установлено, что Банк предложил Маннапову Р.Р. услугу по страхованию от несчастных случаев и болезней, до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года.

Маннапов Р.Р. подписал указанное заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между Маннаповым Р.Р. и ООО «ХКФ Банк» содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Поскольку Маннапов Р.Р. заранее выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, Банком было включено это положение в кредитный договор.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», что предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии с условиями договора, комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово и рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Маннапов Р.Р. письменно выразил согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком, подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года.

В процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила <данные изъяты> руб., включая комиссию за подключение к Программе страхования.

Получив согласие заемщика – Маннапова Р.Р. на услугу по подключению к программе страхования, Банк рассчитал сумму комиссии и списал указанную сумму <данные изъяты> руб. с его счета на основании условий заключенного договора.

С размером комиссии за подключение к программе страхования Маннапов Р.Р. была ознакомлен, о чем лично поставил свою подпись.

Таким образом, суд полагает, что Маннапову Р.Р. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования.

    Учитывая изложенное, суд находит требование истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Маннаповым Р.Р. и ООО «ХКФ Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты страховой премии в размере <данные изъяты> руб., необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

    Принимая во внимание, что предъявляемые требования о взыскании денежных средств и судебных расходов являются производными от требования о признании условий кредитного договора в части возложения на заемщика оплаты страховой премии недействительным, которые судом не были удовлетворены, следовательно, удовлетворению не подлежат и производные требования.

     Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░